Cara Membuat Pensiun Anda Sendiri

Seperti ponsel flip dan floppy disk, pensiun sebagian besar merupakan bagian dari masa lalu.

Menurut analisis dari firma penasihat global Willis Towers Watson, persentase pengusaha Fortune 500 menawarkan program pensiun manfaat pasti kepada karyawan baru yang turun dari sekitar 50% pada tahun 1998 menjadi hanya 5% pada tahun 2015.

Pekerja saat ini lebih sering menawarkan rencana kontribusi yang ditetapkan, seperti 401 (k). Perbedaannya jelas dalam namanya: Rencana kontribusi yang ditetapkan memungkinkan pemberi kerja dan karyawan berkontribusi pada akun investasi. Program tunjangan pasti menjanjikan karyawan manfaat yang ditetapkan pada masa pensiun dan menempatkan tanggung jawab untuk memberikan manfaat itu - termasuk risiko investasi - pada majikan.

Sangat mudah untuk melihat mengapa orang tanpa pensiun iri pada generasi yang lebih tua. Tetapi masih mungkin untuk menciptakan penghasilan seperti pensiun sendiri. Begini caranya.

Pertimbangkan anuitas segera

Dengan anuitas segera, Anda memberikan perusahaan asuransi jumlah sekaligus dan menerima pembayaran bulanan seumur hidup. Jumlah pembayaran tersebut tergantung pada beberapa faktor, termasuk ukuran jumlah sekaligus, usia dan suku bunga Anda.

Anuitas ini dapat mengatasi rasa takut bahwa uang Anda akan mengering, tetapi tidak untuk semua orang, kata Neal Frankle, perencana keuangan dan blogger yang bersertifikasi di WealthPilgrim.com. “Masalah No. 1 adalah Anda menyerahkan akses ke uang itu. Jika kamu mati besok, itu hilang. ”

Anda dapat menyusun anuitas sehingga jika Anda meninggal sebelum menerima jumlah yang sama dengan jumlah sekaligus, maka saldo akan masuk ke penerima Anda - tetapi memilih opsi itu akan menurunkan jumlah yang Anda dapatkan setiap bulan.

Simpan beberapa stok; memulai rencana penghasilan

Beberapa percaya bahwa yang terbaik untuk berinvestasi dalam saham hanya menjadi prioritas; pasca pensiun, itu semua tentang obligasi dan pendapatan tetap. Kenyataannya, menghindari ekuitas setelah Anda berhenti bekerja mungkin menjadi salah satu cara tercepat untuk kehabisan uang. Anda perlu uang Anda untuk terus tumbuh di masa pensiun, dan saham menyediakan pertumbuhan itu.

Setelah Anda memiliki portofolio yang dialokasikan dengan benar, Anda dapat bekerja dengan penasihat keuangan untuk membuat rencana penghasilan yang merinci bagaimana Anda akan mendekati penarikan.

Tip dari Frankle: Minta untuk menerima distribusi bulanan. “Itu wajar bahwa ketika orang-orang mencapai tahap tidak mendapatkan gaji, itu menakutkan. Daripada menyiapkan penarikan satu tahun sekali, aturlah sehingga hampir seperti gajinya. ”

Distribusi bulanan juga mengurangi kemungkinan Anda menarik lebih dari yang Anda butuhkan dari 401 (k) atau akun pensiun individu. Akan sulit untuk mengembalikan uang yang tidak terpakai karena batas kontribusi pada akun tersebut.

Bank di rumah Anda

Jika memiliki rumah sendiri, Anda dapat menggunakan hipotek terbalik untuk memanfaatkan ekuitas yang Anda bangun. KPR ini memungkinkan Anda untuk tinggal di rumah Anda dan mengubah ekuitas itu menjadi aliran pembayaran bulanan. Selama Anda tinggal di rumah, Anda tidak perlu membayar kembali pinjaman. Jika Anda pindah, menjualnya atau mati, pinjaman itu biasanya dibayar kembali dari harta Anda atau hasil penjualan.

Pinjaman-pinjaman ini secara historis mendapat kerugian besar karena biaya tinggi dan suku bunga variabel, tetapi dalam beberapa tahun terakhir, mereka tumbuh lebih baik dalam hal ini. Masih - seperti anuitas langsung - itu bukan pilihan yang tepat untuk semua orang. Sebelum Anda mempertimbangkannya, Frankle menyarankan opsi lain: perampingan.

“Jika Anda membutuhkan hipotek terbalik, kemungkinan besar Anda hidup di luar kemampuan Anda, dan Anda menghabiskan lebih banyak daripada yang datang,” katanya. “Hipotek terbalik tidak menyelesaikan masalah inti itu. Banyak orang akan lebih baik mengurangi uang dan mengurangi pengeluaran. ”

Perampingan mungkin tidak memberi Anda penghasilan tambahan, tetapi itu membuat lebih banyak pendapatan Anda tersedia untuk pengeluaran lain.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.