Judul Mobil dan Pinjaman Hari Gajian Dapat Menangkap Veteran yang Tidak Diinginkan

Tiemeyer White, seorang veteran Angkatan Laut 33 tahun di Beaumont, Texas, masih dihantui oleh pinjaman kepemilikan mobil yang ia keluarkan lebih dari setahun yang lalu.

Pada bulan November 2013, ayah dan mahasiswa teknik elektro di Lamar University melihat truknya diambil alih.

Seperti toko-toko pinjaman gaji, pemberi pinjaman yang menawarkan uang tunai cepat melalui jangka pendek, catatan tingkat tinggi dijamin dengan gelar kendaraan terutama melayani peminjam yang memiliki beberapa alternatif. Beberapa veteran target pada khususnya.

"Ini pengalaman terburuk dalam hidupku," kata White. "Setelah enam setengah tahun di Angkatan Laut, selama masa perang dan segalanya, situasi ini hanya membuat gigi saya sakit."

Pinjaman kepemilikan mobil biasanya memiliki tingkat persentase tahunan sebesar 300% dan memiliki jangka waktu yang sangat singkat, seperti 30 hari, di mana pembayaran harus dilunasi. Ini berbeda dari jenis utang jangka pendek, tingkat tinggi lainnya yang disebut pinjaman gaji karena peminjam menandatangani surat kepemilikan kendaraannya untuk mengamankan utang. Pemberi pinjaman bayaran biasanya mendapatkan cek yang sudah lewat atau bentuk lain dari akses ke rekening bank peminjam, tetapi tidak ada jaminan lain. Kredit kepemilikan mobil diizinkan di 21 negara bagian, sementara 29 negara bagian tidak memiliki pembatasan substantif pada pinjaman gaji, menurut Pusat Pinjaman yang Bertanggung Jawab di Durham, North Carolina.

Aturan baru yang diusulkan

Pemerintahan Presiden Barack Obama telah mengusulkan peraturan baru untuk melindungi anggota layanan dengan lebih baik pada tugas aktif dari pembayaran gaji hari bayaran dan kredit kepemilikan yang mahal. Aturan baru akan menutup beberapa celah dalam Undang-Undang Pinjaman Militer 2006, yang dirancang untuk melindungi tentara dan pelaut dari pemberi pinjaman predator dan membatasi tingkat persentase tahunan, atau APR, pada 36% untuk berbagai produk keuangan. Namun para veteran tetap rentan.

Di komunitas militer, di mana banyak dokter hewan tinggal, ini adalah masalah besar. Lebih dari empat dari lima kode ZIP - 82% - yang memiliki fasilitas veteran juga memiliki satu atau lebih gajian atau pemberi pinjaman gelar otomatis, menurut Texas Appleseed, sebuah organisasi nirlaba yang mengadvokasi keadilan sosial dan ekonomi untuk orang Texas. Dikatakan hampir separuh daerah memiliki lima atau lebih dari operasi ini, sementara sekitar tiga perempat kode Texas ZIP tidak memilikinya.

"Itu pasti tren yang mengkhawatirkan," kata Ann Baddour, analis kebijakan senior di Texas Appleseed. "Ini juga sesuatu yang menunjukkan kita perlu melakukan lebih banyak untuk memastikan veteran kami memiliki akses ke produk keuangan yang aman dan adil yang membantu mereka membangun kehidupan mereka, atau membangun kembali kehidupan mereka dalam beberapa kasus."

Vetnerable vets

Tidak jarang veteran menemukan diri mereka membutuhkan bantuan keuangan. Sekitar 1,4 juta veteran menghadapi risiko tunawisma karena kemiskinan atau kurangnya jaringan pendukung di komunitas mereka, menurut Koalisi Nasional untuk Para Tunawisma Tunawisma.

Tapi beralih ke gajian atau pemberi pinjaman surat utang untuk menjembatani jurang pemasukan dapat membuat berbagai hal menjadi lebih rumit. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen federal mengatakan, pinjaman jangka pendek dengan tingkat tinggi dapat menjadi perangkap utang yang dapat menjerat mereka yang tidak waspada. Mereka membawa APR mulai dari 391% hingga 521%, sementara kredit kepemilikan mobil rata-rata 300% APR, menurut pusat pinjaman, yang mengadvokasi topi nasional sebesar 36%. Dikatakan banyak peminjam yang menggunakan pinjaman berjaminan tidak dapat memenuhi pembayaran mahal dan biasanya menggulirkan mereka, atau memperpanjangnya, delapan kali.

Shutdown menutup pembayaran

White mengatakan pinjaman gelar kendaraannya dengan cepat menjadi tidak terkendali. Ketika pemerintah AS menutup karena kebuntuan anggaran di bulan Oktober 2013, dia tidak mendapatkan imbalan pasca-9/11 atau biaya studi kerja untuk pekerjaan Departemen Urusan Veteran selama hampir dua bulan. Dia jatuh di belakang tagihan. Pemberi pinjaman judul mulai memanggilnya beberapa kali sehari baik di tempat kerja dan di ponselnya, meminta pembayaran pinjaman.

“Saya beri tahu mereka, saya mengerti Anda melakukan pekerjaan Anda, tetapi saya juga memahami bahwa pekerjaan Anda - Anda membuat hidup Anda membuat hidup saya semakin buruk,” kata White. "Begitulah cara saya merasakan momen itu."

