Pelajaran Keuangan untuk Anak-Anak: Kisah Satu Ayah

Oleh Anthony Guinta

Pelajari lebih lanjut tentang Anthony di Situs kami, Tanya Penasihat

Istri saya, Lisa, dan saya masih muda, naif, tidak mengerti dan (masukkan kata sifat Anda sendiri di sini) ketika kami menikah dan memiliki anak pertama kami. Rencana keuangan pertama kami adalah mencari-cari perubahan longgar di bantal sofa yang kami beli dari toko barang bekas sehingga kami bisa membeli popok. Untungnya, orang tua kami menekankan pentingnya pendidikan yang baik dan kerja keras untuk memiliki keluarga dan karier yang sukses.

Entah itu berkah atau kutukan, kedua anak kami tumbuh dengan penasihat keuangan di rumah yang menggandakan diri sebagai ayah. Sekarang, dengan mereka siap untuk lulus dari perguruan tinggi, saya ingin berbagi beberapa pengalaman nyata kami saat mereka bergerak melalui tahap awal kehidupan finansial mereka. Anda mungkin atau mungkin tidak setuju dengan pendekatan yang kami ambil, tetapi semoga dongeng ini - dan nada - memacu percakapan dalam keluarga Anda sendiri.

"Anda Tidak Bisa Selalu Mendapatkan Apa Yang Anda Inginkan"

Saat pembelajaran pertama terjadi ketika teman-teman sekelas anak-anak saya mendapatkan gadget dan uang tunai yang mahal di keranjang Paskah mereka, sementara mereka hanya mendapatkan kelinci cokelat. Istri saya mengatakan kepada mereka tanpa berbelit-belit bahwa kami mampu memberi mereka hal yang sama yang diterima oleh teman-teman mereka, tetapi ada suatu tangkapan: Jika kami membutuhkan uang dalam masa pensiun karena mereka mendapatkan semua yang mereka inginkan sekarang, kami akan pindah bersama mereka.

Setelah pertimbangan saudara kandung atas konsekuensi itu, mereka mencapai vonis: "Ibu dan Ayah, simpan uang Anda."

Saya yakin mereka tidak menyadarinya, tetapi mereka mendapat pelajaran cepat tentang bagaimana beberapa rasa sakit jangka pendek dapat menyebabkan keuntungan jangka panjang. Mungkin sama pentingnya, mereka belajar bagaimana mengurangi kesempatan orang tua Anda pindah bersama Anda di kemudian hari.

‘Orangtua Tidak Memahami’

Setiap orang tua memiliki filosofi tentang tunjangannya sendiri. Ada yang mengikatnya dengan pekerjaan rumah tangga dan / atau nilai; ada yang tidak. Beberapa menetapkan jumlah beton berdasarkan usia; ada yang tidak. Beberapa memberikan pembayaran yang teratur dan murah hati; beberapa memberikan jumlah terbatas secara ad hoc.

Kami memberi anak-anak kami jumlah bulanan yang dimaksudkan untuk menutupi hiburan mereka (film, musik, perjalanan ke mal). Tunjangan bulanan mungkin sulit untuk dikelola, tetapi itu mengajarkan tanggung jawab untuk penganggaran. Jika mereka memiliki sesuatu yang direncanakan khusus, mereka akan menghabiskan sangat sedikit atau tidak sama sekali dalam minggu-minggu sebelumnya untuk membangun cadangan.

Kami tidak memajukan tunjangan apa pun, jadi mereka mengetahui bahwa begitu uang mereka dihabiskan, mereka harus menunggu bulan depan. Ini membuat "kredit" menjadi konsep asing bagi mereka dan menjadi pelajaran untuk hidup sesuai kemampuan mereka. Ini mungkin terdengar kasar, tetapi setiap rengekan karena kehabisan uang disambut dengan pernyataan sederhana, yang telah kami bagikan kepada mereka berkali-kali: “Hidup tidak adil. Terbiasalah."

‘Uang untuk Tidak Ada’

Anak Anda mendapat uang untuk ulang tahunnya - dan Anda menggunakannya untuk membayar tagihan utilitas. Tidak apa-apa untuk mengakuinya; banyak orang tua harus melakukannya. Tetapi ketika kami berhasil melewati titik itu, kami mulai memberi anak-anak kami sejumlah uang hadiah mereka untuk dibelanjakan dan menempatkan sisanya di rekening tabungan. Dan alih-alih mengabaikan akun, kami menunjukkan kepada mereka laporan bulanan yang mencerminkan simpanan mereka dan bunga yang mereka peroleh. Saat itulah mereka membagikan wahyu: "Jadi mereka membayar saya untuk menyimpan uang di akun?"

