Seberapa Seringkah Skor Kredit Anda Berubah?

Bekerja untuk meningkatkan kredit yang buruk dapat terasa seperti menunggu potongan rambut yang buruk untuk tumbuh. Anda mungkin kecewa melihat bagaimana perubahan perlahan tampaknya terjadi, tetapi sebulan dapat membuat perbedaan.

Hal yang sama berlaku dengan merapikan kredit Anda. Seberapa sering pembaruan skor kredit mungkin mengejutkan Anda, dan Anda mungkin melihat kemajuan lebih cepat daripada yang Anda harapkan.

Ketahui di mana posisi kredit Anda

Dapatkan skor kredit Anda, mingguan. Kami akan membantu Anda memantau kredit Anda dan melacak kemajuan Anda.

Mulai — gratis

Skor kredit berasal dari laporan kredit

Skor kredit didasarkan pada informasi dalam laporan kredit.

Laporan kredit Anda adalah dokumen mendetail yang menggambarkan sejarah Anda dengan penanganan uang pinjaman. Tiga biro kredit utama mengumpulkan dan memelihara informasi ini.

Skor kredit biasanya dihitung pada saat diminta oleh kreditur. Informasi pada satu atau lebih laporan kredit Anda dijalankan melalui model pemberian skor kredit (yang paling umum digunakan adalah FICO dan VantageScore). Hasilnya adalah skor numerik yang mewakili informasi pada laporan tertentu pada saat itu.

Anda memiliki banyak nilai kredit yang berbeda, tergantung pada perusahaan scoring mana yang digunakan, biro mana yang menarik informasi laporan dari dan berapa nilai yang akan digunakan.

Untuk menjawab pertanyaan seberapa sering skor kredit Anda berubah, penting untuk mengetahui seberapa sering laporan kredit Anda diperbarui.

Pemberi pinjaman biasanya melaporkan informasi Anda setiap bulan

Umumnya, pemberi pinjaman melaporkan informasi positif dan negatif ke biro kredit sekali per bulan. Jadi skor kredit Anda dapat berubah sedikit setiap bulan, tergantung pada informasi yang mendarat di laporan kredit Anda.

Ada tiga biro kredit utama di Amerika Serikat: Experian, Equifax, dan TransUnion. Pemberi pinjaman Anda dapat melaporkan ke semua tiga, dua, satu atau tidak sama sekali. Dalam banyak kasus, bank-bank besar melaporkan ke ketiganya.

Jadi jenis informasi apa yang pemberi pinjaman kirimkan ke biro kredit setiap bulan? Data tentang Anda atau akun Anda mungkin termasuk:

• Ketepatan waktu pembayaran terakhir Anda (yaitu, apakah Anda terlambat 30 hari atau lebih)
• Status akun (dalam keadaan baik, tertutup, tunggakan, gagal bayar, dalam koleksi, dll.)
• Saldo rekening
• Aktivitas oleh pengguna yang berwenang
• Pertanyaan kredit terkini

Fluktuasi besar bisa terjadi

Sebagian besar perubahan pada skor kredit Anda terjadi secara bertahap: beberapa poin diperoleh atau hilang satu bulan, beberapa poin berikutnya. Seiring waktu, ini dapat menambah sesuatu yang besar, tetapi Anda tidak mungkin melihat ayunan yang signifikan dalam waktu singkat.

Ada pengecualian. Hal berikut dapat menyebabkan fluktuasi besar dalam skor Anda (pikirkan 25 poin atau lebih) dalam satu atau dua bulan:

Kenakalan: Karena riwayat pembayaran adalah salah satu pengaruh terbesar pada skor Anda, itu akan mencubit untuk memiliki pembayaran akhir yang signifikan pada laporan kredit Anda. Jatuh di belakang pembayaran tagihan hingga 30 hari atau lebih dapat menyebabkan skor Anda besar.

Jika Anda tertinggal dengan salah satu akun Anda, lakukan yang terbaik untuk mendapatkan informasi terbaru secepat yang Anda bisa. Kenakilan 60 hari lebih buruk daripada kenakalan 30 hari, dan kenakalan 90 hari masih lebih buruk, jadi membayar untuk kembali ke posisi baik dengan cepat.

Perubahan beban utang kartu kredit Anda: Pengaruh besar lainnya pada skor Anda adalah jumlah yang terutang, atau rasio penggunaan kredit Anda (berapa banyak Anda berhutang dibandingkan dengan batas kredit Anda). Lonjakan utang kartu kredit akan memperburuk rasio pemanfaatan Anda, yang dapat menurunkan skor Anda.

Tetapi sebaliknya juga benar. Jika Anda mendapat rejeki besar dan menggunakannya untuk melunasi utang kartu kredit Anda, rasio pemanfaatan kredit Anda akan menurun. Ini dapat menyebabkan skor Anda naik secara dramatis hanya dalam satu bulan.

Lindsay Konsko adalah penulis staf di Investmentmatome, perusahaan keuangan pribadi. Twitter: @lkonsko.

Diperbarui 27 Juni 2017.