California Law Membuka Cara untuk Lebih Membangun Kredit 0% Pinjaman

California memperluas jangkauan lembaga nirlaba yang menargetkan peminjam berpendapatan rendah yang tidak memiliki reputasi kredit yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman tradisional, memberlakukan undang-undang yang memungkinkan organisasi meminjamkan sebanyak $ 2.500 bunga gratis tanpa lisensi.

Klien kelompok seperti Mission Asset Fund yang berbasis di San Francisco sering tidak memiliki rekening bank, underbanked, atau memiliki nilai kredit yang rendah. Di bawah undang-undang baru, pembayaran harus dilaporkan kepada perusahaan yang membuat peringkat, seperti Experian dan Equifax. Dengan membayar penuh dan tepat waktu, peminjam dapat membuat rekam jejak yang mereka butuhkan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman reguler.

Beberapa grup nirlaba di AS memberikan pinjaman mikro rendah atau tanpa bunga kepada orang-orang yang opsi keuangannya terbatas dan sebaliknya dapat beralih ke pemberi pinjaman hari bayaran, yang mengarah ke tumpukan utang yang memuncak dengan harga selangit. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS memperkirakan 12 juta orang Amerika menggunakan pemberi pinjaman gajian dan mengatakan bahwa sebagian besar dari mereka terjebak dalam menggelindingkan pinjaman dua minggu setidaknya sekali sebelum melunasinya dengan bunga tahunan yang dapat melampaui 400%.

"Semua orang di California, terlepas dari tingkat pendapatan mereka, dan terlepas dari latar belakang mereka, layak mendapatkan akses ke arus utama keuangan," kata Senator negara bagian Lou Correa, seorang Santa Ana Demokrat yang memperkenalkan tindakan itu, mengatakan dalam sebuah pernyataan. Undang-undang, yang ditandatangani 15 Agustus oleh Gubernur Jerry Brown, "membuat pemerintah keluar dari jalan, dan memberikan fleksibilitas yang diperlukan untuk nirlaba yang menawarkan jembatan ke California yang pendapatan atau nilai kreditnya telah membatasi akses mereka ke produk keuangan yang terjangkau," kata senator.

Pinjaman pembangun kredit

Undang-undang ini menjelaskan kedudukan hukum organisasi nonbank yang membuat pinjaman kecil untuk membantu peminjam menciptakan atau meningkatkan peringkat kredit mereka. Menurut penelitian legislatif, lebih dari 12 juta pinjaman gaji dilakukan di California selama 2012, dibandingkan dengan sekitar 265.000 pinjaman konsumen tanpa jaminan di bawah $ 2.500. Program pinjaman Mission Asset Fund, yang dimulai pada tahun 2008, telah memfasilitasi lebih dari $ 3 juta dalam bentuk utang dan membantu para peminjam mencapai rata-rata peningkatan 168 poin dalam nilai kredit mereka, menurut penelitian tersebut.

Dana San Francisco bekerja dengan 19 organisasi nirlaba, termasuk tiga di Los Angeles dan yang lainnya di negara-negara seperti Nevada, Oregon, Massachusetts dan Minnesota. Organisasi di beberapa negara lain juga mengoperasikan program pinjaman kredit, menurut Consumer Action, meskipun ada beberapa yang menarik.

Berdasarkan undang-undang California, lembaga nonprofit dapat memperoleh pembebasan lisensi pinjaman untuk membuat pinjaman angsuran pribadi tanpa jaminan dengan bunga 0% dan dengan biaya originasi awalnya dibatasi pada 7% atau $ 90, mana yang lebih kecil. Biaya keterlambatan pembayaran tidak dapat melebihi $ 10. Persyaratan pinjaman tidak boleh melebihi 90 hari untuk jumlah kurang dari $ 500, 120 hari hingga $ 1.499 dan 180 hari untuk utang antara $ 1.500 dan $ 2.500. Hutang terhadap rasio pendapatan peminjam tidak dapat mencapai 50%, atau 25% bagi mereka yang pendapatannya belum diverifikasi, dan pembayaran yang dilakukan harus dilaporkan ke setidaknya satu biro kredit.

Jadi sekarang lebih banyak orang California dapat melewati pemberi pinjaman gajian dan mendapatkan pinjaman kredit-bunga yang bebas bunga berkat undang-undang yang menurunkan hambatan bagi orang yang saling membantu mencapai masa depan yang lebih baik.

Gambar tanda pinjaman melalui Shutterstock