Haruskah Anda Menggunakan Roth IRA untuk Membeli Rumah?

Hanya karena Anda bisa, bukan berarti Anda harus.

Ini adalah pelajaran awal yang berlaku untuk banyak masalah kehidupan, termasuk yang satu ini: Sangat mudah untuk menyadap Roth IRA Anda untuk membeli rumah, terutama sebagai pembeli rumah pertama kali. Tapi haruskah kamu? Mungkin tidak.

Menggunakan Roth IRA untuk pembelian rumah

Aturan Roth IRA untuk distribusi membuat akun menjadi sumber uang yang menggoda. Untuk memahaminya - yang merupakan kunci untuk mengikuti mereka - ini membantu untuk berpura-pura uang di akun Anda ada dalam dua amplop: kontribusi yang Anda buat, dan investasi yang mengembalikan kontribusi tersebut telah diperoleh.

Untuk kontribusi:

Anda dapat menarik kontribusi yang Anda buat ke Roth IRA Anda kapan saja, untuk alasan apa pun. Tidak ada pajak atau penalti, tidak peduli bagaimana Anda membelanjakan uang itu atau ketika Anda mengambil distribusi.

Untuk penghasilan investasi:

Jika sudah setidaknya lima tahun sejak Anda membuat kontribusi IRA Roth pertama Anda:

• Anda dapat menarik hingga $ 10.000 dalam pajak penghasilan investasi dan bebas hukuman untuk masuk ke rumah pertama Anda. IRS memiliki definisi yang tidak seperti biasanya tentang "pertama" di sini: Anda dianggap sebagai pembeli rumah pertama kali jika Anda atau pasangan Anda belum memiliki tempat tinggal utama dalam dua tahun terakhir.
• Jam lima tahun mulai 1 Januari di tahun Anda membuat kontribusi IRA Roth pertama Anda.
• Jika Anda merasa murah hati, IRS mengatakan Anda juga dapat memasukkan uang ini untuk pembelian rumah pertama kali anak, cucu, atau orang tua Anda.

Jika sudah kurang dari lima tahun sejak kontribusi Roth IRA pertamamu:

• Anda dapat menarik hingga $ 10.000 dari penghasilan investasi untuk ditempatkan di rumah pertama Anda, tetapi Anda akan membayar pajak penghasilan pada distribusi. Anda tidak akan membayar denda distribusi awal.
• Anda juga dapat menggunakan uang itu untuk anak, cucu, atau orang tua yang memenuhi definisi pembeli rumah yang pertama kali.

Batas atas $ 10.000 adalah batas seumur hidup, menjadikan ini kesepakatan satu kali bagi kebanyakan orang, dan dana harus digunakan dalam 120 hari sejak distribusi. Tetapi aturan fleksibel tentang kontribusi berarti Anda mungkin tidak pernah harus masuk ke aturan kaku di sekitar pendapatan investasi. IRS mengatakan bahwa uang berasal dari Roth IRA dalam urutan tertentu: kontribusi pertama, diikuti oleh uang yang dikonversi dari akun lain, seperti IRA tradisional atau 401 (k), dan akhirnya penghasilan.

»Ingin lebih detail? Lihat halaman kami tentang aturan penarikan Roth IRA

Intinya: Jika Anda telah berkontribusi setidaknya sebanyak yang Anda inginkan untuk mendanai pembelian rumah Anda, Anda dapat mengambil pajak distribusi tersebut dan bebas hukuman. Jika Anda belum, Anda dapat mengambil jumlah dari kontribusi Anda ditambah hingga $ 10.000 dari pajak penghasilan dan bebas denda, selama kontribusi Roth IRA pertama Anda dibuat setidaknya lima tahun yang lalu dan Anda memenuhi syarat sebagai yang pertama kali homebuyer.

Pikirkan baik-baik tentang menggunakan Roth IRA untuk membeli rumah

A Roth IRA mungkin menjadi sumber uang yang relatif mudah untuk pembelian rumah Anda, tetapi itu tidak menjadikannya sumber terbaik. Inilah yang harus dipertimbangkan sebelum mengubah Roth IRA menjadi pembayaran uang muka:

1. Suku bunga saat ini

Bagian dari keputusan ini datang ke tempat uang Anda akan bekerja lebih keras: diikat di rumah Anda, atau diinvestasikan di pasar saham melalui Roth IRA Anda. Untuk membuat perbandingan itu, Anda ingin menumpuk tingkat bunga hipotek Anda terhadap ekspektasi pengembalian investasi jangka panjang Anda.

Pertimbangkan di mana uang Anda akan bekerja lebih keras: Diikat di rumah Anda, atau diinvestasikan melalui Roth IRA Anda.

Suku bunga hipotek tidak sebaik dulu, tetapi mereka masih cukup rendah sehingga sebagian besar investor jangka panjang akan mendapatkan laba yang lebih baik dengan menyimpan uang mereka di pasar. Sebagian besar ahli menganggap 6% sebagai hasil investasi tahunan rata-rata yang wajar; itu adalah perkiraan konservatif, karena secara historis rata-rata pengembalian pasar saham tahunan adalah 10%. Pengembalian Anda sendiri akan sangat tergantung pada bagaimana uang Anda diinvestasikan.

Ketika membeli rumah di lingkungan dengan tingkat bunga rendah, akan lebih masuk akal untuk meminjam lebih banyak dan mengurangi pengeluaran, terutama karena bunganya dikurangi pajak pada utang hipotek hingga $ 750.000.

2. Opsi pembayaran Anda ke bawah

Pembayaran uang muka yang ideal adalah 20% dari harga rumah karena akan memberi Anda kesempatan terbaik untuk disetujui, bersama dengan akses ke tarif hipotek yang lebih rendah dan biaya awal yang lebih rendah dan berkelanjutan.

Tapi itu sebagian besar uang tunai. Jika perlu merampok IRA Roth Anda, masuk akal untuk mempertimbangkan alternatif, terutama ketika suku bunga rendah. Ada beberapa program yang memungkinkan Anda membeli rumah dengan hanya 3% ke bawah.

3. Tujuan penghematan pensiun Anda

Secara khusus, kemajuan Anda dalam mencapai hal itu. Tentu, ada beberapa burung langka yang bisa menghabiskan uang tabungan pensiun mereka. Namun, kita semua mengumpulkan setiap sen hanya untuk menghemat uang pensiun.

Dalam hal ini, mencelupkan ke Roth IRA Anda dapat menempatkan Anda kembali ke garis awal. Anda tidak hanya membelanjakan uang yang telah Anda siapkan untuk pensiun, tetapi Anda kalah dalam pertumbuhan bebas pajak yang menjadikan Roth sebagai akun pensiun yang kuat

Gunakan kalkulator pensiun untuk menilai di mana Anda berdiri.Anda dapat menjalankan angka berdasarkan apa yang saat ini Anda simpan, sekali lagi dengan apa yang Anda miliki jika Anda mengetuk Roth untuk pembelian rumah Anda. Berapa banyak yang membuat Anda kembali? Apakah Anda dapat pulih, dan jika demikian, seberapa cepat? Ini adalah pertanyaan yang ingin Anda jawab sebelum mengetuk Roth itu.

Apa berikutnya?

• Mau beraksi?

  Menggunakan kalkulator pensiun kami untuk melihat apakah tabungan Anda di jalur

• Ingin menjelajah terkait?

  Belajar bagaimana berinvestasi dengan lebih bijak untuk tujuan jangka pendek dan panjang

• Ingin menjelajah terkait?

  Temukan bagaimana Anda harus mendekati investasi ketika Anda baru memulai