Untuk memulai perilaku menabung, kami menawarkan untuk mencocokkan setiap setoran yang mereka buat. Ini menjadi sedikit terlalu efektif, dan berpotensi sangat mahal bagi kami, jadi kami menghapusnya. Sampai hari ini, ketika kami bertanya apa yang mereka ingin kami lakukan dengan hadiah uang mereka, jawabannya adalah secara konsisten “taruh di akun saya.”

Berhati-hatilah ketika mereka mencapai titik di mana Anda dapat mulai menginvestasikan uang mereka di berbagai bidang seperti saham, di mana mereka dapat kehilangan uang. Ini adalah saat yang tepat untuk berbicara tentang risiko / kembali - percakapan yang jauh lebih mudah daripada "pembicaraan khusus" yang saya tinggalkan kepada istri saya. Namun, itu merendahkan ketika putra Anda bertanya apakah Anda menginvestasikan uang klien untuk mencari nafkah ketika ia melihat investasi pertama yang menunjukkan kerugian awal.

"Saya Tidak Bisa Berkendara 55"

Kami selalu menekankan kepada anak-anak kami bahwa pendidikan sangat penting untuk mencapai tujuan yang Anda miliki dalam hidup. Kami beruntung mereka termotivasi untuk berprestasi di sekolah dan bersaing satu sama lain dan rekan-rekan mereka. Namun, ketika Anda berusia 16 tahun, pesan itu dapat dengan mudah hilang.

Tidak lama setelah mendapatkan SIM-nya, anak saya mendapat tiket tilang yang mengharuskannya pergi ke pengadilan. Waktu yang dihabiskan di ruang tunggu yang dikelilingi oleh pengutil berpakaian piyama terbaik mereka untuk penampilan pengadilan membuat kesan lebih pada dirinya daripada yang mungkin kita bisa. Kami juga membuatnya membayar denda dari uangnya sendiri untuk mendorong pulang kenyataan bahwa akan ada hukuman yang mahal.

Terkadang melihat apa yang tidak Anda inginkan, dan konsekuensi terkait, akan memberi Anda motivasi untuk tetap fokus.

‘Ajari Anakmu’

Ketika tahun pertama sekolah menengah berguling-guling, pikiran-pikiran yang menarik dari perguruan tinggi mulai muncul, yang dengan cepat berubah menakutkan ketika diskusi berubah menjadi biaya.

Kami memberi anak-anak kami batas maksimum dolar yang ditujukan untuk menutup pendidikan sarjana mereka.Jika mereka menghabiskan kurang dari jumlah yang dialokasikan, mereka dapat menggunakan kelebihan untuk sekolah pascasarjana atau biaya untuk membantu memulai karir atau keluarga mereka. Jika mereka memilih opsi yang melebihi anggaran atau memperpanjang masa kuliah karena kemalasan atau nilai yang buruk, biaya tambahan akan dibebankan pada mereka.

Dengan meletakkan parameter di depan dan memungkinkan kepemilikan dalam proses, kami membantu mereka menyadari dampak dari keputusan mereka, menghindari konflik di masa depan. Pendekatan ini juga memungkinkan Anda mengalokasikan jumlah dolar yang sama untuk setiap anak meskipun mereka mungkin pergi ke arah pendidikan atau karir yang berbeda. Semua diperlakukan sama, dan setiap anak dapat memutuskan bagaimana memaksimalkan sumber daya yang berharga ini.

Hanya berdoa agar yang pertama pergi ke perguruan tinggi tidak menetapkan baris peruntukan awal terlalu tinggi dengan memilih perguruan tinggi swasta yang mahal. Kami jatuh ke perangkap itu.

‘The Kids Are Right’

Kita semua membutuhkan atau ingin membantu anak-anak kita secara finansial dari waktu ke waktu selama mereka “melakukan hal yang benar” di sekolah, bekerja dan hidup. Tetapi mereka juga harus tahu bahwa jika mereka masuk ke dalam pola perilaku buruk, semua dukungan dapat berhenti. Dengan mengkomunikasikan parameter-parameter mudah ini, anak-anak kita mudah-mudahan tidak akan pernah melihat uang tunai $ 20 atau hadiah tahunan ke rekening tabungan mereka sebagai hak.

