Langkah Keuangan yang Harus Diperhatikan Sebelum Membeli Mobil

Mobil sering kali menjadi konsumen pembelian terbesar kedua, setelah rumah. Seperti membeli rumah, membeli mobil sering melibatkan pengambilan pinjaman besar dan membuat pembayaran tahunan selama bertahun-tahun.

Taruhan besar seperti itu bisa terasa luar biasa, tetapi tidak putus asa. Anda dapat mengambil beberapa langkah sekarang untuk memastikan Anda siap secara finansial untuk proses pembelian mobil.

Persiapan itu dapat membuahkan hasil dengan cara yang berharga: Anda akan lebih percaya diri dan merasa lebih bertanggung jawab. Anda cenderung mendapatkan harga yang lebih baik untuk kendaraan pilihan Anda dan persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan. Dan Anda mungkin akan memiliki pengalaman stres yang lebih rendah dan lebih sukses.

Untuk membantu membuat perjalanan pembelian mobil Anda seefisien dan sekuat mungkin, pemandu kami akan memberi tahu Anda bagaimana caranya:

• Periksa laporan kredit dan skor Anda
• Dapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman
• Dapatkan hasil maksimal dari perdagangan atau penjualan mobil Anda saat ini
• Tentukan anggaran yang realistis

Langkah 1: Periksa laporan kredit dan skor Anda

Semakin baik riwayat dan skor kredit Anda, semakin rendah biaya Anda ketika Anda meminjam uang. Bank, credit unions dan pemberi pinjaman lainnya mereferensikan sejarah dan skor kredit Anda saat menetapkan suku bunga dan persyaratan lain pada pinjaman otomatis Anda. Jika Anda telah membayar tagihan tepat waktu dan membuat rekam jejak penggunaan kredit secara bertanggung jawab, Anda akan mendapat imbalan dengan pinjaman otomatis yang lebih terjangkau.

“Kami mendorong konsumen untuk mengelola kredit mereka secara bertanggung jawab sebelum mereka membutuhkan pinjaman. Misalnya, lakukan semua pembayaran tepat waktu, terlepas dari apakah pembayaran pinjaman itu, ”saran Natalie Brown, wakil presiden komunikasi peminjaman konsumen di Wells Fargo.

Jika Anda belum melakukannya baru-baru ini, Anda akan ingin mendapatkan salinan laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com, yang menyediakan freebie setahun sekali. Pastikan semua informasi akurat dan terbaru. Jika Anda melihat kesalahan, Anda dapat membantahnya dan mungkin menghapusnya. Dan periksa skor kredit Anda juga. Banyak perusahaan kartu kredit memasukkan skor kredit pemegang kartu pada laporan bulanan. Jika milik Anda tidak, Anda dapat meminta skor kredit Anda dengan sedikit biaya dari tiga lembaga pelaporan kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion.

Jika kredit Anda kurang bagus, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan penawaran terbaik, tetapi Anda mungkin masih bisa mendapatkan pinjaman jika Anda bersedia membayar suku bunga yang lebih tinggi. Jika Anda masih muda, dengan sedikit atau tanpa kredit, dan Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman sendiri, Anda harus berbicara dengan orang tua Anda atau kerabat lain yang lebih tua tentang penandatanganan bersama untuk pinjaman Anda. Juga, "jika Anda memiliki sejarah kredit singkat, itu akan meningkatkan peluang Anda untuk disetujui jika Anda mendapatkan pembayaran uang muka yang lebih besar," kata Ron Montoya, editor saran konsumen senior di situs web otomatis Edmunds.com.

Langkah 2: Dapatkan pra-persetujuan untuk pinjaman

Berbelanja dan dapatkan persetujuan awal untuk pinjaman otomatis yang memiliki persyaratan terbaik yang dapat Anda penuhi sebelum Anda pergi ke dealer mobil. Meskipun dealer akan dengan senang hati mengatur pembiayaan, mereka juga akan sering mengenakan markup, terkadang disebut sebagai cadangan dealer, untuk mencocokkan Anda dengan salah satu bank atau mitra perusahaan pembiayaan mereka. Apakah itu 1% atau 2% atau lebih ditambahkan ke suku bunga dasar yang dikenakan oleh kreditur, markup yang tepat adalah atas kebijaksanaan dealer dan biasanya tidak diungkapkan kepada pelanggan.

Anda dapat memeriksa suku bunga pinjaman di bank, credit union dan pemberi pinjaman lainnya. Mulailah dengan bank tempat Anda menyimpan akun cek Anda; beberapa bank memiliki potongan harga untuk pelanggan yang sudah mapan. Credit union sering menawarkan anggota mereka suku bunga yang secara signifikan lebih rendah untuk pinjaman mobil baru atau bekas, jadi jika Anda tidak termasuk salah satu, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mencari salah satu untuk bergabung.

Setelah Anda membandingkan persyaratan dari beberapa kreditur, isi aplikasi kredit dan minta untuk disetujui terlebih dahulu. Bawa surat pra-pengajuan, dengan jumlah pinjaman dan tingkat bunga, dengan Anda ke dealer. Ini bisa menjadi alat tawar yang kuat. Jika Anda memberi tahu dealer bahwa Anda telah mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman, mereka akan sering mencoba memperbaiki persyaratan karena mereka dapat memperoleh keuntungan besar jika mereka memberi Anda pinjaman sendiri atau melalui salah satu mitra mereka, kata juru bicara J.D. Power.

