Bagaimana Pinjaman Konstruksi Membantu Mendanai Rumah Impian Anda
3 JENIS PEMBAYARAN DALAM PEMBELIAN RUMAH IMPIAN ANDA
Daftar Isi:
- Jenis pinjaman konstruksi
- Apa yang dimaksud dengan pinjaman konstruksi?
- Bagaimana cara kerja pinjaman konstruksi untuk rumah baru?
- Bagaimana cara kerja pinjaman konstruksi untuk merombak?
- Persiapkan untuk ulasan pembangun
- Bagaimana memilih pemberi pinjaman konstruksi
- Cara memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi
- Pemberi pinjaman akan meninjau Anda:
- Apa berikutnya?
- Lihat tarif hipotek hari ini
- Keuangan proyek perbaikan rumah impian Anda
- Belajar bagaimana memilih pemberi pinjaman hipotek terbaik
Membeli rumah impian Anda membutuhkan hipotek, tetapi membangun rumah impian Anda? Nah, itu membutuhkan hipotek dengan twist.
Pinjaman konstruksi jangka pendek, pinjaman suku bunga lebih tinggi yang menutupi biaya membangun atau merehabilitasi rumah. Pemberi pinjaman membayar pinjaman konstruksi kepada kontraktor - bukan peminjam - dalam angsuran saat pencapaian pembangunan tercapai. Setelah bangunan selesai, pinjaman konstruksi rumah dikonversi menjadi hipotek permanen atau dibayar lunas.
Membangun adalah kesempatan Anda untuk memiliki semua yang Anda inginkan di rumah, tetapi proses pinjaman konstruksi bisa rumit. Pelajari cara kerja berbagai jenis dan cara memilih pemberi pinjaman sebelum membuka lahan.
»LEBIH BANYAK: 4 alasan untuk membeli konstruksi baru
Jenis pinjaman konstruksi
| Jenis pinjaman | Bagaimana itu bekerja | Terbaik jika |
|---|---|---|
| Konstruksi-ke-permanen (Juga dikenal sebagai pinjaman konstruksi "tunggal-dekat") |
|
|
| Hanya konstruksi (Juga dikenal sebagai pinjaman konstruksi "dua dekat") |
|
|
| Renovasi pinjaman konstruksi |
|
|
Apa yang dimaksud dengan pinjaman konstruksi?
Setiap proyek berbeda, tetapi secara umum, pinjaman konstruksi membayar untuk:
- Tanah
- Paket, izin, dan biaya
- Buruh dan material
- Biaya penutupan
- Cadangan kemungkinan (jika biaya proyek lebih dari perkiraan)
- Cadangan bunga (jika Anda tidak ingin melakukan pembayaran bunga selama pembangunan)
Bagaimana cara kerja pinjaman konstruksi untuk rumah baru?
Ketika Anda meminjam uang untuk membangun rumah, tidak ada jaminan untuk mem-back up pinjaman seperti yang ada dalam hipotek tradisional - setidaknya belum. Ini membuat pemberi pinjaman gugup, jadi Anda harus melewati beberapa lingkaran tambahan sebelum mereka membayar uang tunai. Harapkan pemeriksaan menyeluruh terhadap rencana arsitektur dan pembangun Anda, serta keuangan Anda.
Harapkan pemeriksaan menyeluruh dari rencana arsitektur dan pembangun Anda serta keuangan Anda.
Pencairan pinjaman konstruksi juga berbeda dengan pinjaman tradisional. Daripada mentransfer sejumlah uang, pemberi pinjaman membayar pinjaman konstruksi rumah kepada pembangun dengan angsuran, yang disebut “undian.” Setiap hasil imbang bertepatan dengan fase penting proyek, seperti menuangkan fondasi, membingkai dan menyelesaikan pekerjaan.
"Pemeriksaan diperlukan sebelum setiap penarikan penarikan kepada pembangun," kata Chris Nard, presiden hipotek di Citizens Bank, melalui email. "Jumlah pencairan didasarkan pada pekerjaan yang diselesaikan, sebagaimana ditentukan dalam laporan inspeksi."
»LEBIH BANYAK: Lihat berapa banyak rumah yang Anda mampu
Bagaimana cara kerja pinjaman konstruksi untuk merombak?
Jika rumah impian Anda membutuhkan banyak TLC, pinjaman konstruksi renovasi memungkinkan Anda membungkus upgrade dan biaya perbaikan ke dalam hipotek permanen Anda, kata Sean Faries, CEO Land Gorilla, sebuah perusahaan perangkat lunak untuk pemberi pinjaman konstruksi yang berbasis di San Luis Obispo, California.
