Warisan untuk Orang Tersayang Anda - Lab Meth atau Asuransi Jiwa?

Oleh Laura Tanner, PhD CFP

Pelajari lebih lanjut tentang Laura di Investmentmatome's Ask an Advisor

Dalam acara AMC “Breaking Bad”, Walter White adalah seorang guru kimia sekolah menengah yang berjuang untuk menghidupi keluarganya. Ketika dia didiagnosis dengan kanker stadium lanjut, dia mulai membuat shabu kristal sehingga dia dapat meninggalkan uang untuk keluarganya. Skenario yang kurang dramatis: asuransi jiwa yang cukup sebelum diagnosisnya. Dalam posting ini, Anda akan belajar tentang asuransi jiwa berjangka, dan bagaimana Anda dapat menyediakan untuk orang yang Anda cintai (tanpa menggunakan kimia organik dan kejahatan).

Dasar-dasar Asuransi Jiwa

Tujuan utama asuransi jiwa adalah untuk mengganti penghasilan Anda jika Anda meninggal dunia, sehingga dampak keuangan pada keluarga Anda minimal. Ada dua jenis asuransi jiwa. Istilah hidup memberikan manfaat kematian untuk jangka waktu tertentu selama hidup tertanggung, misalnya 20 tahun. Ini adalah bentuk cakupan yang paling murah, dan merupakan jenis yang paling umum yang direkomendasikan oleh perencana keuangan. Kehidupan permanen (yang mencakup seluruh kehidupan) mencakup tertanggung sepanjang hidupnya, dan juga memiliki nilai tunai. Premi untuk jenis asuransi ini lebih mahal dan ilustrasinya (proyeksi keuangan) dapat ditembus. Kehidupan permanen memiliki kegunaannya, untuk dibahas dalam posting selanjutnya.

Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Jiwa?

Jika Anda masih lajang, seperti saya, tanpa tanggungan Anda mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa. Pasangan (menikah atau tinggal bersama) harus mempertimbangkan asuransi jiwa, tergantung pada pendapatan relatif masing-masing dan gaya hidup mereka. Dengan kelahiran anak, asuransi jiwa menjadi sangat penting. Anda akan ingin memastikan bahwa biaya besar termasuk pembayaran hipotek dan biaya kuliah tercakup dalam kasus kematian salah satu orang tua. Jika salah satu orang tua adalah pengasuh dan tinggal di rumah bersama anak-anak, ada baiknya mempertimbangkan asuransi jiwa untuknya (selain orang tua yang berpenghasilan tinggi). Kematian orangtua pengasuh akan menimbulkan kesulitan keuangan pada orang tua yang masih hidup dalam hal mengatur penitipan anak.

Bagaimana jika Anda Memiliki Asuransi Jiwa melalui Pekerjaan?

Anda mungkin memiliki beberapa asuransi jiwa sebagai manfaat karyawan. Namun, itu mungkin tidak cukup untuk menutupi kebutuhan Anda jika Anda memiliki tanggungan. Selain itu, pertanggungan itu bergantung pada Anda yang tetap bekerja di perusahaan Anda. Keuntungan dari kehidupan jangka grup (asuransi jiwa Anda melalui pekerjaan Anda) adalah bahwa tidak ada persyaratan penjaminan (dibahas di bawah).

Berapa Banyak Cakupan yang Anda Butuhkan?

Sebuah aturan praktis adalah bahwa seseorang membutuhkan cakupan sebesar 8-10 kali gaji mereka (tergantung pada jumlah tanggungan, sumber keuangan lainnya, gaya hidup).

Biaya Asuransi Jiwa Berjangka

Berapa banyak Anda membayar dalam premi tergantung pada beberapa faktor termasuk manfaat kematian (jumlah uang yang harus dibayarkan kepada penerima manfaat Anda) dan kemungkinan statistik kematian Anda selama periode asuransi. Kemungkinan ini ditentukan oleh underwriting, bagian dari proses aplikasi di mana perusahaan asuransi akan melihat gaya hidup Anda (merokok, minum, dll.), Riwayat medis keluarga dan hasil pemeriksaan medis. Ingat Walter White, guru kimia SMA? Akan sulit baginya untuk mendapatkan liputan yang terjangkau setelah diagnosis kankernya.

Untuk memberi Anda contoh spesifik tentang biaya hidup jangka panjang, seorang wanita berusia 40 tahun dengan kesehatan yang baik akan membayar sekitar $ 115 / bulan untuk asuransi jiwa berjangka 20 tahun dengan tunjangan kematian $ 1 juta.

Langkah selanjutnya

1. Tinjau kebijakan asuransi jiwa Anda melalui kerja.
2. Bekerjasamalah dengan broker asuransi atau agen asuransi jiwa tepercaya jika Anda merasa bahwa Anda memerlukan cakupan tambahan.
3. Pastikan perusahaan asuransi Anda dalam keadaan keuangan yang baik, dengan melihat peringkatnya di A.M. Situs web terbaik.