FAQ Ahli: Bagaimana Akan Menghilangkan Warga Asuransi Menimbulkan Florida?

Setelah bertahun-tahun badai bersejarah - dan biaya pembersihan bersejarah - asuransi banjir telah menjadi bagian dari percakapan nasional. Penduduk Florida tidak terkecuali. Perkiraan terbaru menunjukkan bahwa Citizens Property Insurance Corporation - perusahaan asuransi properti milik negara, Florida, yang menawarkan tarif bersubsidi kepada anggota - jatuh setidaknya $ 1,5 miliar, kurang dari kewajibannya dalam hal musim topan yang merusak lainnya.

Menurut Bob Sanchez, direktur kebijakan dari James Madison Institute, "Jika terjadi badai besar atau serangkaian badai, setiap Floridian yang membayar untuk asuransi properti atau mobil bisa berada di hook."

Sebagian besar pembuat kebijakan setuju bahwa Warga negara tidak dapat melanjutkan apa adanya, dan selama beberapa tahun terakhir, badan legislatif Florida telah bergerak untuk mengurasi perusahaan asuransi. Hal ini mengurangi Citizens’- dan kewajiban negara -, tetapi mengancam pemilik rumah yang kekurangan keuangan, yang tidak lagi mendapatkan jeda. Ini juga memiliki potensi untuk mencegah pembangunan pesisir yang menarik pariwisata.

Karena Warga terus menjatuhkan kebijakan, apakah Florida semakin kuat secara finansial, ataukah melemahkan hal-hal yang membuatnya berhasil?

Apa itu Citizens - dan apa yang dilakukan Florida tentang hal itu?

Perusahaan-perusahaan yang menjadi Warga Negara didirikan ketika banyak perusahaan asuransi swasta bangkrut atau melarikan diri dari pasar setelah Badai Andrew pada tahun 1992. Awalnya ditujukan untuk memberikan kebijakan terjangkau bagi Floridian yang tidak bisa mendapatkannya di tempat lain. Tetapi karena beberapa perusahaan asuransi rumah telah memanfaatkan musim angin topan yang tenang untuk kembali ke Florida, konsumen menganggap tarif rendah buatan Citizens terlalu menggoda untuk dilewatkan, yang menyebabkan masalah saat ini.

Warga mengalihkan lebih dari 300.000 kebijakan ke perusahaan swasta tahun lalu. Negara juga telah menyetujui subsidi untuk perusahaan asuransi yang mengambil kebijakan Warga, serta serangkaian kenaikan tarif dan pengurangan cakupan untuk pemegang polis yang tersisa.

Namun, sementara gerakan umum telah menuju depopulasi, jalannya belum sepenuhnya mulus. Kelompok-kelompok aktivis - seperti Asosiasi Florida untuk Reformasi Asuransi (ADIL) - keberatan dengan aspek-aspek spesifik dari rencana tersebut dan telah memperoleh beberapa konsesi. Misalnya, jika pelanggan Citizens ditransfer ke operator pribadi, dan tarif mereka meningkat dalam waktu tiga tahun, mereka sekarang dapat kembali ke Warga secara pembaruan.

Pada puncaknya, Warga mengasuransikan 1,5 juta Floridians. Meskipun perusahaan ini masih merupakan perusahaan asuransi properti terbesar di negara bagian, perusahaan ini merosot di bawah sejuta kebijakan pada Februari dan berada di jalur untuk mencapai 725.000 pada akhir 2015.

Kasus untuk Penduduk yang tidak berpenghuni

Motivasi utama yang dikutip oleh sebagian besar penduduk yang menganggur adalah finansial. Alasan kritiknya bahwa persiapan - dalam bentuk premi yang realistis - lebih baik daripada membayar bencana setelah terjadi.

Menurut direktur Florida R Street Institute, Christian Cámara, "Jika klaim yang timbul dari badai (atau serangkaian badai) menyentuh semua sumber daya Warga, klaim yang tersisa akan ditanggung oleh Floridian melalui penilaian yang mahal (" pajak badai ") di hampir setiap jenis kebijakan - termasuk pemilik rumah, penyewa, bisnis, dan bahkan asuransi mobil. Ini akan memiliki efek riak pada perekonomian selama bertahun-tahun yang akan datang. ”

Pemegang polis Floridian masih dikenakan biaya tambahan untuk kerusakan di musim badai 2004-2005.

Mengungsi Warga mengubah lanskap keuangan untuk negara dan Floridians individu. Seperti dicatat Cámara, "Klaim dari kebijakan di perusahaan swasta akan dibayar oleh modal swasta daripada utang publik."

Sama seperti mereka yang memiliki riwayat kecelakaan membayar premi asuransi mobil yang lebih tinggi, pemilik pantai dan properti berisiko tinggi lainnya - terutama yang telah membanjiri di masa lalu - akan membayar lebih untuk asuransi properti. Seperti itu, "Pajak Badai" mempengaruhi semua pemegang polis Florida, terlepas dari risikonya.

Jay Liles, konsultan kebijakan untuk Dana Margasatwa Florida, mengutip masalah ekonomi yang lebih luas: “Suku bunga bersubsidi warga menjaga pasar asuransi swasta dari pertumbuhan dan modal baru masuk ke negara. Penetapan harga buatan telah menyebabkan perusahaan asuransi yang stabil secara finansial seperti State Farm dan Cotton States Insurance untuk sekadar meninggalkan pasar. ”

Sementara Warga pada awalnya dimaksudkan untuk mengisi celah yang ditinggalkan oleh perusahaan asuransi swasta, peraturannya mungkin telah membuat mereka sulit untuk kembali - dan menjadi kompetitif.