Dua minggu kemudian, sebuah truk derek menghubungkan pikap Dodge Ram SLT tahun 2003 di tempat parkir sekolahnya, dan dia menyaksikan saat truk itu diangkut. Kemudian, dia melihat truk itu dijual secara online. Meskipun Undang-Undang Bantuan Sipil Servicemember melarang kepemilikan kembali properti anggota layanan tugas aktif tanpa perintah pengadilan, itu tidak berlaku untuk veteran. White mengatakan pembayaran pinjaman dan kehilangan truknya menguras rekening banknya dan menyulitkan untuk fokus pada tugas sekolah.

“Saya tahu satu hal, saya tidak akan pernah mendapatkan pinjaman lain. Itu tidak akan pernah terjadi, ”katanya.

Upaya untuk berubah

Beberapa kreditur jangka pendek bekerja untuk mengubah status quo. Di Community Financial Services Association of America, asosiasi perdagangan lebih dari 40 pemberi pinjaman bayaran, anggota mengikuti semua peraturan federal dan negara bagian serta satu set praktik terbaik, kata Amy Cantu, juru bicara.

"Ada perbedaan yang jelas antara aktor yang baik dan aktor yang buruk dalam industri gajian," katanya. Anggota kelompoknya tidak meminjamkan kepada personel militer aktif-tugas, tetapi itu memberi pinjaman kepada para veteran.

Anggota asosiasi diminta untuk menawarkan rencana pembayaran tambahan tanpa biaya tambahan untuk membantu debitur menghindari masuk ke siklus utang, kata Cantu. Mereka juga membatasi rollover pinjaman menjadi empat, untuk menjaga peminjam dari membiarkan biaya tumbuh di luar kendali.Sebelum mencari pinjaman, periksa peringkat Better Business Bureau pemberi pinjaman dan lihat apakah itu berlisensi di negara Anda, sarannya.

Kredit kepemilikan mobil juga menyediakan sumber kredit jangka pendek bagi mereka yang memiliki sedikit pilihan, menurut Todd Zywicki dari George Mason University di Fairfax, Virginia. Namun dia mengatakan harga dan ketentuan harus jelas dan iklan tidak boleh menipu. Larangan UU Peminjaman Militer membuat beberapa anggota layanan beralih ke alternatif yang lebih mahal karena undang-undang tidak mengurangi kebutuhan keuangan mereka, kata Zywicki. Dalam pandangannya, membatasi tingkat pinjaman jangka pendek hanya akan mengurangi pilihan konsumen.

"Kita seharusnya tidak mengasumsikan orang-orang yang menggunakan produk ini adalah orang bodoh," kata Zywicki. Daripada mengesampingkan beberapa pilihan yang mereka miliki, "kita harus berpikir tentang memberi orang lebih banyak pilihan," katanya.

Sumber bantuan

Pensiunan personil militer yang melayani lebih dari 20 tahun atau secara medis dipulangkan sering dapat memperoleh bantuan dari organisasi bantuan yang terikat pada cabang layanan mereka. Misalnya, program Bantuan Darurat Militer memberikan hibah dan pinjaman tanpa bunga kepada mereka yang dapat mendokumentasikan kebutuhan keuangan. Kelompok ini telah menyediakan sekitar $ 600 juta untuk prajurit dan veteran sejak 9/11.

Karena organisasi seperti ini memiliki sumber daya yang terbatas, mereka tidak dapat memberikan bantuan kepada veteran yang melayani dalam waktu yang lebih singkat, seperti Putih. Mereka dapat merujuk mereka ke sumber bantuan lain. USA Peduli nirlaba, misalnya, menawarkan bantuan keuangan cepat untuk veteran yang membutuhkan, menanggapi dalam waktu 48 jam setelah menerima permintaan.

Sebelum mendapatkan gajian atau pinjaman kepemilikan mobil, Baddour mengatakan, para veteran harus mencari opsi dengan biaya lebih rendah.

“Kadang-kadang, ketika kita memiliki kebutuhan yang mendesak, kita berpikir tentang memenuhi kebutuhan itu hari ini dan kita tidak berpikir tentang bagaimana itu akan bermain keluar,” katanya. “Saya memiliki begitu banyak peminjam yang memberi tahu saya, 'Saya tidak akan pernah melakukan ini lagi. Saya berharap saya akan pergi ke teman dan keluarga. Saya berharap saya pergi dengan cara lain. '”

Jika Anda dalam dinas atau seorang veteran dan memerlukan tangan keuangan, berikut ini beberapa organisasi yang dapat membantu:

Air Force Aid Society - Memberikan hibah darurat dan pinjaman tanpa bunga kepada penerbang yang aktif dan pensiunan berdasarkan kasus per kasus.

Bantuan Darurat Darat - Memberikan pinjaman tanpa bunga dan hibah kepada tentara dan veteran Angkatan Darat dengan kebutuhan yang terdokumentasi.

Coast Guard Mutual Assistance - Memberikan pinjaman darurat tanpa bunga kepada anggota pensiun yang menampilkan identifikasi dan dokumentasi keuangan Coast Guard mereka.

National Veterans Association - Menyediakan dana untuk asuransi, perumahan, dan biaya pemakaman untuk veteran perang yang berpenghasilan rendah.

Lembaga Korps Marinir Korps Marinir - Menawarkan bantuan keuangan kepada anggota layanan pensiun yang dapat mendokumentasikan kebutuhan keuangan.

Foto truk derek melalui Shutterstock.