Cara Membayar IVF

Ketika datang untuk membiayai fertilisasi in vitro, kebanyakan pasien tidak mampu membayar prosedur secara penuh dari saku.

Menurut data yang dikumpulkan pada 3.192 pasien IVF dan diberikan kepada Investmentmatome oleh FertilityIQ, sumber online untuk mereka yang mencari perawatan kesuburan, biaya rata-rata nasional untuk satu siklus IVF adalah $ 19.857. Dari mereka yang disurvei, 28% memiliki 76% -100% dari biaya perawatan yang ditanggung oleh asuransi. Tetapi 56% memiliki cakupan nol, dan sisanya pasien hanya memiliki cakupan parsial. (Pengungkapan: CEO Investmentmatome Tim Chen adalah investor di FertilityIQ.)

Membuat tradeoffs keuangan dan menabung untuk IVF adalah skenario terbaik, kata Shane Sullivan, perencana keuangan bersertifikat dengan United Capital di Austin, Texas. Tetapi bagi mereka yang ingin maju tanpa tabungan yang cukup, pembiayaan mungkin menjadi jawabannya.

Jika Anda mencari perawatan IVF, berikut ini beberapa cara terbaik untuk membayarnya.

Pinjaman kesuburan

Beberapa kreditur fokus khusus pada pembiayaan kesuburan dan biasanya bermitra dengan kantor dokter. Pemberi pinjaman khusus kesuburan mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada jenis pemberi pinjaman lainnya, tetapi kantor dokter biasanya berkoordinasi dengan pemberi pinjaman dan menerima dana secara langsung, menghilangkan beberapa pasien sakit kepala yang mungkin menghadapi mendapatkan pembiayaan sendiri. Salah satu pemberi pinjaman kesuburan yang paling terkenal adalah CapexMD, yang menawarkan pinjaman melalui klinik kesuburan yang berpartisipasi dan pra-persetujuan pasien dalam 24 jam.

Pinjaman serikat kredit

Banyak bank tidak lagi menawarkan pinjaman pribadi, tetapi credit unions biasanya masih dilakukan. Pinjaman angsuran pribadi ini memiliki tingkat bunga tetap dengan pembayaran bulanan. Serikat kredit biasanya memiliki suku bunga terendah yang tersedia untuk pinjaman pribadi, bahkan untuk peminjam dengan kredit yang kurang dari bintang. Tarif di serikat kredit federal charter dibatasi oleh hukum di 18%.

Kerugiannya: Kredit serikat kredit biasanya membutuhkan banyak dokumen dan dokumentasi, dan mereka dapat membutuhkan waktu lebih lama untuk disetujui dan didanai daripada pinjaman dari pemberi pinjaman online. Selain itu, credit unions sering membutuhkan pemeriksaan kredit keras dalam proses aplikasi agar Anda dapat melihat tarif Anda, yang dapat secara sementara mengurangi kredit Anda. Tetapi jika Anda dapat menunggu dan skor kredit Anda dapat mengambil benjolan kecil, suku bunga yang lebih rendah dapat menjadi sepadan.

Siapa yang terbaik untuk: Pasien yang memprioritaskan tingkat bunga rendah atas kecepatan atau pasien yang memiliki masalah kredit

Jumlah yang bisa Anda pinjam: Bervariasi oleh credit union

APR: Biasanya dari 7% hingga 18%

Opsi jangka waktu: Variasikan dengan credit union

Biaya: Beberapa credit unions membutuhkan biaya pendaftaran

Pinjaman pribadi daring

Jika Anda tidak dapat memperoleh pinjaman melalui serikat kredit lokal Anda, atau jika Anda terburu-buru untuk membayar perawatan IVF, pinjaman cicilan online disetujui dan didanai lebih cepat daripada pinjaman serikat kredit, terkadang dalam satu hari. Keuntungan lain: Pinjaman online mungkin memiliki lebih banyak opsi daripada credit unions dalam hal jangka waktu dan jumlah yang dapat Anda pinjam. Suku bunga tetap dan bisa rendah bagi mereka dengan kredit yang sangat baik. Pasien dengan masalah kredit mungkin menghadapi tingkat persentase tahunan yang tinggi. Selain itu, beberapa kreditur mengenakan biaya originasi berbasis persentase, yang didasarkan pada kredit Anda (semakin baik kredit Anda, semakin kecil biayanya).