Meratakan risiko yang diberikan oleh Warga juga memiliki biaya lingkungan. Menurut Charles Pattison, presiden 1000 Friends of Florida, "Konsekuensi yang tidak disengaja dari subsidi Negara Asuransi Warga adalah untuk mempromosikan pembangunan di bagian paling berbahaya dari pantai kita." Sementara properti tepi laut mendorong pariwisata, kelompok lingkungan berpendapat bahwa pembangunan yang buruk terletak menghancurkan buffer badai alami. Struktur ini juga rentan terhadap banjir dan kerusakan badai.

Selain itu, Liles mencatat bahwa tanah pesisir yang belum terjamah juga merupakan objek wisata populer yang menarik bagi mereka sendiri.

Tetapi dengan premi bersubsidi untuk properti rentan, ada sedikit insentif bagi bisnis dan luar kota untuk mempertimbangkan biaya pembangunan nyata. Faktanya, laporan tahun 2013 oleh Tampa Bay Times menemukan bahwa hampir 70% kebijakan Warga tidak mengasuransikan rumah utama. Depopulasi dapat memperlambat pembangunan pantai yang berbahaya - dan menjaga subsidi pemerintah dari mereka yang tidak akan memenuhi syarat untuk bantuan.

Kasus untuk hati-hati

Sedikit yang akan menyarankan bahwa Warga tanpa masalah. Namun, masih menyediakan asuransi yang relatif stabil untuk ratusan ribu pemilik rumah Florida. Says Jay Neal, presiden dan CEO dari FAIR, “Kami semua untuk mengurangi jumlah penduduk. Kami hanya ingin memastikan bahwa konsumen dilindungi. ”FAIR dan sejumlah organisasi sekutu berbicara menentang apa yang mereka anggap sebagai penanganan pemerintah yang ceroboh terhadap pemegang polis Warga.

Sebagai bagian dari proses depopulasi, mulai bulan Januari ini, banyak warga yang diasuransikan dijatuhkan dari perusahaan dan dipindahkan ke yang lain, tanpa persetujuan eksplisit dari mereka. Banyak dari perusahaan-perusahaan ini benar-benar menerima pembayaran untuk mengambil kebijakan mantan Citizens. Dan menurut Neal, beberapa konsumen telah dialihkan ke perusahaan surplus yang tidak diatur oleh negara. Kebijakan perusahaan-perusahaan ini mungkin memiliki pengecualian untuk badai yang dinamai atau ketentuan lain yang mencegah pemilik rumah melihat manfaat apa pun sebenarnya ketika mereka sangat membutuhkannya.

Selain itu, beberapa kelompok konsumen mempertanyakan kemampuan perusahaan asuransi tertentu untuk membayar klaim jika terjadi bencana berskala besar - berpotensi meninggalkan negara dengan keseimbangan. Bill Newton, direktur eksekutif dari Consumer Action Network Florida, bertanya, “Bagaimana itu berbeda dari penilaian Citizens, apakah itu harus terjadi? Itu sama sekali tidak berbeda. ”

Newton mengakui bahwa Warga Negara mungkin bukan pengaturan asuransi terbaik bagi Floridians. Namun, ia berpikir bahwa warga negara yang kuat dapat bersaing dengan pasar swasta untuk menjaga biaya lebih mudah dikelola - dan layanan mereka lebih kompetitif: “Seharusnya, perusahaan asuransi swasta dapat melakukan pekerjaan yang lebih baik dengan memberikan asuransi kepada Floridians. Namun, saya tidak begitu yakin itu benar. Warga negara telah bekerja dengan baik bagi banyak orang, dan merupakan pilihan yang lebih baik daripada pasar pribadi bagi banyak orang, bahkan di area seperti layanan pelanggan. ”

Dan sementara Newton percaya harus ada hubungan antara risiko dan biaya, ia meminta para pembuat kebijakan untuk tidak menghukum pantai: “Pemerintah harus menahan pengunjung dari shift pasar. Wilayah pesisir yang berisiko adalah mesin ekonomi negara dan menghasilkan pajak yang membiayai sekolah, jalan, penegakan hukum, dan banyak lagi. ”

Dapatkah Florida dengan aman mengurangi jumlah penduduk?

Tidak ada yang ingin keluarga Florida tidak dapat membeli rumah mereka, juga tidak mengatakan bahwa Warga Negara seharusnya tidak ada - setidaknya sebagai penanggung jawab terakhir.

Says Newton, "Kami ingin orang-orang memiliki keamanan asuransi dengan harga yang wajar."

Pattison berkata, “Kami tidak menentang keseluruhan program, hanya subsidi. Kami sepenuhnya mendukung gagasan untuk membantu keluarga berpenghasilan rendah yang menghadapi tantangan keuangan karena subsidi dihapus. ”

Namun, menyeimbangkan kebutuhan ekonomi dan lingkungan Floridians dan negara mereka bukanlah tugas yang mudah. Minimal, tampaknya Warga harus menunda transfer kebijakan pada tempat tinggal utama dan lebih hati-hati menyaring asuransi alternatif. Namun, meninggalkan bisnis negara dan wisatawan pesisir untuk mengambil semua kelonggaran juga menempatkan negara dalam posisi ekonomi yang berbahaya.

Sayangnya untuk Florida, tidak ada jawaban yang mudah.

Citra badai tropis melalui Shutterstock