Bagaimana Mengatakan Tidak untuk Menandatangani Kerjasama - dan Ya untuk Membantu

Cinta dan uang dapat menjadi campuran yang rumit, terutama ketika seseorang yang Anda cintai ingin meminjam sedikit kredit mojo dari Anda. Anda mungkin tahu bahwa penandatanganan bersama adalah risiko, tetapi itu tidak mempermudah untuk menolak orang terkasih yang meminta bantuan.

Tetapi ada beberapa cara untuk melunakkan pukulan, dan alternatif berharga yang berguna yang dapat Anda tawarkan daripada menandatangani bersama.

Komunikasikan potensi masalah

Pertama, pastikan orang yang meminta Anda untuk menandatangani bersama memahami bagaimana hal itu akan memengaruhi Anda. Sebagai penandatangan bersama, Anda memiliki tanggung jawab penuh atas pembayaran kembali; kartu kredit atau kredit muncul di laporan kredit Anda.

Selain menempatkan risiko kredit Anda, penandatanganan bersama dapat membatasi kemampuan Anda untuk meminjam uang. Bahkan jika semua pembayaran dilakukan tepat waktu, Anda masih dapat ditolak untuk pinjaman di masa mendatang karena jumlah utang yang Anda tanggung jawab untuk membayar kembali.

Tidak berencana untuk meminjam uang dalam waktu dekat? Baik Kari Jean Glosser, seorang perencana keuangan bersertifikat di Los Angeles dan mitra di Abacus Wealth Partners, ketika dia menandatangani pinjaman untuk ayahnya. Tetapi kemudian, ketika dia memiliki kesempatan untuk membeli saham yang meningkat dalam bisnisnya, dia ditolak untuk pinjaman karena kewajiban hutangnya terlalu tinggi.

Jika terlalu sulit untuk menolak permintaan penandatanganan bersama, Anda dapat mengatakan bahwa perencana keuangan Anda menyarankan untuk tidak melakukannya. (Perencana keuangan Anda dapat berupa buku, artikel, diri Anda sendiri atau seorang profesional keuangan; yang baik-baik saja mengatakan bahwa penandatanganan bersama itu berbahaya.)

Pinjam atau pinjamkan uang Anda sendiri

Anda dapat membantu orang yang Anda cintai mendapatkan gelar apartemen, mobil atau kuliah tanpa menandatangani kontrak.

Jika Anda memiliki sarana keuangan, pinjam uang itu sendiri atau keluarkan dari tabungan dan pinjamkan kepada orang yang meminta Anda untuk menandatangani bersama, rekomendasikan Kelley Long, akuntan publik bersertifikat yang berbasis di Chicago dan perencana keuangan bersertifikat. Anda dapat membuat perjanjian pinjaman dengan bunga yang wajar.

Berikut ini cara ini dapat membantu Anda:

• Jika pembayaran terlambat, itu tidak akan memengaruhi skor kredit Anda sendiri.
• Jika peminjam tidak membayar, Anda mungkin dapat mencoretnya dari pajak Anda.
• Anda bertanggung jawab penuh atas pinjaman, membuat tindakan menjadi lebih nyata. (Sebagai penandatangan bersama, Anda memiliki tanggung jawab pembayaran yang sama, tetapi dapat merasa dilemahkan karena Anda bukan peminjam utama.)

Meskipun Anda memformalkan pinjaman dengan perjanjian tertulis, anggap itu sebagai hadiah, kata Long, karena ada kemungkinan peminjam tidak akan membayar Anda kembali. Jika itu membuat Anda tidak nyaman, co-signing berisiko dengan cara yang sama. Jika peminjam tidak mampu membayar, Anda akan membayar.

Meminjamkan uang dengan cara ini tidak akan membantu reputasi kredit orang lain. Jika itu tujuannya, peminjam dapat mengajukan pinjaman kredit atau kartu kredit aman dengan mereka sendiri, dan mereka tidak akan membahayakan kredit Anda.

Cara lain untuk membantu

Phillip Deerwester, seorang analis portofolio dengan TGS Financial Advisors di Radnor, Pennsylvania, mengatakan jika Anda lebih canggih secara finansial daripada orang yang meminta bantuan, Anda mungkin dapat menawarkan bimbingan tanpa menambahkan nama Anda ke pinjaman. Dia mengatakan dia telah melakukannya ketika saudara telah memintanya untuk menandatangani bersama.

Di antara cara-cara dia telah membantu:

• Membantu peminjam menemukan tawaran pembiayaan yang berbeda. Meskipun memiliki penandatangan bersama dapat menghasilkan istilah yang menarik, yang tidak terlalu buruk juga sangat membantu.
• Menawarkan untuk menjadi backstop darurat jika orang tersebut tidak dapat melakukan pembayaran. Lakukan ini hanya jika Anda mau dan dapat membantu mencegah default.
• Membantu peminjam membiayai kembali jika dia memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih baik.

Ketika memutuskan bagaimana melanjutkan, Deerwester mengatakan, tanyakan pada diri sendiri, "Apakah kesempatan ini cukup penting bagi mereka, dan apakah itu cukup penting bagi saya, bagi saya untuk mengambil risiko merusak kredit saya atau membayar utang mereka untuk mereka?"

Pikirkan jangka panjang

Sangat mudah untuk khawatir tentang apa yang dapat terjadi jika Anda mengatakan tidak ketika seseorang membutuhkan seorang co-penandatangan untuk menyelesaikan semester berikutnya, atau untuk membeli mobil untuk mulai bekerja.

Tetapi penting untuk memahami bahwa mengatakan ya juga dapat merusak hubungan. Jika Anda mengatakan ya sekali, akan lebih sulit untuk mengatakan tidak pada saat berikutnya, kata Glosser. Mungkin lebih baik dalam jangka panjang jika orang tersebut melihat opsi lain, atau menunggu sampai dia dapat memenuhi syarat tanpa bantuan.