Beberapa kreditur dengan pengalaman menawarkan pinjaman untuk perawatan kesuburan termasuk Prosper, Lending Club dan LightStream. Di bawah ini adalah perbandingan masing-masing. Banyak pemberi pinjaman daring lainnya menawarkan pinjaman pribadi umum yang dapat Anda gunakan untuk perawatan kesuburan, dan semua pemberi pinjaman daring memiliki persyaratan dan persyaratan penjaminan yang bervariasi. Investmentmatome menyarankan Anda membandingkan penawaran dari beberapa kreditur sebelum menandatangani perjanjian. Cara termudah untuk membandingkan tarif dari pemberi pinjaman online adalah dengan berbelanja online.

Siapa yang terbaik untuk: Mereka mencari persetujuan dan pendanaan dalam beberapa hari atau pasien dengan kredit yang sangat baik

»LEBIH: Periksa skor kredit Anda

Makmur

Pemberi pinjaman pasar ini menawarkan pinjaman online yang dapat diterapkan siapa pun, tetapi juga menawarkan pinjaman melalui kantor dokter yang berpartisipasi. Produk pinjaman dan tingkat bunganya sama, baik Anda mendaftar online sendiri atau melalui penyedia Anda; dalam situasi terakhir, kantor dokter Anda adalah titik kontak Anda dan menangani logistik, yang dapat membuat prosesnya lebih lancar. Tetapi jika dokter Anda tidak menggunakan Prosper, Anda dapat mengajukan permohonan online untuk pinjaman pribadi secara umum untuk biaya perawatan.

Jumlah yang bisa Anda pinjam: $ 2.000 hingga $ 35.000

APR: 5,99% hingga 36%

Opsi jangka waktu: 3 tahun atau 5 tahun

Biaya: Biaya originasi 1% -5% tergantung pada kredit Anda

Skor minimum FICO: 640

Klub Pinjaman

Beberapa dokter bermitra dengan Lending Club melalui program yang disebut Patient Solutions. Anda dapat mengajukan permohonan secara online atau melalui dokter Anda, dan pinjaman ini mungkin memiliki APR yang sedikit lebih rendah daripada pinjaman pribadi Lending Club karena kantor dokter menanggung biaya administrasi yang biasanya Anda bayarkan sebagai peminjam. Jika dokter Anda tidak bermitra dengan Lender Club Patient Solutions, Anda dapat mengajukan permohonan untuk pinjaman pribadi umum secara online melalui Lending Club. Syarat dan tarif didasarkan pada kesehatan keuangan Anda, bukan tujuan pinjaman.

Jumlah yang dapat Anda pinjam: $ 1.000 hingga $ 40.000 untuk pinjaman pribadi; $ 2.000 hingga $ 50.000 untuk pinjaman Solusi Pasien

APR: 5,99 hingga 34,34% untuk pinjaman pribadi; 3,99% hingga 24,99% untuk pinjaman Solusi Pasien

Opsi jangka waktu: 36 bulan atau 60 bulan untuk pinjaman pribadi; 24 hingga 84 bulan untuk pinjaman Solusi Pasien

Biaya: Biaya originasi 1-6% tergantung pada kredit Anda untuk pinjaman pribadi; tidak ada biaya originasi untuk pinjaman Solusi Pasien

Skor minimum FICO: 600 untuk pinjaman pribadi; N / A untuk pinjaman Solusi Pasien

LightStream

Sebuah lengan bank SunTrust, LightStream membedakan dirinya dari pemberi pinjaman online lainnya dengan tidak memiliki biaya. Suku bunga dan persyaratan LightStream bervariasi menurut tujuan peminjaman, dan pinjaman untuk perawatan kesuburan bisa sebesar $ 100.000 - batas kredit yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan sebagian besar pesaing. Pasien mendaftar langsung di situs web LightStream.

