Jangan Biarkan Kredit Anda Mati karena kelalaian

Perencana keuangan bersertifikat David Rae mengatakan dia dulu berpikir bahwa "siapa pun yang bisa menarik nafas" bisa mendapatkan pinjaman mobil. Kemudian salah satu klien jutawannya mencoba membeli mobil - dan gagal.

Klien 42 tahun itu ditolak untuk pinjaman karena dia tidak memiliki nilai kredit, kata Rae, yang berbasis di Los Angeles.

Sembilan belas juta orang dewasa Amerika "tidak bisa diulang", kurang cukup riwayat kredit baru-baru ini untuk menghasilkan nilai kredit, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Mereka juga memiliki file "tipis", dengan terlalu sedikit akun, atau yang "basi" yang belum diperbarui untuk sementara waktu.

Sekitar 7 juta dari orang-orang ini adalah apa yang disebut perusahaan penskoran kredit FICO "kredit pensiun." Mereka tidak lagi aktif menggunakan kredit, tetapi sejarah mereka bebas dari biaya off, koleksi atau tanda negatif lainnya yang mungkin menunjukkan bahwa "keluarnya mereka dari arus utama kredit tidak disengaja, ”kata Ethan Dornhelm, wakil presiden FICO untuk skor dan analisis prediktif.

Tidak memiliki skor dapat merugikan Anda

Konsumen ini dapat menghadapi sejumlah masalah potensial, termasuk:

• Orang-orang tanpa skor dapat ditutup dari kredit yang mungkin mereka inginkan di masa depan, termasuk kartu kredit penghargaan dan pinjaman berbiaya rendah.
• Penanggung biasanya menggunakan skor berbasis kredit untuk menetapkan premi untuk asuransi mobil dan rumah, jadi tidak memiliki kredit dapat menyebabkan mereka yang tidak mendapat skor kehilangan suku bunga yang lebih rendah.
• Orang yang tidak memiliki skor kredit mungkin tidak memenuhi syarat untuk rencana ponsel terbaik dan mungkin harus membuat simpanan yang lebih besar untuk mendapatkan utilitas.

Usia rata-rata pensiunan kredit ini adalah 71, kata Dornhelm. Mereka mungkin sudah pensiun dari pekerjaan, melunasi rumah mereka dan merasa tidak perlu meminjam uang. Tetapi kredit yang dipensiunkan juga dapat mencakup orang-orang yang lebih muda, termasuk mereka yang hidup dengan gaya hidup tunai saja.

Skor kredit bisa cepat mati

Mereka mungkin tidak menyadari bahwa skor kredit dapat mati relatif cepat. Meskipun akun yang ditutup bereputasi baik biasanya tetap berada di laporan kredit selama 10 tahun, pemberi pinjaman sering berhenti memperbarui akun tersebut segera setelah akun ditutup. Tanpa pembaruan, skor tidak dapat dihasilkan. Rumus pemberian skor FICO yang digunakan dalam sebagian besar keputusan pemberian pinjaman mengharuskan laporan kredit orang-orang untuk menunjukkan setidaknya satu akun yang telah diperbarui dalam enam bulan sebelumnya.

Saingan VantageScore melihat kembali agak lebih jauh, 24 bulan, untuk akun yang diperbarui. VantageScore dan formula alternatif FICO, FICO Score XD, juga menghasilkan skor untuk orang berdasarkan sejarah mereka membayar akun nonkredit, seperti telekomunikasi dan tagihan kabel. Tetapi pelamar biasanya tidak dapat mengetahui sebelumnya jika pemberi pinjaman menggunakan VantageScore atau skor alternatif, sehingga mereka harus menganggap itu akan menjadi skor FICO tradisional.

Menggunakan satu kartu kredit dapat menghemat hari

Kunci untuk menghidupkan kembali nilai tradisional? Memiliki dan menggunakan kartu kredit tunggal sudah cukup, selama penerbit kartu melaporkan ke ketiga biro kredit (sebagian besar). Saldo dapat dan harus dibayar penuh setiap bulan, karena tidak ada keuntungan skor kredit untuk membawa utang.

Klien Rae adalah penyewa yang kartu kreditnya hanya terikat dengan bisnisnya. Kartu kredit bisnis sering kali tidak muncul di laporan kredit individu. Pembayaran sewa disertakan dalam beberapa laporan kredit, tetapi tidak diperhitungkan dalam skor kredit FICO yang paling umum digunakan.

Jadi, Rae meminta kliennya mengajukan permohonan kartu kredit aman, yang memerlukan deposit $ 500 untuk mendapatkan batas kredit $ 500. Setelah empat bulan, klien mengajukan permohonan kartu kredit reguler dari banknya. Saldo akunnya yang sehat membantu meyakinkan bank bahwa dia adalah taruhan yang bagus, Rae mengatakan.

Memiliki banyak aset atau melakukan pembayaran besar dapat membantu pensiunan kredit disetujui untuk berbagai jenis kredit, catat Jeff Richardson, wakil presiden bidang komunikasi untuk VantageScore. Serikat kredit, yang dimiliki anggota, mungkin juga bersedia untuk melihat melampaui skor kredit ketika membuat keputusan pemberian pinjaman, kata Richardson.

Dua bulan setelah disetujui untuk kartu kredit, klien Rae mendapat pinjaman mobil. Dan setahun setelah itu, ia mendapat hipotek untuk membeli rumah jutaan dolar, kata Rae.

"Semua baik-baik saja … tapi itu kasar dan kerumitan besar pada awalnya," kata Rae.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.