Expert FAQ: 4 Hal Yang Harus Anda Ketahui Tentang Asuransi Gempa Bumi

Asuransi pemilik rumah sangat penting, tetapi setelah gempa bumi baru-baru ini di California Utara - di mana para pejabat memperkirakan kerugian bisa melebihi $ 1 miliar - pemilik rumah mungkin ingin berpikir tentang mendapatkan lebih banyak cakupan untuk melindungi investasi mereka. Asuransi gempa adalah kebijakan atau dukungan, terpisah dari asuransi pemilik rumah standar, yang perlu dilindungi oleh banyak orang Amerika. Apa yang perlu Anda ketahui sebelum mendaftar? Investmentmatome menghubungi para ahli untuk mencari tahu.

1. Anda mungkin membutuhkannya dan tidak mengetahuinya

Orang California hidup dengan risiko tinggi gempa bumi - tetapi mereka bukan satu-satunya. Menurut laporan terbaru dari Survei Geologi AS, 16 negara bagian berisiko tinggi untuk gempa bumi dan sebagian besar negara lainnya juga menghadapi beberapa risiko.

"Orang-orang harus memiliki asuransi jika mereka berada di sekitar aktivitas gempa," kata Scott Burns, profesor geologi di Oregon State Portland State University. “Western Washington, Western Oregon, sebagian besar California, Nevada, dan Utah adalah tempat yang paling memungkinkan. Di bagian tengah dan timur negara itu, itu lebih tidak terduga, tetapi beberapa negara bagian ini, seperti Illinois dan South Carolina, juga mengalami gempa bumi. ”

Dan Anda tidak dapat bergantung pada banyak bantuan keuangan dari pemerintah dalam hal Big One. "Biasanya sistem bencana negara bagian dan federal memiliki kriteria khusus untuk dana darurat," kata Xiaoying Xie, seorang profesor keuangan di California State University-Fullerton. “Mereka tidak selalu tersedia untuk semua orang. Mereka mungkin tidak memiliki cukup dana, dan butuh waktu lebih lama untuk uang tersedia. ”

2. Hati-hati di mana Anda membelinya

Tidak seperti kerugian karena kebakaran atau pencurian, kerugian gempa cenderung datang dalam kelompok besar - dan itu mahal. Itu sebabnya Xie mengatakan sangat penting untuk memahami kekuatan keuangan perusahaan asuransi gempa Anda. “Periksa peringkat kekuatan keuangan perusahaan dari A.M. Terbaik. Saya akan mencari setidaknya peringkat A, ”katanya.

Untuk berjaga-jaga, konsumen juga harus memahami kewajiban asuransi mereka kepada mereka jika perusahaan kehabisan uang.

Banyak warga California membeli cakupan gempa mereka melalui California Earthquake Authority, atau CEA. Xie mengatakan perusahaan asuransi berada dalam posisi keuangan yang kuat. Namun, jika CEA kehabisan uang untuk membayar klaim, "maka pemilik rumah hanya dapat menerima sebagian dari pembayaran kerugian, atau mungkin menerima uang mereka dalam angsuran," katanya.

3. Cakupan bisa mahal

Sama seperti premi asuransi pemilik rumah Anda, premi gempa Anda akan didasarkan pada tingkat risiko Anda. Hal ini dapat bergantung pada geografi - premi California jauh lebih tinggi daripada Virginia, misalnya - serta faktor lainnya, seperti konstruksi rumah Anda.

"Sebuah rumah pasangan batu biasanya lebih mahal untuk diasuransikan daripada rumah bingkai," kata Chris Hackett, direktur kebijakan garis pribadi untuk Asosiasi Penanggung Properti dan Korban Jatuh Tempo Amerika. "Secara umum, konstruksi bingkai lebih mampu menahan kerusakan akibat gempa."

Burns menambahkan bahwa rumah yang lebih tua, dibangun sebelum kode gempa, dikenakan premi yang lebih tinggi - atau mungkin ditolak untuk pertanggungan. "Untuk mendapatkan asuransi, terkadang orang perlu memperbaiki rumah mereka," katanya. Ini dapat mewakili biaya dimuka yang besar, meskipun akan melindungi pemilik jika terjadi bencana.

Pemegang polis juga memiliki cara lain yang lebih murah untuk mencegah kerusakan akibat gempa. "Minimalkan risiko kehilangan dengan mengamankan rak buku dan barang-barang lain yang mungkin jatuh saat gempa bumi," kata Hackett.

Bahkan setelah Anda terlindungi, Anda masih memerlukan dana darurat (cukup besar). Tidak seperti mereka yang memiliki deductible asuransi pemilik rumah, deductible asuransi gempa adalah persentase dari batas polis Anda. “Biasanya deductible berkisar 10-20%. Kebijakan CEA yang khas memiliki 15% deductible, ”kata Xie. Pada 15%, pemilik rumah $ 200.000 akan membayar $ 30.000 untuk perbaikan sebelum melihat cek.

4. Kebutuhan cakupan Anda akan berbeda

Kebijakan gempa bumi biasanya mencakup manfaat properti pribadi, yang dapat membantu pemilik rumah mengganti barang-barang yang hancur dalam bencana. Tetapi mereka yang akrab dengan tunjangan properti pribadi dalam kebijakan pemilik rumah harus tetap berhati-hati. "Batas untuk cakupan properti pribadi di bawah dukungan gempa bumi atau kebijakan biasanya lebih rendah dari apa yang disediakan untuk di bawah kebijakan pemilik rumah," kata Hackett.

Ini tidak berarti bahwa pemilik rumah berada di hook untuk lebih banyak tagihan. Bagaimanapun, gempa bumi tidak mungkin merusak beberapa jenis properti - seperti pakaian - yang bisa hilang dalam banjir atau kebakaran.

Namun, pemegang polis harus mempertimbangkan batas properti pribadi mereka terhadap kebutuhan yang mungkin. "Anda mungkin dapat membeli cakupan konten tambahan untuk kerusakan akibat gempa untuk premium yang lebih tinggi," kata Hackett.

Haruskah Anda membeli asuransi gempa?

Itu tergantung. Tetapi pemilik rumah harus menyadari bahwa sebagian besar negara beresiko terkena gempa bumi dan kerusakan sering mahal.Gempa California Northridge tahun 1994 menyebabkan sekitar 44 miliar dolar AS kerusakan properti, dengan hanya sekitar setengah dari yang diasuransikan.

Meskipun sejarah - dan prediksi ahli geologi - relatif sedikit pemilik rumah yang dilindungi terhadap gempa bumi. "Hanya sekitar 10-11% dari pemilik rumah California membawa cakupan gempa di rumah mereka," kata Hackett.

Namun, tidak semua orang tidak peduli. “Saya seorang ahli geologi dan saya tinggal di negara gempa, dan saya memiliki asuransi gempa di rumah saya,” kata Burns.

Pemilik rumah yang tertarik dalam cakupan harus mulai dengan melakukan penelitian mereka. Luka bakar merekomendasikan pemilik rumah berkonsultasi peta bahaya gempa bumi untuk negara mereka. Xie mendukung risiko kerusakan akibat gempa properti Anda yang dinilai oleh kontraktor atau insinyur yang memenuhi syarat. "Anda juga harus mempertimbangkan situasi keuangan Anda sendiri," katanya. "Jika Anda tidak mampu membayar untuk kemungkinan kerusakan sendiri, Anda harus memilih asuransi."

Gempa merusak citra rumah melalui Shutterstock.