Anda dapat menemukan pinjaman renovasi melalui program termasuk Hipotesis Renovasi RumahStyle Fannie Mae, Renovasi Mortgage Freddie Mac, pinjaman FHA 203k dan Program Kredit Jaminan Perumahan Keluarga Tunggal USDA.
Seperti pinjaman konstruksi biasa, jumlah yang dapat Anda pinjam untuk renovasi tergantung pada perkiraan nilai penilai setelah perbaikan dan peningkatan selesai. Pemberi pinjaman masih perlu menyetujui rencana kontraktor dan renovasi Anda, dan masih membayar uang dengan angsuran.
Manfaat mendanai renovasi besar dengan pinjaman konstruksi, daripada pinjaman pribadi atau pinjaman ekuitas rumah, adalah bahwa Anda umumnya akan membayar suku bunga yang lebih rendah dan memiliki jangka waktu pembayaran yang lebih panjang.
»LEBIH BANYAK: Membeli rumah bersejarah? Baca ini dulu
Persiapkan untuk ulasan pembangun
Hipotek biasanya merupakan transaksi antara pemberi pinjaman dan peminjam, tetapi pinjaman konstruksi menambahkan pihak ketiga ke dalam campuran: pembangun. Semuanya bergantung pada kemampuan kontraktor Anda untuk menyelesaikan rencana pembangunan tepat waktu dan sesuai anggaran, jadi sewalah dengan hati-hati.
“Periksa referensi pembangun dan lihat karya lain yang telah mereka selesaikan. Pastikan rencana dan spesifikasi mereka disetujui oleh otoritas bangunan lokal dan mereka siap untuk bergerak maju dalam proyek ini, ”kata Faries.
Pemberi pinjaman dapat meminta riwayat kerja pembuat dan bukti asuransi, cetak biru, spesifikasi, daftar bahan, anggaran terperinci, dan kontrak konstruksi yang ditandatangani yang mencakup tanggal mulai dan selesai.
»LEBIH BANYAK: DIY atau menyewa seorang profesional?
Bagaimana memilih pemberi pinjaman konstruksi
Ingat bahwa tidak setiap pemberi pinjaman hipotek menawarkan produk konstruksi, kata Ray Rodriguez, manajer penjualan hipotek regional TD Bank untuk New York. Ketika Anda menemukan beberapa kreditur yang melakukannya, bandingkan tarif dan persyaratan mereka. Dia juga merekomendasikan untuk mendapatkan prakualifikasi sebelum Anda berpikir tentang cetak biru.
Dapatkan prakualifikasi sebelum Anda berpikir tentang cetak biru.
"Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah menghabiskan banyak uang untuk rencana dan spesifikasi, hanya untuk mengetahui bahwa Anda tidak dapat memperoleh pinjaman karena nilai kredit Anda," kata Rodriguez.
Penjaminan kredit untuk pinjaman konstruksi umumnya sama dengan hipotek tradisional, menurut Rodriguez, meskipun "mungkin perlu waktu lebih lama untuk menutup karena Anda memiliki banyak pihak yang terlibat dan Anda menanggung secara subyektif berdasarkan nilai masa depan."
Cara memenuhi syarat untuk pinjaman konstruksi
Seperti halnya hipotik tradisional, "skor kredit minimum, rasio hutang terhadap pendapatan maksimum, dan persyaratan pembayaran di bawah bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, dan biasanya didasarkan pada jumlah uang yang dipinjam," kata Nard.
Pemberi pinjaman akan meninjau Anda:
- Rasio utang terhadap pendapatan: Pemberi pinjaman umumnya mengharapkan utang Anda untuk total tidak lebih dari 45% dari penghasilan Anda, dan lebih rendah lebih baik
- Nilai kredit: Kebanyakan pemberi pinjaman konstruksi membutuhkan skor kredit 680 atau lebih tinggi
- Uang muka: Pembayaran 20% hingga 30% biasanya diperlukan untuk pembangunan baru, tetapi beberapa program pinjaman renovasi mungkin lebih sedikit
- Rencana pembayaran: Dengan pinjaman khusus konstruksi, kreditur mungkin ingin tahu apakah Anda akan membayar saldo tunai atau pembiayaan kembali ketika pembangunan selesai
Ingat, membangun rumah membutuhkan waktu yang lama dan prosesnya memiliki banyak bagian yang bergerak, jadi Anda harus memilih pembiayaan Anda dengan hati-hati. "Beberapa kreditur melakukan pekerjaan luar biasa untuk mengelola harapan peminjam dan pembangun," kata Faries. Dia merekomendasikan mencari pemberi pinjaman konstruksi yang berpengalaman yang dapat menuntun Anda melalui proses dengan sedikit frustrasi.
