Cara Pensiun dengan Penghasilan Enam-Angka

Menabung untuk pensiun adalah latihan abstrak sampai Anda memasukkan bilangan real ke dalam rencana nyata. Mari buat sebuah strategi untuk penghasilan pensiun $ 100.000 mulai dari usia 65 dan berjalan hingga usia 90 tahun.

Perlu diingat bahwa uang kehilangan daya beli dari waktu ke waktu. Dengan kata lain, $ 100.000 Anda ketika Anda pensiun tidak akan membeli sebanyak itu hari ini. Selain itu, Anda dapat hidup lebih lama atau pensiun lebih cepat, tetapi untuk tujuan memulai di suatu tempat saja dalam proses perencanaan, kita akan mulai dengan itu.

Skenario pensiun yang komprehensif harus mempertimbangkan inflasi, varians pasar, tingkat penarikan dan sejenisnya - detail yang paling baik diserahkan kepada perencana keuangan dengan menggunakan perhitungan lanjutan. Beberapa penasihat menggunakan apa yang disebut simulasi "Monte Carlo". Orang lain menyukai spreadsheet yang bagus. Kami bekerja dengan apa yang sedikit lebih dari serbet koktail, tetapi jumlahnya akan memberi Anda gambaran tentang pekerjaan yang perlu dilakukan.

Jika Anda berusia 20 tahun

Kami akan menganggap Anda telah menangani tiga penghalang utama yang membuat beberapa generasi milenium mulai dari balapan hingga pensiun: kartu kredit dan utang pinjaman pelajar serta dana darurat tiga hingga enam bulan. Anda akan ingin menyimpan tabungan pensiun Anda dalam rekening investasi yang diuntungkan pajak, seperti IRA, 401 (k) atau SIMPLE. Cara menginvestasikan simpanan Anda adalah topik untuk lain waktu. Yang kita inginkan adalah angka - jumlah besar yang dibutuhkan untuk mengisi hidup kita setelah bekerja selama 25 tahun.

Steve Vernon adalah pakar riset konsultan untuk divisi keamanan keuangan Stanford Center on Longevity. Bukunya "Uang untuk Kehidupan" membahas pro dan kontra berbagai cara untuk menghasilkan pendapatan pensiun. Investmentmatome bertanya kepadanya, seperti apa sarang telur yang diperlukan untuk menghasilkan pendapatan pensiun tahunan sebesar $ 100.000.

“Aturan umum saya adalah memiliki tabungan sebesar 25 kali jumlah yang Anda inginkan dari pendapatan pensiun tahunan ketika Anda pensiun,” katanya. “Jadi, jika Anda membutuhkan $ 100.000 per tahun dalam penghasilan pensiun, Anda akan membutuhkan $ 2,5 juta dalam bentuk tabungan. Jika penghasilan $ 100.000 adalah tambahan dari Jaminan Sosial atau termasuk Jaminan Sosial, itu membuat perbedaan. ”

Kami akan mengecualikan Jaminan Sosial dalam rencana kami, jadi $ 2,5 juta akan menjadi titik awal awal kami.

Membidik jumlah besar

Untuk memakukan penghematan yang diperlukan untuk pendapatan pensiun enam-digit kami, mari kita pertimbangkan jenis saran lain. BlackRock, perusahaan manajemen aset, menawarkan "Koreksi Selama Kritis Pra-Pensiun Tahap" (CoRI) kalkulator dimaksudkan untuk menunjukkan jumlah investor harus menghemat untuk menghasilkan pendapatan yang diinginkan sepanjang masa pensiun.

Menggunakan parameter yang sama yang diberikan kepada Vernon, kalkulator CoRI memberikan hasil yang serupa, jika sedikit lebih rendah,: $ 2 juta. Itu akan membutuhkan penghematan sekitar $ 9,500 per tahun dari usia 20, berdasarkan proyeksi pengembalian tahunan sebesar 6%. Itu adalah angka yang dapat dilakukan jika Anda memiliki 401 (k) di tempat kerja; sebenarnya, itu jauh di bawah penundaan maksimum $ 17.500 yang diizinkan pada tahun 2014.

Tetapi sekitar $ 800 setiap bulan. Itu angka yang besar untuk seseorang berusia 20-an.

Jika Anda berusia 40 tahun

Di masa puncak penghasilan Anda, mungkin diperlukan setiap sedikit dari batas penangguhan 401 (k) untuk membuat Anda di jalur untuk pensiun enam digit. Jika dari usia 20 Anda menghemat $ 9,500 per tahun dengan pengembalian 6%, Anda sudah memiliki sekitar $ 350.000 di kucing pensiun Anda. Jika tidak, inilah saatnya untuk mengejar ketertinggalan, mengerahkan setiap alat investasi dalam gudang senjata Anda: penyeimbangan tahunan, reksadana yang efisien pajak, atau dana yang diperdagangkan di bursa dan pengambilan untung / rugi pajak. Setelah usia 50, Anda dapat menggunakan ketentuan tangkap untuk meningkatkan kontribusi Anda ke IRA atau 401 (k) Anda.

Jika Anda berusia 60 tahun

Ini adalah perlombaan menuju garis akhir, dan Anda seharusnya melihat keseimbangan besar pada pernyataan investasi Anda. Di suatu tempat di sekitar $ 1,5 juta. Untuk mencapai tujuan penghematan kami, sebuah sarang telur yang mampu menghasilkan 100 ribu dolar dalam pendapatan pensiun setiap tahun, Anda mungkin menjual beberapa aset untuk menggerakkan saldo akun Anda.

Mengurangi pengeluaran selama hitungan mundur lima tahun hingga pensiun juga dapat membantu Anda meredam anggaran purna kerja Anda. Sekarang adalah saat yang tepat untuk mempertimbangkan manfaat Jaminan Sosial dan Medicare Anda juga. Anda bahkan dapat memutuskan untuk terus bekerja selama beberapa tahun lagi, atau menghasilkan pendapatan paruh waktu untuk menutupi kekurangan tersebut.

Target penghematan sebesar $ 2 juta hingga $ 2,5 juta yang diperlukan untuk menghasilkan pendapatan pensiun enam digit mungkin tampak mustahil untuk dicapai - tetapi hanya sampai Anda memiliki rencana dan komitmen yang kuat untuk berhasil.

Gambar tabungan pensiun melalui Flickr.