Produk Asuransi Keren Akhirnya di Horizon

Ketika Anda berpikir mutakhir, asuransi mungkin tidak membuat kesalahan di layar mental. Namun berkat teknologi panas, asuransi semakin - berani kita katakan itu? - agak keren.

Ambil Lemonade, perusahaan asuransi peer-to-peer baru yang menawarkan penyewa dan asuransi pemilik rumah di New York. Anda memilih amal saat membeli cakupan, dan uang itu dikumpulkan dengan pembayaran dari pelanggan lain. Setelah Limun membayar biaya dan klaim, ia mengirimkan uang yang tidak terpakai dari kolam ke lembaga nonprofit.

Pendiri dan CEO Lemonade, Daniel Schreiber mengatakan perusahaan ingin membangun kembali model bisnis asuransi, membuat asuransi “sebagai kebaikan sosial daripada kejahatan yang diperlukan.”

Umumnya AS tertinggal di belakang ketika datang ke produk asuransi yang inovatif. Tapi itu mungkin berubah, dan Limun adalah salah satu contoh dari hal-hal yang mungkin datang.

Tekanan untuk berinovasi

Investasi di perusahaan teknologi yang merancang aplikasi dan alat lain untuk industri asuransi mencapai $ 1 miliar pada semester pertama 2016; 63% dari penawaran masuk ke perusahaan rintisan yang berbasis di AS, menurut CB Wawasan analis pasar teknologi. Jika kecepatan terus berlanjut, volume transaksi akan mengalahkan total 2015 sebesar 42%, CB Insight projects.

Perusahaan asuransi AS sedang mengincar pemula teknologi untuk meluncurkan produk bagi pelanggan yang lebih menuntut saat ini, kata Neal Baumann, pemimpin asuransi global untuk perusahaan konsultan Deloitte.

Harapan konsumen untuk layanan yang nyaman dan cepat ditetapkan oleh perusahaan seperti Amazon, bukan hanya perusahaan asuransi lain, katanya. "Bar diatur jauh lebih tinggi daripada di masa lalu."

Dengan limun, tidak ada agen atau dokumen. Masukkan alamat Anda, jawab beberapa pertanyaan, dan Anda bisa mendapatkan perlindungan atau mengajukan klaim dalam beberapa menit melalui aplikasi. Klaim sederhana dapat dibayar hampir seketika, uang ditransfer ke bank Anda.

Lemonade mengatakan tarif asuransi penyewa New York mulai dari $ 5 per bulan dan tarif pemilik rumah mulai dari $ 35 per bulan. Perusahaan mengatakan tarifnya cenderung lebih murah daripada operator tradisional, terutama untuk penyewa yang membutuhkan cakupan yang relatif kecil. Harga awal untuk asuransi penyewa Lemonade adalah setengah atau kurang dari yang dikenakan oleh sebagian besar perusahaan asuransi. Namun, tarif yang lebih murah mungkin tidak berlaku untuk setiap penyewa atau pemilik rumah.

Tekanan untuk berinovasi mempengaruhi setiap sudut bisnis asuransi. Pada tahun 2015, John Hancock Insurance menjadi perusahaan asuransi jiwa AS pertama yang menawarkan diskon kepada pemegang polis yang berolahraga dan merekam aktivitas mereka dengan pelacak kebugaran atau mendapatkan suntikan flu dan pemeriksaan kesehatan. Tahun ini memperluas opsi Vitalitas untuk memberi hadiah kepada orang-orang karena membeli makanan sehat. Selain tingkat asuransi jiwa yang lebih rendah, Anda dapat memperoleh kembali uang tunai pada tagihan belanja dan mendapatkan fasilitas seperti kartu hadiah Starbucks dan diskon hotel untuk memenuhi target kebugaran.

Apa yang begitu lama?

Namun, negara-negara lain maju dalam mendapatkan produk di pasar. Banyak barang keren tersedia di luar negeri:

• Trov: Di Australia, Anda dapat membeli asuransi sesuai permintaan untuk barang-barang melalui Trov. Anda memilih item yang ingin Anda jamin, seperti laptop atau kamera. Dengan menggunakan aplikasi ponsel, Anda menggesek cakupan saat Anda membutuhkannya dan nonaktif saat Anda tidak menggunakannya.
• Fluo: Di Prancis, Fluo menganalisis asuransi perjalanan yang mungkin sudah Anda miliki melalui kartu kredit Anda dan menjual cakupan perjalanan tambahan untuk mengisi kekosongan. Anda meminta analisis dan mendapatkan jawaban dalam dua menit melalui aplikasi. Perusahaan mengatakan akan segera dapat menganalisis kebijakan asuransi pemilik rumah pelanggan.
• Dibeli oleh Banyak: Di Inggris Raya dan China, Bought by Many yang berbasis di London memungkinkan Anda bergabung dengan yang lain dengan kebutuhan dan tantangan serupa untuk menemukan cakupan yang terjangkau. Perusahaan bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk mendapatkan harga terbaik untuk grup pada berbagai jenis asuransi. Contoh grup Inggris termasuk pemilik berjanggut-naga yang mencari asuransi hewan peliharaan, orang dengan penyakit Crohn berbelanja asuransi perjalanan, dan kolektor seni yang mencari asuransi rumah. Kekuatan tawar-menawar menghemat anggota rata-rata 18,6%, kata perusahaan.

51 rintangan

Salah satu alasan mengapa AS tertinggal di belakang negara lain adalah bagaimana pengaturan asuransi. Di sini, setiap negara mengatur asuransi, sehingga untuk meluncurkan produk secara nasional, perusahaan asuransi harus mendapatkan persetujuan dari 51 departemen asuransi yang mewakili negara bagian dan District of Columbia. Meluncurkan produk di tempat lain seringkali lebih sederhana karena perusahaan mendapat persetujuan dari satu otoritas pemerintah.

"Setiap negara seperti negara lain," kata Scott Walchek, pendiri dan CEO Trov, yang berbasis di San Francisco. "Anda harus melalui setiap proses pengaturan, dan masing-masing berbeda."

Setelah mendirikan Trov pada tahun 2012, Walchek mencari mitra perusahaan asuransi. Dia mengatakan perusahaan asuransi di negara lain lebih bersedia mengambil risiko pada produk baru. Namun, katanya, perubahan laut telah terjadi dalam 18 bulan terakhir, dengan perusahaan asuransi AS sekarang mencari startup seperti miliknya. Trov berencana meluncurkan layanan di AS pada tahun 2017.

Schreiber of Lemonade mengakui tantangan regulasi yang curam di sini. Namun berkat pasar yang sangat besar, katanya, AS adalah "hadiah terbesar."

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.