Cara Membangun 'Oh, Crap!' Dana

Dana darurat bangkrut.

Jutaan orang Amerika tidak memilikinya, dan beberapa dari mereka yang menolak mengetuk apa yang telah mereka selamatkan. Saya ingin mengusulkan alternatif untuk kedua kelompok orang: Dana “oh, omong kosong!”, Rekening tabungan untuk pengeluaran yang tidak terlalu darurat.

Salah satu alasan mengapa orang tidak memiliki dana darurat adalah optimisme yang salah tempat. Orang-orang berpikir bahwa jika mereka sehat, mereka akan tetap sehat. Jika mereka dipekerjakan, idem. Mobil akan tetap berjalan, atap tidak akan pernah perlu diganti dan, karena semua orang adalah pengemudi yang lebih baik dari rata-rata, tidak akan ada kecelakaan. Para ilmuwan perilaku menyebut bahwa "kemunduran keterkaitan", yang merupakan delusi bahwa apa pun yang terjadi di masa lalu akan berlanjut ke masa depan yang tak terbatas.

Namun, semua orang telah mengalami momen “oh, crap!”: Tanda tanpa parkir yang tidak mereka lihat, mahkota yang menurut dokter gigi mereka butuhkan, smartphone dijatuhkan di toilet. Jumlah yang relatif kecil dalam dana semacam itu dapat mencegah orang beralih ke kartu kredit mahal atau pinjaman hari gajian.

"Kekuatan hanya beberapa ratus dolar tabungan benar-benar dapat membantu mengurangi penggunaan pinjaman jangka pendek, biaya tinggi," kata John Thompson, kepala bagian program untuk Pusat Inovasi Jasa Keuangan, lembaga nonprofit yang mempromosikan kesehatan keuangan.

Memiliki bantalan sangat penting jika Anda seorang pemilik rumah. Dalam survei Harris Poll baru-baru ini yang ditugaskan oleh Investmentmatome, hampir dua pertiga pemilik rumah mengatakan bahwa mereka mengalami kecemasan tentang rumah mereka, dengan biaya perbaikan rumah yang tak terduga, merupakan penyebab utama kecemasan.

Dana "oh, crap!" Dirancang untuk dihabiskan, bukan ditimbun. Dana darurat juga dimaksudkan untuk dibelanjakan, tetapi orang sering enggan untuk berpisah dengan uang berlabel tabungan, kata ahli literasi keuangan dan profesor Universitas Rutgers, Barbara O’Neill.

“Orang-orang benci mengalami kerugian, [dan] menarik uang dari rekening tabungan terasa seperti kehilangan,” kata O'Neill.

Banyak orang juga menyerah pada gagasan dana darurat karena uang apa pun yang mereka sanggup mengesampingkan dengan cepat dihapus oleh pengeluaran tak terduga. Mereka tidak menyadari bahwa dana darurat melakukan tugasnya dengan menjaga biaya tersebut agar tidak menggunakan kartu kredit, atau bahwa menabung untuk pengeluaran tak terduga adalah kesepakatan "bilas dan ulangi". Anda tidak hanya mencapai tujuan penghematan dan selesai. Anda menghemat, Anda menghabiskan, dan kemudian Anda simpan lagi.

Dana "oh, omong kosong!" Dapat membantu orang membangun otot itu. Hal ini dapat dilihat sebagai akun transaksional dengan penambahan dan pengurangan yang konstan saat kehidupan terungkap. Dana tersebut juga dapat membantu orang yang sudah memiliki tabungan yang tidak ingin mereka sentuh kecuali dalam keadaan darurat besar, seperti kehilangan pekerjaan.

Tujuan "oh, crap!" Pertama bisa sangat sederhana, katakanlah $ 500. Bagi mereka yang baru menabung, inilah cara menuju ke sana.

Siapkan akun khusus. Pertimbangkan untuk menggunakan bank online, karena sebagian besar tidak memiliki persyaratan saldo minimum atau biaya akun dan mereka akan membiarkan Anda menamai akun hampir apa pun yang Anda inginkan (meskipun sesuatu yang lebih kuat daripada kata "omong kosong" mungkin membuat Anda menjadi "tut tut - mari tetap bersih "respons otomatis dari bank". Beberapa kartu prabayar, seperti American Express Bluebird dan WalMart MoneyCard, memiliki fitur tabungan jika Anda tidak menggunakan rekening bank.

Otomatiskan, jika Anda bisa.Mereka yang memiliki pembayaran rutin dan rekening bank dapat mengatur transfer otomatis, jadi $ 10 atau $ 20 atau berapa pun jumlah yang Anda suka akan dimasukkan ke dalam rekening tabungan setiap periode pembayaran. Atau Anda dapat menggunakan teknologi yang secara otomatis membulatkan pembelian Anda ke dolar terdekat dan menyimpan uang dalam tabungan. Kartu debit Bank of America Keep the Change dan Chime, akun bank seluler, keduanya menawarkan opsi ini. Atau coba Digit, aplikasi yang menganalisis pengeluaran Anda dan memindahkan dana yang tidak diperlukan ke rekening tabungan.

Jika Anda tidak dapat mengotomatiskan, buat aturan. Putuskan untuk menyisihkan sejumlah dolar atau persentase yang ditetapkan dari setiap cek atau penghasilan lain yang Anda terima. Contoh: "Saya akan menghemat $ 10 dari setiap gaji dan 10 persen dari setiap rejeki nomplok."

Jangan berhenti. Setelah Anda terbiasa menabung, teruskan. Sasaran Anda berikutnya adalah $ 2.000, yang merupakan biaya rata-rata dari goncangan keuangan terbesar yang dialami oleh rumah tangga yang dipelajari oleh Pew Charitable Trusts. Setelah itu, Anda dapat mengambil rekomendasi dana darurat tradisional untuk membangun dana yang setara dengan pengeluaran senilai tiga bulan.

Meskipun Anda melakukannya, Anda mungkin masih ingin menyimpan dana terpisah untuk kecelakaan sehari-hari itu. Karena omong kosong terjadi.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada awalnya diterbitkan oleh The Associated Press.