Anuitas Pembayaran Instan Definisi & Contoh |

Apa itu:

Anuitas pembayaran segera (juga disebut anuitas langsung premi tunggal atau SPIA) adalah anuitas yang mulai melakukan pembayaran kepada pemilik segera (dalam satu tahun pembelian).

Bagaimana cara kerjanya (Contoh):

Anuitas adalah kontrak di mana investor melakukan pembayaran lump-sum ke perusahaan asuransi, bank atau lembaga keuangan lainnya yang memberikan imbalan setuju untuk memberikan investor pembayaran lump-sum yang lebih tinggi di masa depan atau serangkaian pembayaran terjamin.

Investor anuitas khas mulai menerima pembayaran setelah periode penyerahan berakhir dan investor setidaknya 59 1/2 tahun. Tetapi anuitas segera memiliki sedikit atau tidak ada periode menyerah. Itu berarti pemilik mulai menerima pembayaran segera setelah dia membeli anuitas dan terus menerimanya sampai dia meninggal.

Untuk memahami bagaimana ini bekerja, mari kita asumsikan Anda ingin jaminan pembayaran bulanan sebesar $ 1.000 setiap bulan selama Anda tinggal sekarang karena Anda sudah pensiun. Perusahaan asuransi mungkin mengharuskan Anda untuk menyetorkan, katakanlah, $ 100.000 sekarang untuk memperoleh anuitas segera yang menjamin aliran pendapatan di masa depan yang diinginkan, dan pembayaran akan mulai mengalir kepada Anda dalam waktu satu tahun. Di dunia nyata, ukuran investasi asli, ketentuan kontraktual anuitas dan suku bunga menentukan pembayaran bulanan. Tidak seperti IRA, tidak ada batasan pada seberapa banyak investor dapat dimasukkan ke dalam anuitas.

Penting untuk dicatat bahwa sebagian dari pembayaran bulanan dari SPIA yang tidak disimpan dalam rekening pensiun dianggap sebagai pengembalian pokok dan tidak dikenakan pajak. Anuitas segera juga tidak dikenakan denda IRS 10% jika pemilik melakukan penarikan sebelum usia 59 1/2.

Sebagian besar pembayaran anuitas terhenti setelah kematian annuitant, dan perusahaan asuransi menyimpan apa pun yang tersisa. Dengan demikian, ukuran pembayaran bulanan anuitas juga merupakan cerminan dari taruhan perusahaan asuransi pada dasarnya membuat mengenai apakah annuitant akan mati sebelum anuitas sepenuhnya dibayarkan. Namun, beberapa perusahaan asuransi menawarkan opsi hidup-plus-lima atau hidup-plus-sepuluh, di mana pembayaran anuitas pergi ke penerima manfaat pemilik selama lima atau sepuluh tahun setelah kematian pemilik.

Mengapa Penting:

Pensiunan baru-baru ini dan investor yang mampu memberikan akses ke prinsipal mereka dan menginginkan jaminan pendapatan bulanan dan manfaat pajak dan berada dalam lingkungan dengan tingkat bunga tinggi adalah investor SPIA yang optimal.

Investor yang bijaksana harus mempertimbangkan beberapa kelemahan penting pada anuitas secara umum. Untuk satu, bagian pembayaran kena pajak dari anuitas segera biasanya dikenakan pajak pada tingkat pajak penghasilan biasa pemilik (daripada tingkat keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah). Selanjutnya, ketika seorang penerima mewarisi anuitas, ia dikenakan pajak atas keuntungan anuitas dengan tarif pajak biasa daripada naik secara bertahap seperti yang akan terjadi jika dia mewarisi saham reksadana.

Tidak seperti deposito bank, FDIC atau lembaga lain tidak mengasuransikan anuitas, dan jika penerbitnya bangkrut, suatu anuitas dapat kehilangan sebagian atau seluruh nilainya. Oleh karena itu, penting untuk mempertimbangkan kelayakan kredit dari seorang penerbit ketika berbelanja untuk suatu tunjangan. Layanan Rating Terbaik, Moody's dan Standard & Poor's semua menyediakan layanan ini.

Biaya juga merupakan sumber utama kontroversi untuk anuitas. Sering kali ada beban front-end, pajak negara, biaya tahunan berdasarkan persentase dari nilai akun, penalti penarikan awal, dll., Dan mereka dapat mengimbangi banyak atau semua keuntungan pajak anuitas. Menekan taktik penjualan dan pengungkapan yang kurang transparan juga telah menodai citra anuitas, sehingga investor yang bijak harus yakin untuk membaca materi pengungkapan ini dan menanyakan banyak pertanyaan kepada konsultan keuangannya.

Meskipun anuitas langsung (anuitas di umum) kontroversial, mereka mungkin menjadi taruhan yang baik untuk beberapa investor pendapatan. Pada akhirnya, kelayakan anuitas segera tergantung pada tujuan keuangan investor, situasi pajak, dan jenis anuitas yang tersedia. Ekspektasi inflasi dan suku bunga dapat mempengaruhi jenis anuitas yang dipilih investor, seperti keinginan investor untuk tanggungan dan ahli warisnya.