Cara Memperbaiki Keuangan Anda dalam Perceraian

Keputusan keuangan menjadi rumit di tengah pergolakan emosi perpecahan. “Begitu banyak orang berkata, 'Oh, itu akan menjadi perceraian yang ramah,' dan tiga bulan kemudian, mereka saling mengunci mobil masing-masing,” kata Kitty Bressington, seorang perencana keuangan perceraian yang bersertifikat di Rochester, N.Y.

Jangan biarkan emosi Anda menggelincirkan kesejahteraan ekonomi Anda. Berikut adalah tiga bidang utama di mana Anda perlu membuat keputusan yang jernih - kadang-kadang jauh sebelum ada yang mengunjungi pengacara.

Akun kredit

Pertama, pastikan Anda memiliki identitas kredit independen, kata pelatih uang Patricia Stallworth, penulis “Cara Bercerai Tanpa Menurunkan Blus Anda.” Tarik laporan kredit Anda dan pahami setiap akun: Apakah ini semata-mata akun Anda, atau akun bersama, atau apakah Anda pengguna resmi di akun pasangan Anda? Jika Anda tidak memiliki akun kredit individual, terapkan sekarang, sementara Anda dapat menggunakan penghasilan bersama untuk memenuhi syarat.

Sebelum Anda membagi rekening dan saldo, Stallworth menyarankan membuat anggaran berdasarkan pendapatan setelah perceraian untuk melihat berapa banyak utang yang dapat Anda tangani. Juga cerdas untuk berkonsultasi dengan pengacara dan penasihat keuangan yang akrab dengan undang-undang negara bagian Anda tentang tanggung jawab utang.

Akun kredit yang ada - kartu kredit, kredit mobil, dan pinjaman pribadi - dapat ditangani dengan tiga cara berbeda:

Setujui untuk membayar dan menutup akun sekarang: Hapus saldo, lalu tutup akun bersama dan hapus satu sama lain sebagai pengguna yang sah di akun individu. Ini memangkas risiko bahwa pasangan akan menanggung biaya atau gagal membayar utang karena dibagi kemudian.

Setujui untuk menutup sekarang dan lunasi nanti: Tutup akun bersama dan cabut hak pengguna yang sah, tetapi biarkan saldo tersebut ditangani nanti dalam negosiasi. Ini menghentikan biaya baru, tetapi Anda masih berisiko. Kreditor tidak terikat dengan keputusan perceraian Anda dan mungkin akan mendatangkan utang gabungan jika mantan Anda tidak membayar sesuai kesepakatan. Ketika membagi utang, pertimbangkan untuk memaksakan transfer saldo dari bagian mantan Anda ke akun baru hanya dengan namanya sendiri.

Tidak melakukan apapun: Tidak ilegal meninggalkan mantan pasangan di akun kredit - itu sangat berisiko.

Rumah

Emily Doskow, seorang pengacara di Oakland, California, menulis "Petunjuk Penting untuk Perceraian" dan telah melihat bagiannya dari penyelesaian properti yang bersifat menguji. Dia mengatakan memutuskan apa yang harus dilakukan dengan sebuah rumah datang ke tiga opsi dasar:

Satu pasangan membeli rumah dari yang lain: Mencapai kesepakatan tentang nilai pasar yang adil hanyalah satu langkah dalam prosesnya. Orang mungkin berpikir mereka hanya bisa “mengambil pasangan penjualan dari pinjaman,” kata Doskow. “Tentu saja, bank tidak mau melakukan itu. Karena kemudian satu orang bertanggung jawab atas pinjaman yang dua orang dulunya bertanggung jawab. ”

Jawaban yang biasa, refinancing, dapat menjadi kenyataan: Satu pasangan harus dapat memenuhi syarat untuk pinjaman. Bahkan kemudian, Doskow mengatakan, "sering ada jeda antara jumlah pinjaman yang dapat dikualifikasikan oleh seseorang dan pembayaran apa yang benar-benar mereka dapat lakukan."

Anda menjual dan membagi hasilnya: Pasar lokal akan menentukan nilai rumah, mengurangi sumber perselisihan itu. Kesulitannya mungkin menerima kebutuhan. “Saya pikir sangat umum bagi orang-orang untuk sangat terikat dengan rumah mereka,” kata Doskow. Ini adalah masalah "bersikap realistis tentang apa yang mungkin dan mengetahui bahwa terkadang menjual adalah jalan Anda yang paling tidak resisten."

Anda terus sebagai rekan pemilik: Ini memiliki tingkat kesulitan yang tinggi. Semua kontinjensi - pajak, pemeliharaan, apa yang harus dilakukan jika salah satu dari Anda menghadapi kesulitan keuangan - perlu dijabarkan dalam perjanjian kepemilikan bersama sebagai bagian dari perceraian. "Pada dasarnya, pasangan sedang memasuki hubungan bisnis yang terpisah, pasca pernikahan dan pasca-perceraian," kata Doskow. "Jadi, ini adalah kontrak kepemilikan real estat, dalam beberapa hal."

Investasi

Sebelum Anda menyetujui pembagian apa pun, “sangat penting bagi orang yang menerima untuk memahami sifat setiap investasi,” kata Lili Vasileff, seorang analis keuangan cerai yang bersertifikat dan presiden Perceraian dan Money Matters, sebuah praktik yang mengkhususkan diri dalam perlindungan kekayaan. Pajak dan biaya dapat membuat nilai dolar aset yang sebenarnya jauh lebih rendah daripada yang terlihat di atas kertas. Mempertimbangkan:

Jika investasi tepat untuk Anda: Jika pasangan Anda adalah investor yang lebih agresif, Anda mungkin tidak memilih untuk mempertahankan aset dengan tingkat risiko itu. Umumnya lebih baik menjual sebelum membagi akun. "Jika Anda … melikuidasi setelah fakta, maka Anda menanggung seluruh dampak pajak," kata Vasileff. Modal itu mendapatkan tagihan pajak bisa menjadi doozy.

Jenis akun: Aset dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat - seperti 401 (k), 403 (b) atau program pensiun - dapatkan perlakuan pajak preferensial. Memisahkan uang di bawah pesanan hubungan domestik yang memenuhi syarat, atau QDRO, memungkinkan Anda mempertahankan status pajak itu selama Anda melakukan transfer langsung; berpikir IRA ke IRA, atau rollover dari 401 (k) ke IRA.

Biaya untuk melikuidasi akun: Sebuah firma investasi dapat melihat perceraian sebagai tanda bahwa mereka akan kehilangan setengah dari sebuah akun. Untuk menebus kehilangan bisnis mungkin akan mengenakan biaya untuk transfer keluar.Ini kadang-kadang bisa dinegosiasikan, kata Vasileff, atau Anda dapat menghindari biaya dengan membuka rekening terpisah di perusahaan.

Hal Bundrick, Bev O’Shea dan Dayana Yochim adalah staf penulis di Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] dan [email protected].