Bagaimana Perusahaan Kartu Kredit Menghasilkan Uang?

Perusahaan kartu kredit membuat sebagian besar uang mereka dari tiga hal: bunga, biaya yang dibebankan kepada pemegang kartu dan biaya transaksi yang dibayar oleh bisnis yang menerima kartu kredit.

»VIDEO: Bagaimana cara menghitung bunga kartu kredit

Gunakan kartu kredit dengan bijak, dan Anda dapat meminimalkan jumlah uang yang dikeluarkan oleh perusahaan kartu kredit. Semakin Anda memahami cara kerjanya, semakin baik Anda dapat memainkan kartu Anda.

Bagaimana cara kerja perusahaan kartu kredit

Istilah "perusahaan kartu kredit" yang luas mencakup dua jenis usaha: penerbit dan jaringan.

• Emiten adalah bank dan credit unions yang menerbitkan kartu kredit, seperti Chase, Citi, Synchrony, atau PenFed Credit Union. Saat Anda menggunakan kartu kredit, Anda meminjam uang dari penerbit. Kartu kredit ritel yang menyandang nama toko, perusahaan gas, atau pedagang lainnya biasanya dikeluarkan oleh bank berdasarkan kontrak dengan pengecer.
• Jaringan adalah perusahaan yang memproses transaksi kartu kredit. Jaringan utama di A.S. adalah Visa, Mastercard, American Express, dan Discover. American Express dan Discover adalah jaringan dan penerbit.

Ketika Anda menggunakan kartu kredit, uang bergerak secara elektronik melalui banyak tangan, dari penerbit, melalui jaringan, ke bank pedagang. Jaringan juga memastikan bahwa transaksi tersebut dikaitkan dengan pemegang kartu yang tepat - Anda - sehingga penerbit Anda dapat menagih Anda.

»LEBIH BANYAK: Layanan pelanggan kartu kredit: penerbit terbaik, fitur terbaik

Dari mana uang itu berasal

Anda adalah unsur utama dalam resep pencetak uang perusahaan kartu kredit, sama halnya dengan pedagang tempat Anda menggunakan kartu Anda.

Bunga

Sebagian besar pendapatan untuk penerbit kartu kredit mass-market berasal dari pembayaran bunga, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Namun, bunga bisa dihindari. Penerbit biasanya mengenakan bunga hanya ketika Anda membawa saldo dari bulan ke bulan. Bayar saldo Anda secara penuh, dan Anda tidak akan membayar bunga.

Biaya

Penerbit subprime - mereka yang mengkhususkan pada orang dengan kredit buruk - biasanya mendapatkan lebih banyak uang dari biaya daripada bunga. Penerbit pasar massal juga membebankan banyak biaya, meskipun banyak di antaranya dapat dihindari. Biaya utama termasuk:

• Biaya tahunan. Biaya tahunan biasanya dikenakan pada kartu dengan tingkat hadiah tinggi, serta kartu untuk orang dengan kredit kurang baik
• Biaya penarikan uang tunai. Penerbit biaya ini biaya ketika pelanggan menggunakan kartu kredit mereka untuk mendapatkan uang tunai di ATM. Biaya berkisar dari 2% hingga 5% dari jumlah uang tunai yang diambil, seringkali dengan jumlah dolar minimum, seperti $ 5.
• Biaya transfer saldo. Saat Anda mentransfer utang dari satu kartu kredit ke kartu kredit lainnya untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, Anda biasanya akan dikenakan biaya sebesar 3% hingga 5% dari jumlah yang ditransfer. Beberapa kartu tidak mengenakan biaya ini, atau membebaskan mereka untuk jangka waktu tertentu.
• Biaya keterlambatan.Gagal membayar jumlah minimum yang jatuh tempo pada tanggal jatuh tempo biasanya akan mengakibatkan biaya keterlambatan. Beberapa kartu membebaskan biaya keterlambatan pertama, atau tidak mengenakan biaya ini sama sekali.

»LEBIH BANYAK: 8 biaya kartu kredit dan cara menghindarinya

Interchange

Setiap kali Anda menggunakan kartu kredit, pedagang membayar biaya pemrosesan sama dengan persentase transaksi. Bagian dari biaya yang dikirim ke penerbit melalui jaringan pembayaran disebut “interchange,” dan biasanya sekitar 1% hingga 3% dari transaksi. Biaya ini ditetapkan oleh jaringan pembayaran dan bervariasi berdasarkan volume dan nilai transaksi.

Pelanggan yang cerdik memangkas biaya mereka

Tanpa pemegang kartu seperti Anda, perusahaan kartu kredit tidak menghasilkan uang - tetapi Anda dapat membatasi jumlah yang mereka hasilkan dari Anda. Hindari biaya tambahan dengan:

• Membayar saldo Anda secara penuh setiap bulan untuk menghindari biaya bunga
• Menyiapkan lansiran elektronik yang memberi tahu Anda saat pembayaran jatuh tempo, sehingga Anda terhindar dari biaya keterlambatan
• Menyisihkan uang dalam dana darurat untuk menghindari opsi mahal seperti uang muka tunai
• Memilih kartu kredit tanpa biaya transfer saldo
• Membayar biaya tahunan hanya jika hadiah yang Anda dapatkan dari kartu akan melebihi biayanya

Terserah Anda apakah perusahaan kartu kredit mendapatkan keuntungan dari Anda. Hadiah dan bonus pendaftaran memasukkan uang ke dalam saku Anda, tetapi biaya dan bunga akan makan dengan benar.

Melissa Lambarena adalah staf penulis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @LissaLambarena . Lindsay Konsko dari Investmentmatome berkontribusi pada laporan ini.

Diperbarui 6 April 2017.