Memilih Antara Rencana Kesehatan Rendah atau Tinggi yang Dikurangi

Jika Anda memutuskan antara rencana kesehatan rendah dan tinggi yang dapat dikurangkan (HDHP), ada lebih banyak hal yang perlu dipertimbangkan daripada deductible dan premi bulanan.

Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi disusun untuk mendorong konsumen berbelanja untuk perawatan kesehatan. Logikanya adalah jika Anda bertanggung jawab atas biaya medis di muka, Anda akan melakukan sedikit lebih banyak pekerjaan untuk menemukan penyedia biaya rendah - memotong biaya untuk Anda dan perusahaan asuransi Anda.

Itu tidak digambar untuk kebanyakan orang. Meskipun konsumen dengan HDHP cenderung mengurangi biaya, mereka melakukannya dengan keluar dari perawatan, menurut Urban Institute.

Rencana asuransi kesehatan dengan deductible yang lebih rendah menawarkan biaya yang lebih dapat diprediksi pasien dan cakupan yang lebih murah, tetapi premi mereka yang lebih tinggi dapat menjadi sulit untuk masuk ke dalam anggaran bulanan.

Baik Anda memilih paket dengan deduksi rendah atau tinggi, jangan melakukannya dengan mengorbankan kesehatan Anda. Inilah yang harus Anda pertimbangkan ketika memilih antara rencana kesehatan rendah dan tinggi yang dapat dikurangkan.

Istilah kunci untuk dipahami

Pertama, mari kita memoles beberapa istilah asuransi kesehatan dasar. Mengetahui ini akan membantu Anda memahami perbedaan antara jenis rencana dan membuat keputusan yang lebih baik.

• Premium: Harga yang Anda bayar per bulan untuk memiliki asuransi kesehatan, apakah Anda menggunakannya atau tidak.
• Dikurangkan: Jumlah yang harus Anda bayar di muka untuk perawatan medis Anda, dengan pengecualian dari beberapa perawatan pencegahan gratis, sebelum asuransi masuk. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, perusahaan asuransi Anda mulai membayar sebagian besar biaya.
• Batas di luar saku: Batas berapa banyak yang harus Anda keluarkan untuk perawatan medis dalam setahun, tidak termasuk premi, selama Anda berada dalam jaringan asuransi Anda. Setelah memenuhi batas ini, asuransi Anda harus membayar 100% layanan dalam jaringan yang dicakup oleh kebijakan Anda.

Apa bedanya?

Jumlah yang dapat dikurangkan adalah perbedaan yang jelas antara rencana kesehatan rendah dan tinggi yang dapat dikurangkan. Banyak rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi, terutama yang dengan premi terendah, memiliki deductible yang mendekati batas luar kantong mereka, seringkali $ 5.000 atau lebih.

Biaya premium bervariasi, tetapi rencana dengan deductible yang lebih tinggi cenderung memiliki premi bulanan yang lebih rendah dibandingkan dengan deductible yang lebih rendah.

Jenis rencana juga memengaruhi kelayakan Anda untuk menggunakan akun tabungan kesehatan (HSA).

Hanya orang-orang dengan kualifikasi HDHP yang berhak untuk membuka dan berkontribusi pada HSAs. HSAs diuntungkan oleh pajak, yang berarti bahwa Anda dapat mengarahkan dana dari gaji Anda ke pra-pajak HSA, atau Anda dapat menambahkan uang setelah pajak dan memotong pajak nantinya. Majikan juga dapat berkontribusi pada HSA Anda.

Uang HSA menghasilkan bunga, dapat diinvestasikan dalam saham atau reksa dana, dan dihabiskan untuk setiap pengeluaran medis yang memenuhi syarat, sebagaimana didefinisikan oleh IRS. Anda dapat berkontribusi untuk satu selama Anda memiliki rencana aktif yang memenuhi syarat tinggi dan tidak ada cakupan kesehatan lainnya.

Qualified HDHPs mengikuti aturan tertentu yang ditetapkan oleh Internal Revenue Service. Mereka harus memiliki:

• Pengurangan minimum $ 1,350 untuk individu atau $ 2,700 untuk keluarga di 2018.
• Batas pengeluaran out-of-pocket tidak lebih dari $ 6.650 untuk individu dan tidak lebih dari $ 13.300 untuk keluarga di 2018.

Tidak semua HDHP memenuhi syarat untuk HSA, jadi pastikan salah satu yang Anda pilih memenuhi ketiga persyaratan di atas.

Siapa yang harus mempertimbangkan rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi

Meskipun rencana kesehatan yang dikurangkan tinggi melibatkan biaya yang lebih besar, mereka masih menyimpan sejumlah uang konsumen.

Rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi mungkin tepat untuk Anda jika:

• Anda sehat dan jarang sakit atau terluka.
• Anda dapat membayar dimuka dimuka Anda atau dalam 30 hari setelah menerima tagihan untuk jumlah itu jika ada biaya medis yang tidak terduga.
• Anda memiliki sarana untuk memberikan kontribusi yang signifikan terhadap suatu HSA setiap bulan.
• Anda sehat dan tertarik menggunakan HSA sebagai cara untuk menghemat atau menginvestasikan uang.

Siapa yang harus mempertimbangkan rencana kesehatan yang rendah atau tidak dapat dikurangi

Secara umum, rencana yang dikurangkan rendah membuat biaya kesehatan lebih mudah diprediksi - dan terlepas dari fakta bahwa mereka cenderung memiliki premi yang lebih tinggi, mereka masih lebih baik bagi banyak konsumen dalam jangka panjang.

Paket yang rendah atau tidak dapat dikurangi mungkin tepat untuk Anda jika:

• Anda hamil, berencana hamil, atau memiliki anak kecil
• Anda memiliki kondisi kronis atau perlu menemui dokter sesering mungkin
• Anda mempertimbangkan operasi reparatif, seperti penggantian lutut atau pinggul
• Anda mengambil beberapa resep obat, atau bahkan hanya satu obat mahal
• Anda atau anak Anda bermain olahraga, terutama mereka yang berisiko tinggi cedera

Ingat: Jika Anda tidak dapat membayar premi Anda, Anda berisiko kehilangan cakupan kesehatan Anda dan terhutang karena tidak memiliki asuransi kesehatan. Lebih baik mendaftar untuk rencana kesehatan yang dapat dikurangi tinggi daripada kehilangan cakupan sama sekali dan berisiko menerima tagihan medis harga penuh.

Keputusan Anda akan sangat individual, pilihan finansial berdasarkan pada Anda dan kebutuhan perawatan kesehatan keluarga Anda. Namun perlu diingat bahwa mendapatkan perawatan medis yang Anda butuhkan ketika Anda membutuhkannya, termasuk perawatan pencegahan gratis, yang terbaik untuk kesehatan dan rekening bank Anda.