Ketika putri saya ingin pergi ke Austria untuk kuliah di suatu musim panas, kami senang untuk membayarnya, mengingat inisiatifnya, tetapi itu bukan persetujuan otomatis. Kami membuatnya memberikan anggaran kepada kami untuk memberikan kepemilikannya dan memahami semua biaya perjalanan yang signifikan. Kemitraan yang terbentuk di sekitar keputusan keuangan material bermanfaat bagi semua.

‘A Matter of Trust’

Ketika mereka mulai kuliah, setiap anak memiliki akun pengecekan dan merupakan pengguna resmi di kartu kredit kami. Kami memberi mereka tunjangan bulanan yang disetorkan langsung ke rekening giro mereka. Mereka memiliki tanggung jawab untuk memantau dan membayar semua pengeluaran mereka. Memberi mereka kepemilikan penuh atas keuangan mereka adalah pertunjukkan iman yang besar. Tetapi mereka juga tahu kami memperhatikan hal-hal ketika putri saya menerima teks “Anda hanya memiliki $ 27 dalam rekening cek Anda” dari saya.

Dengan mereka sebagai pengguna resmi di kartu kredit kami, kami melihat setiap transaksi, dan arahannya adalah menggunakan kartu hanya untuk perlengkapan kuliah dan buku, ditambah keadaan darurat. Pemantauan ini mencegah mereka menyalahgunakan kredit atau menganggapnya celengan. Semoga, perilaku ini akan terbawa ketika mereka memiliki kartu sendiri.

Hati-hati jangan berasumsi apa pun. Apakah Anda yakin mereka tahu cara menulis cek? Saya masih memiliki keraguan saya.

‘Diadakan Tanpa Senjata’

Tonggak sejarah kehidupan semua orang tua mencakup banyak hal pertama: langkah pertama, kata-kata pertama, dll. Yang pertama Anda tidak ingin ketinggalan adalah raut wajah mereka ketika mereka mendapatkan potongan gaji dan melihat berapa banyak yang dipotong untuk pajak. Ini mengubah konsep pajak abstrak menjadi kenyataan bagi mereka.

Saya sedih tetapi bangga ketika putri saya meminta untuk menyiapkan pengembalian pajaknya sendiri daripada menyuruh saya melakukannya. Dengan mengendalikan pengembalian pajaknya sendiri, fokus bergeser dari "Berapa pengembalian saya?" Menjadi "Saya membayar berapa banyak dalam pajak?!? ”

Berikut ini tes mudah untuk mengetahui apakah pembicaraan pajak dilakukan dengan benar: Jika anak-anak Anda tidak mengeluh tentang pajak penghasilan, Anda tahu mereka tidak mendengarkan.

'Pembicaraan uang'

Ketika anak-anak kami di akhir masa remaja mereka, kami mengadakan diskusi keuangan di meja makan untuk memperkenalkan mereka kepada konsep-konsep seperti menabung dalam rencana 401 (k), memiliki dana darurat, membeli asuransi dan sebagainya dengan berbicara tentang keputusan kami sendiri. Kami menghindari "gulungan mata" dengan tidak memberi tahu mereka apa yang harus dilakukan dan bukannya membiarkan mereka menyerap cerita dan mendapatkan paparan terminologi. Pembicara percakapan yang paling efektif adalah berbagi cerita tentang "apa yang tidak boleh dilakukan" untuk melihat reaksi mereka.

Mereka masing-masing harus mengalami keputusan uang dalam kehidupan nyata ketika mereka membeli mobil dan membayarnya secara penuh. Anda dapat mengatakan bahwa mereka bangga dengan pencapaian itu karena itu membutuhkan disiplin dan bertahun-tahun bekerja dan menabung. Raut wajah penjual mobil ketika mereka menulis cek dan bukan membiayai mobil itu tak ternilai harganya, dan semoga yang mereka ingat.

‘Go Your Own Way’

Saya yakin kita dapat memiliki (dan mungkin seharusnya) melakukan beberapa hal secara berbeda, tetapi itu telah berhasil sejauh ini. Memahami aturan utama untuk mencapai kemandirian finansial itu mudah: Selalu belanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan, dan simpan uang Anda untuk masa depan. Mengikuti aturan itu adalah bagian yang sulit. Semoga dasar yang kami bangun akan memberi anak-anak kami sayap yang mereka butuhkan untuk terbang menuju kedewasaan keuangan.

Gambar melalui iStock.