Bagaimana Tidak Habis Uang dalam Pensiun

Orang Amerika tidak hebat menabung untuk pensiun. Banyak yang bahkan lebih buruk ketika datang untuk mencari tahu berapa banyak yang akan dibelanjakan begitu mereka sampai di sana.

Seorang aktuaris yang mempelajari masalah ini selama tiga dekade baru-baru ini mengajukan strategi yang relatif sederhana yang dapat membantu. Dalam bentuknya yang paling sederhana, rencana "Belanjakan Aman dalam Masa Pensiun" menyarankan menunggu hingga usia 70 untuk mengklaim Jaminan Sosial dan menggunakan tabel distribusi minimum yang diperlukan IRS untuk menentukan berapa banyak yang harus ditarik dari tabungan setiap tahun.

Bahkan mereka yang berhenti bekerja lebih awal dapat menggunakan strategi, atau versi dari itu, untuk mencari tahu kapan mereka dapat pensiun dan berapa banyak yang mereka dapat keluarkan, kata Steve Vernon, seorang sarjana penelitian di Stanford Center nirlaba di Longevity di Stanford, California. Vernon bekerja dengan Society of Actuaries untuk mempelajari hampir 300 pendekatan pendapatan pensiun yang berbeda. Strategi itu adalah cara terbaik bagi orang-orang berpenghasilan menengah dengan $ 100.000 hingga $ 1 juta yang disimpan untuk menciptakan aliran pemasukan, kata Vernon.

Kebanyakan orang yang mendekati pensiun tidak berkonsultasi dengan penasihat keuangan, dan hanya setengah mencoba menghitung berapa banyak uang yang mereka perlukan untuk pensiun dengan nyaman, menurut survei oleh Institut Penelitian Manfaat Karyawan. Sebaliknya, pensiunan biasanya mengambil satu dari dua pendekatan, Vernon mengatakan:

• Mereka mencoba untuk meminimalkan penarikan, melihat tabungan pensiun mereka sebagai dana darurat yang harus dilestarikan, atau
• Mereka mendukungnya, menggunakan tabungan pensiun sebagai rekening giro untuk membayar biaya hidup mereka saat ini tanpa banyak memikirkan masa depan.

“Pendekatan ini benar-benar tidak ideal,” kata Vernon, penulis beberapa buku tentang pensiun. Crowing-it crowd sering membakar uang mereka terlalu cepat, sementara para penghibur mungkin membelanjakan terlalu sedikit.

»Siap untuk bantuan profesional? Bagaimana memilih penasihat keuangan

Secara tradisional, perencana keuangan telah merekomendasikan "aturan 4%" - menarik 4% dari tabungan pensiun pada tahun pertama dan meningkatkan jumlah setiap tahun dengan tingkat inflasi. Baru-baru ini beberapa peneliti mempertanyakan pendekatan itu, mengatakan itu mungkin tidak cukup aman bagi pensiunan yang bisa menghadapi lingkungan yang lebih rendah daripada generasi sebelumnya.

Cara lain untuk mengatur pendapatan pensiun adalah membeli anuitas segera, yang menawarkan aliran pembayaran sebagai imbalan untuk pembayaran sekaligus, dari perusahaan asuransi. Banyak pensiunan, bagaimanapun, tidak ingin menyerahkan potongan uang yang tidak dapat mereka akses dalam keadaan darurat atau pergi ke ahli waris.

Jaminan Sosial, di sisi lain, adalah semacam anuitas yang dapat menjadi dasar yang kuat bagi sebagian besar orang yang pensiun, kata Vernon. Manfaat meningkat dengan inflasi, tidak berfluktuasi dengan pasar dan tidak dapat bertahan lama.

Jika orang dapat menunda mengklaim manfaat hingga mereka berusia 70 tahun, mereka akan mendapatkan kemungkinan pemeriksaan terbesar. (Untuk pasangan yang sudah menikah, hanya pencari nafkah yang lebih tinggi yang perlu menunggu sampai 70, kata Vernon. Pasangan lain dapat memulai pemeriksaan Jaminan Sosial pada usia pensiun penuh, yang saat ini 66.)

Setelah dimaksimalkan, manfaat Jaminan Sosial akan menjadi 75% atau lebih dari pendapatan pensiunan yang khas, kata Vernon. Dengan sebagian besar pendapatan mereka dijamin, pensiunan dapat menyimpan tabungan mereka diinvestasikan dalam saham untuk meraup pertumbuhan yang mengalahkan inflasi. Dana indeks yang seimbang atau dana target-date dapat menjadi cara yang mudah dan murah bagi mereka untuk berinvestasi, katanya.

Mereka yang ingin berhenti bekerja lebih awal, katakanlah pada usia 65 tahun, dapat menggunakan sebagian dari tabungan mereka sebagai "dana transisi" untuk menggantikan pemeriksaan Jaminan Sosial.

“Ada beberapa penilaian yang terlibat dalam ukuran dana transisi,” kata Vernon, karena terlalu banyak mengukir dapat meninggalkan terlalu sedikit untuk hidup di kemudian hari. Orang mungkin perlu mengurangi biaya hidup mereka dan mempertimbangkan bekerja paruh waktu.

Penarikan dapat dimulai pada usia 65 tahun, menggunakan tingkat penarikan awal 3,5%. Pada usia 70, orang dapat beralih ke tabel distribusi minimum yang diperlukan IRS, yang menentukan berapa banyak orang harus mengambil dari sebagian besar rekening pensiun pada usia tersebut. Tingkat penarikan di 70 adalah 3,65%, dan sedikit meningkat setiap tahun setelah itu; pada usia 90, misalnya, itu 8,7%.

Strategi belanja yang aman tidak akan menghasilkan penghematan yang tidak memadai, dan beberapa orang mungkin perlu menambah penghasilan dengan mengetuk ekuitas rumah mereka, baik melalui hipotek terbalik atau dengan menjual rumah mereka, kata Vernon.

Berapa banyak orang yang menarik dapat bervariasi setiap tahun dengan naik dan turunnya pasar saham. Tetapi metode ini memungkinkan orang untuk memeras sebanyak mungkin pendapatan dari tabungan yang mereka miliki tanpa kehabisan, katanya.

"Kami benar-benar tidak berangkat untuk mencari solusi sederhana," kata Vernon. "Tapi dibandingkan dengan yang lain, ini yang terbaik."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.