Jumlah yang bisa Anda pinjam: $ 5.000 hingga $ 100.000

APR: 5,99% hingga 15,59%

Opsi jangka waktu: 24 hingga 84 bulan

Biaya: Tanpa biaya

Skor minimum FICO: 680

Kartu kredit

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk serikat kredit atau pinjaman pribadi daring, atau jika Anda hanya perlu membiayai sebagian kecil perawatan IVF, kartu kredit bisa menjadi pilihan. Kartu kredit biasanya memiliki batas kredit lebih rendah daripada jumlah yang dapat Anda pinjam dengan pinjaman, dan Anda tidak akan tahu batas kredit Anda sampai Anda disetujui. Selain itu, suku bunga bisa tinggi - terutama jika skor kredit Anda rendah - dan membawa saldo tinggi dapat merugikan kredit Anda.

Jika Anda memenuhi syarat, kartu tanpa bunga dapat menjadi cara yang ideal untuk membantu mendanai setidaknya beberapa perawatan kesuburan Anda, terutama jika Anda perlu meminjam beberapa ribu dolar untuk memenuhi pengurangan asuransi, kata Sullivan. Beberapa kartu tersedia tanpa bunga selama 21 bulan, memberi Anda waktu untuk membayar saldo sebelum bunga masuk.

Siapa yang terbaik untuk: Pasien yang perlu membiayai hanya sebagian perawatan atau bisa mendapatkan kartu 0% dan melunasi saldo sebelum periode bebas bunga terserah

APR: Serendah 10% untuk kartu dari credit unions, atau 11% hingga 24% untuk kartu dengan penerbit besar

Biaya: Beberapa kartu memiliki biaya tahunan

Skor minimum FICO: Biasanya skor minimal 630 diperlukan

Rekening Tabungan Kesehatan

Jika Anda mampu membayar perawatan kesuburan tanpa meminjam uang, menggunakan rekening tabungan kesehatan akan memberikan keuntungan pajak yang layak dipertimbangkan, kata Sullivan. Mereka mengurangi penghasilan kena pajak Anda, uang di akun tumbuh bebas pajak dan Anda tidak membayar pajak ketika Anda membayar untuk biaya medis yang memenuhi syarat. Ini bahkan dapat termasuk biaya tambahan yang terkait dengan perawatan IVF, kata Sullivan.

Anda dapat memenuhi syarat untuk suatu HSA jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangi tinggi sebagaimana didefinisikan oleh IRS. Untuk 2017, itu berarti rencana individu dengan maksimum kantong $ 6.550 dan pengurangan minimum $ 1.300. Untuk paket keluarga, maksimum kantong adalah $ 13.100 dan minimum yang dapat dikurangkan adalah $ 2.600.

Ada batasan berapa banyak yang dapat Anda sisihkan setiap tahun. Untuk paket individu untuk 2017, kontribusi terbesar yang dapat Anda sumbangkan adalah $ 3,400, dan untuk paket keluarga, itu $ 6.750. Jika Anda berusia di atas 55 tahun, Anda dapat menambahkan $ 1.000 tambahan setiap tahun. Tidak seperti akun pembelanjaan fleksibel, HSAs bergulir setiap tahun.

Kebanyakan penyedia asuransi kesehatan menawarkan HSA, tetapi jika Anda tidak memilikinya, Anda dapat mendapatkannya melalui sebagian besar lembaga keuangan. Jika Anda memiliki HSA melalui perusahaan Anda, Anda dapat mengatur kontribusi otomatis langsung dari gaji Anda.

Siapa yang terbaik untuk: Pasien yang mampu membayar dengan uang tunai dan memiliki rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangi tinggi

Emily Starbuck Crone adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected].

FertilityIQ Metodologi: Data FertilityIQ dikumpulkan antara 10 Juli 2015 dan 19 Februari 2017 melalui survei terhadap 3.192 pasien yang menjalani setidaknya satu siklus IVF lengkap di Amerika Serikat. Jumlah total siklus IVF yang diselesaikan oleh semua pasien adalah 7.141.

Diperbarui 1 Mei 2017