Waspadai Bank Gimmicks

Ada banyak hub-bub beberapa hari terakhir tentang pemberian Mercedes Benz C1 Bank - inti dari "kesepakatan" adalah: mendaftar untuk CD 5 tahun seharga $ 1 juta, dan bukannya mendapatkan 1,2% APY, Anda segera dapatkan Benz gratis sebagai gantinya.

Sebagian besar orang (termasuk Investmentmatome) setuju: "penawaran" ini benar-benar bukan transaksi bank sejati; ini adalah gimmick yang menjadi panders untuk kepuasan instan. Dalam posting ini, kami berpendapat meskipun, bahwa tidak hanya itu adalah tipu muslihat lurus, itu benar-benar keputusan ekonomi yang buruk.

Inilah alasannya: Daripada menerima bunga yang kompetitif, Anda mendapatkan mobil dengan nilai tunai (~ $ 60.000) yang akhirnya menjadi kurang dari apa yang akan Anda terima pada CD dengan istilah yang persis sama dari credit union / bank lain DAN Anda akan benar-benar menerima sesuatu itu secara de facto kurang dari jumlah yang disebutkan. Beberapa hal yang salah dengan kesepakatan ini termasuk:

• Biaya peluang - Suku bunga yang lebih tinggi sebenarnya ada: Anda sebenarnya dapat menemukan tingkat bunga yang jauh lebih baik pada produk keuangan lainnya; misalnya, banyak CD 5 tahun menawarkan 2% + (dibandingkan dengan 1,19 / 1,2% yang ditawarkan oleh C1) - menggunakan alat tingkat situs kami, seseorang dapat dengan cepat menemukan beberapa CD dengan istilah yang sama yang memiliki tarif lebih tinggi. Jika saya menginvestasikan $ 1 juta dalam CD 5 tahun, saya benar-benar akan pergi dengan bunga yang diperoleh ~ $ 100.000, yang secara signifikan lebih tinggi dari $ 60.000 (kesepakatan bank ini)!
• Dengan Benz, dalam kesepakatan ini, Anda akan pergi dengan nilai lebih rendah dari yang Anda kira. Dengan mobil baru, sudah menjadi rahasia umum bahwa ~ 20% nilainya hilang segera setelah Anda menyetir banyak (penyusutan); $ 60.000 Anda mengikis hingga $ 48.000 dalam beberapa menit.

Risiko dan kekhawatiran penting lainnya:

• Deposit diasuransikan hanya hingga $ 250.000; dengan gimmick ini, $ 750.000 Anda bisa beresiko jika bank gagal.
• Komunitas Bank seperti ini benar-benar memiliki rekam jejak yang buruk karena gagal; Sebuah studi FDIC mengindikasikan bahwa Bank Komunitas memiliki tingkat kegagalan yang lebih tinggi daripada bank lain (0,69% vs 0,66%) - kita mencintai bank komunitas, tidak membuat kita salah; kami hanya menyatakan bahwa tidak ada orang yang pernah mengambil risiko tidak memiliki asuransi atas deposit Anda, untuk berjaga-jaga jika bank Anda gagal.
• Lingkungan tingkat bunga dapat berubah dalam 5 tahun. Tentu, Fed telah menjanjikan harga rendah untuk beberapa tahun, tetapi 5 tahun (misalnya, 2017) adalah waktu yang lama - dengan mengunci uang Anda ke dalam CD 5 tahun seperti ini, Anda dapat mempertaruhkan minat yang lebih tinggi di jalan. Pada tahun 2005/2006, misalnya, suku bunga adalah 5% +; sangat layak bahwa Anda dapat melewatkannya dengan mengikat uang Anda selama 5 tahun.

Intinya:

• Dalam beberapa tahun terakhir, transaksi bank telah cukup jinak, untuk alasan yang baik (seseorang di bank melakukan matematika dan menyadari itu bukan dalam kepentingan terbaik mereka) - cookie gratis, giveaway I-pad, beberapa ratus dolar mendaftar bonus, maks. Bahkan di dunia kartu kredit, kami melihat transaksi sepanjang waktu, tetapi paling banyak, bahkan promosi epik seperti 100.000 mil gratis tidak setara dengan lebih dari nilai tunai efektif $ 1.000
• Ketika Anda disajikan dengan "kesepakatan" - selalu tanyakan pada diri sendiri: (1) Apa yang saya dapatkan dari kesepakatan ini? Crunch angka, faktor biaya peluang dan pertimbangan lainnya (biaya de-facto / biaya, dll); dan (2) Apa yang saya berikan, dari perspektif non-moneter? Anda mungkin mengambil lebih banyak risiko (kurangnya asuransi, risiko suku bunga berubah, risiko bank Anda akan di bawah).

Tidak ada yang namanya makan siang gratis, sayangnya!