Rekening Tabungan Kesehatan: Jangan Menolak Hadiah Dari IRS

Oleh Laura Scharr-Bykowsky

Pelajari lebih lanjut tentang Laura di Situs kami, Minta Penasihat

Kebanyakan orang tidak ingin mengatakan tidak pada hadiah. Dan bayangkan jika itu berasal dari IRS, yang cenderung diasosiasikan orang dengan mengambil lebih dari sekedar memberi. Namun setiap tahun, banyak orang melakukan hal itu dengan tidak menggunakan rekening tabungan kesehatan mereka dengan benar.

Tabungan Kesehatan (HSA) adalah cara yang bagus untuk menyisihkan uang untuk biaya perawatan kesehatan, dan pemerintah menawarkan pembayar pajak insentif besar untuk berpartisipasi dalam akun ini. Sumbangan HSA hingga $ 3,350 per individu atau $ 6.650 per keluarga (dengan tambahan $ 1.000 jika Anda berusia 55 tahun atau lebih) dibuat dengan pretax dolar. Uang dalam rekening dapat tumbuh bebas pajak. Dan penarikan tidak dikenakan pajak jika digunakan untuk biaya medis yang berkualitas. Itu hadiah yang bagus.

Selain itu, beberapa pengusaha berkontribusi pada HSA karyawan untuk mereka. Dalam hal demikian, Anda juga mendapatkan hadiah dari majikan Anda.

Untuk memiliki HSA, Anda harus terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangi tinggi. Kepemilikan HSAs melonjak karena lebih banyak orang Amerika yang memilih rencana tersebut untuk mendapatkan premi yang lebih rendah. Sayangnya, sebagian besar pemegang akun tidak memanfaatkan sepenuhnya sifat bebas pajak dari akun ini. Kira-kira 87% dari $ 30 miliar yang diadakan di HSA diadakan sebagai uang tunai dalam rekening debit, yang berarti dana tersebut tidak diinvestasikan.

Pemilik HSA memilih untuk menyimpan kontribusinya secara tunai sehingga mereka dapat menggunakannya untuk membayar biaya perawatan kesehatan saat ini. Tetapi dengan demikian, mereka melupakan imbal hasil gabungan yang membuat rekening-rekening ini menjadi alat tabungan yang sangat kuat untuk masa depan.

Salah satu alasan yang mungkin untuk ini adalah bahwa banyak orang yang terbiasa dengan "menggunakannya atau kehilangan itu" sifat rekening pengeluaran fleksibel (FSA) dan berpikir HSA mereka bekerja dengan cara yang sama. Mereka tidak: Uang yang tidak digunakan dalam suatu HSA dapat bergeser dari tahun ke tahun. FSA telah ada selama bertahun-tahun tetapi telah menurun dalam popularitas karena pertumbuhan HSA dan fakta bahwa kontribusi FSA terbatas hanya $ 2.550 per tahun.

Alasan lain orang membayar pengeluaran saat ini dari HSA mereka, daripada menggunakannya sebagai tabungan untuk biaya pengobatan di masa depan, adalah bahwa mereka tidak memiliki cukup uang tabungan atau dana darurat untuk menutupi pengeluaran kesehatan yang tak terduga atau tidak terduga..

Bagi pemegang rekening yang memiliki cukup dana untuk biaya tersebut, lebih masuk akal untuk menginvestasikan uang dalam HSA mereka dan tidak menarik dana dari rekening untuk membayar biaya pengobatan. Katakanlah, misalnya, bahwa saya memulai rencana saya pada usia 30 dan menyumbangkan $ 3.000 per tahun untuk 35 tahun ke depan sampai usia 65 tahun, ketika kontribusi tidak lagi diperbolehkan. Jika saya berinvestasi dalam dana pertumbuhan tinggi yang mengembalikan 8% secara tahunan, saya akan memiliki lebih dari $ 500.000 sehingga saya dapat menarik bebas pajak untuk biaya perawatan medis dan jangka panjang saat pensiun. Uang ini tidak pernah dikenakan pajak dan, jika digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, itu tidak akan pernah terjadi.

Berikut adalah dua kiat lainnya untuk memastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari HSA Anda:

1. Investasikan dalam dana murah

Untuk lebih memaksimalkan potensi Anda untuk keuntungan gabungan, berinvestasi dalam dana murah. Jika tempat kerja Anda HSA hanya menawarkan pilihan berbiaya tinggi atau terbatas, Anda dapat mentransfer saldo Anda ke administrator dengan biaya lebih rendah. Saya merekomendasikan Administrator Tabungan Kesehatan, karena mereka memiliki 20 dana Vanguard untuk dipilih. Alternatif lain adalah HSA Bank, yang memiliki opsi self-directed dengan akses ke dana pada platform TD Ameritrade. Perhatikan bahwa paket Anda saat ini dapat mengenakan biaya transfer, jadi periksalah terlebih dahulu untuk melihat apakah memindahkan akun Anda masuk akal secara keuangan.

2. Ganti sendiri untuk biaya masa lalu bertahun-tahun di masa depan

Anda juga dapat menggunakan HSA Anda untuk mengganti biaya medis yang Anda alami di masa lalu, selama Anda menyimpan catatan. Jadi, simpan kwitansi dan penghitungan setiap tahun pengeluaran out-of-pocket Anda untuk kemungkinan penggantian di masa mendatang. (Saat ini tidak ada batasan waktu kapan Anda dapat menarik uang untuk penggantian biaya masa lalu di masa mendatang).

Jika Anda memiliki kesempatan dan keinginan untuk berpartisipasi dalam suatu HSA, manfaatkan hadiah gratis dari IRS dengan memaksimalkan manfaatnya.

Gambar melalui iStock.