Langkah 3: Tentukan apa yang harus dilakukan dengan kendaraan Anda yang ada

Apakah Anda memiliki kendaraan untuk ditukar atau dijual? Ini membantu untuk memiliki perkiraan yang baik tentang apa yang berharga. Anda dapat menjual mobil lama Anda ke konsumen lain, atau ke rantai mobil bekas nasional seperti CarMax, atau menukarkannya di dealer. Ini pada dasarnya adalah trade-off antara kenyamanan dan harga.

Anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak uang dengan menjualnya sendiri, tetapi itu melibatkan risiko dan tantangan dalam berurusan dengan orang asing. Ini juga banyak pekerjaan: Anda harus membersihkan dan menyiapkan mobil, mengevaluasi kondisinya, mencari nilai Kelley Blue Book untuk dijual ke konsumen, beriklan, menegosiasikan harga dengan pembeli potensial, dan melakukan pekerjaan administrasi untuk mentransfer judul. Rute DIY mungkin bermanfaat jika mobil Anda dipertahankan dengan baik sehingga Anda merasa itu akan mendapatkan premium, dan jika Anda bersedia meluangkan waktu dan upaya untuk memaksimalkan nilai tunai.

Alternatif lain, yang dapat melibatkan lebih sedikit tekanan dan harga yang lebih baik, adalah melalui rantai mobil bekas nasional yang besar dengan prosedur yang lebih standar dan transparan. “Saya merekomendasikan untuk membawanya ke lokasi CarMax di dekat Anda.Mereka akan memberi Anda penawaran harga yang bagus selama tujuh hari. Itu menetapkan harga dasar, dan seringkali dealer tidak akan mampu mengalahkan itu, ”kata Ron Montoya, editor saran konsumen senior untuk Edmunds.com.

Memperdagangkan mobil Anda di dealer itu mudah, tetapi itu juga memberi dealer cara untuk mencoba memaksimalkan keuntungan dari kesepakatan Anda, kata analis JD. Power. Namun, jika Anda tidak ingin repot mengelola penjualan atau jika mobil Anda membutuhkan banyak pekerjaan untuk menyiapkannya bagi pemilik lain, Anda mungkin lebih baik menerima tawaran perdagangan dealer.

Sebelum membawa mobil Anda ke dealer, cari nilai trade-in Kelley Blue Book. Setelah Anda berada di dealer, salah satu cara untuk melawan permainan dealer adalah menggunakan ponsel cerdas atau tablet untuk memeriksa harga saat Anda bernegosiasi. “Jika mereka menghargai trade-in Anda di $ 5.000, Anda dapat pergi ke KBB.com dan melihat apa yang orang lain bayar. Itu hak Anda untuk memastikan Anda mendapatkan penawaran yang bagus. Cukup ucapkan, ‘Tunggu, biarkan saya memeriksanya.’ Mungkin jika Anda melesat 30 menit, mereka membayar $ 8.000, "kata Akshay Anand, seorang analis pinjaman mobil di Kelley Blue Book.

Langkah 4: Tetapkan anggaran Anda

Setelah Anda melakukan semua kerja keras ini, Anda memiliki informasi yang dibutuhkan untuk menetapkan anggaran yang realistis. Untuk mengetahui berapa banyak yang dapat Anda belanjakan, tambahkan jumlah pinjaman yang telah disetujui sebelumnya, nilai trade-in Anda atau apa yang Anda dapatkan dengan menjualnya sendiri, dan setiap uang tunai yang Anda rencanakan untuk digunakan sebagai uang muka. Anda harus berbelanja untuk model beberapa ribu dolar di bawah total itu, untuk meninggalkan ruang untuk pajak dan biaya.

Ini juga membantu membandingkan anggaran ini dengan kalkulator kemampuan mobil online, seperti yang ditemukan di situs mobil seperti Edmunds.com dan NADAguides.com. Kalkulator ini dimulai dengan apa yang Anda pikir akan menjadi pembayaran bulanan yang nyaman, lalu perkirakan berapa banyak yang dapat Anda belanjakan untuk sebuah kendaraan. “Banyak konsumen memikirkan anggaran mobil mereka dalam hal apa yang mereka mampu per bulan, katakanlah, $ 300 per bulan, tetapi mereka tidak tahu jenis mobil apa yang mereka mampu,” kata Montoya.

Masukkan pembayaran bulanan yang Anda inginkan, panjang pinjaman dan perkiraan tingkat bunga. Masukkan juga pembayaran uang tunai atau jumlah trade-in. Angka-angka kalkulator dalam pajak dan biaya, dan menyajikan Anda dengan kisaran harga stiker perkiraan yang Anda mampu. Ini juga akan mencantumkan beberapa model dalam kisaran harga tersebut sehingga Anda dapat mulai menjelajah.

Kesimpulan

Melakukan langkah-langkah ini akan memberi Anda tolok ukur yang tegas untuk biaya pembiayaan Anda dan gagasan yang baik tentang jenis kendaraan yang dapat Anda beli dengan nyaman. Dan memiliki gambaran yang jelas tentang keuangan Anda akan membantu menggerakkan Anda melalui negosiasi otomatis Anda dengan percaya diri.

Jeanne Lee adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].

Gambar melalui iStock.