Haruskah Anda Menginvestasikan Dana Darurat Anda?

WOW Ternyata Ini Instrumen Investasi yang Cocok Untuk Dana Darurat

Daftar Isi:

Tidak ada risiko menghindari
Itu keputusan pribadi
Tetapi itu juga keuangan
Ada kompromi
Garis bawah

Persis, $ 219,25. Itulah berapa banyak yang saya dapatkan dari bunga untuk dana darurat saya sejauh ini tahun ini, di bank online yang membayar hanya kurang dari 1%.

Di satu sisi, itu lebih dari 200 dolar. Di sisi lain, itu sen pada dolar, berkat era suku bunga rendah.

Suku bunga rendah telah menyeret selama hampir tujuh tahun. Itu cukup lama untuk membuat beberapa orang, termasuk saya, memikirkan ulang saran lama bahwa dana darurat tidak boleh diinvestasikan karena tujuannya adalah likuiditas, bukan pengembalian.

Apakah itu kuno, di usia kartu kredit? Apakah risiko tidak ada keuntungan lebih besar daripada risiko pasar, dan kemudian akun saya, terbawah?

Tidak ada risiko menghindari

Dan Egan, direktur keuangan perilaku dan investasi di penasehat robo-advisor, berpikir demikian. Perusahaan menyarankan kliennya untuk menginvestasikan uang darurat mereka dalam portofolio yang memiliki alokasi 30% hingga 50% untuk saham. (Wealthfront - Pesaing terbesar Betterment - tidak setuju. Direktur Komunikasi Kate Wauck mengatakan kepada saya bahwa perusahaan "tidak percaya dana darurat milik di pasar saham.")

“Anda tidak mendapatkan tagihan untuk inflasi, itu tidak memanggil Anda pada akhir tahun, Anda tidak dapat log on ke rekening tabungan tunai Anda dan melihat bahwa jumlahnya turun,” kata Egan. “Tetapi bagian dari memahami risiko dan kembali adalah mengetahui bahwa Anda selalu terkena risiko - dan dalam kasus rekening tabungan tunai, risiko dominan Anda adalah inflasi.

“Anda harus jujur dengan diri sendiri tentang fakta bahwa rekening tabungan tunai Anda akan kehilangan nilai setiap tahun, dan Anda akan terus-menerus perlu mengatasinya,” lanjut Egan. "Setiap tahun, pengeluaran Anda akan naik, biaya seperti utilitas akan naik, dan tabungan Anda tidak akan."

Saya mendengarkan, meskipun dengan sisi teror. Suami saya adalah seorang penulis lepas; dia memiliki penghasilan tetap tetapi itu bukan pekerjaan yang digaji. Dia juga akan memberi tahu Anda bahwa saya, akankah kita katakan, saver secara alami. Saya suka memiliki uang di bank; Saya mendapatkan sedikit kesenangan, gaya Scrooge McDuck, setiap kali saya melakukan transfer itu.

Jadi rambut di belakang leher saya berdiri hanya memikirkan bagaimana perasaan saya jika saya kehilangan sebagian uang itu untuk koreksi pasar.

Ed Gjertsen, seorang perencana keuangan dan presiden saat ini dari Asosiasi Perencanaan Keuangan, setuju bahwa ada risiko terhadap suku bunga rendah, tetapi itu tidak mengubah pandangannya bahwa uang darurat tidak seharusnya diinvestasikan.

“Dengan suku bunga nol-point-who-cares, lebih mahal bagi orang untuk meninggalkan uang di tempat yang aman. Anda hanya tidak mendapatkan pengembalian investasi yang relatif bagus, ”kata Gjertsen. Tetapi Anda membutuhkan uang ini yang dapat diakses dalam keadaan darurat, dan "dengan sifat alamiahnya itu harus aman," tambahnya.

Itu keputusan pribadi

Segala sesuatu tentang dana darurat bersifat pribadi. Aturan main yang sering dikutip bahwa Anda harus membuang biaya tiga hingga enam bulan hanya itu; itu tidak menjelaskan seberapa mudah Anda bisa mendapatkan pekerjaan baru atau berapa banyak kewajiban utang yang Anda miliki.

Pertanyaan lain, tentu saja, seberapa dekat pekerjaan Anda terkait dengan ekonomi. Seperti yang Gjertsen tunjukkan, “Jika ekonomi berjalan buruk dan Anda kehilangan pekerjaan Anda, kemungkinan besar pasar saham juga sedang buruk.” Jika dana darurat Anda diinvestasikan, ia berkata, “Anda hanya menambah masalah Anda.”

Dan kemudian ada toleransi risiko: Mereka yang panik dan menyerang akun saat pasar turun akan dengan mudah membatalkan potensi pengembalian mereka.

Tetapi itu juga keuangan

Saya beruntung memiliki beberapa kartu kredit tetapi tidak ada utang kartu kredit yang sebenarnya. Saya tidak dapat memikirkan banyak skenario di mana saya sebenarnya membutuhkan uang tunai, bukan hanya akses cepat ke uang - alias kartu kredit - yang sangat berbeda. Saya dapat dengan mudah mengeluarkan biaya pada kartu kredit, kemudian mentransfer uang dari akun broker untuk melunasinya.

Namun, gagasan ini memiliki kekurangan yang berarti: Ia menganggap uang akan selalu ada dan tidak akan mengering karena jatuhnya pasar.

Jawaban Egan untuk itu: Mereka yang menginvestasikan uang darurat mereka harus terlalu banyak membayar akun, menyetorkan 30% lebih banyak daripada yang diperlukan. Jika saya ingin $ 15.000 dalam dana darurat, saya harus menginvestasikan $ 19.500. Ini melindungi terhadap krisis pasar menguras akun; pasar bisa turun sebanyak 30% dan saya masih memiliki sebanyak yang saya butuhkan.

Tetapi solusi itu juga memiliki kekurangan. Kebanyakan orang berjuang untuk membangun bahkan uang tunai minimum; Menempel 30% untuk itu bisa mendorong ide keluar dari jangkauan. Dan saya berpendapat bahwa uang tambahan akan digunakan dengan lebih baik dalam rekening pajak yang diuntungkan, seperti Roth IRA, di mana ia dapat tumbuh bebas pajak untuk pensiun. Karena Roth IRA memungkinkan kontribusi untuk ditarik kapan saja, itu dapat berfungsi sebagai pusat pendanaan darurat.

Ada kompromi

Ketika saya tidak bisa membuat keputusan, yang sering diakui, saya ingin membagi perbedaannya. Dalam hal ini, itu berarti menyimpan sejumlah uang di tangan dalam rekening tabungan - satu dengan tingkat bunga terbaik yang dapat saya temukan - dan menempatkan beberapa dalam rekening investasi yang dialokasikan cukup konservatif, seperti saran Betterment.

Pagar ini melawan beberapa hal.Pertama, ini membantu memastikan saya mendapatkan pengembalian yang layak setidaknya dari sebagian uang tunai itu. Dan melindungi terhadap nasib buruk lama polos: Jika keadaan darurat terjadi ketika pasar turun, saya dapat memanfaatkan uang tunai cair terlebih dahulu dan menghindari menjual investasi dengan kerugian.

Garis bawah

Tidak ada imbalan yang harus datang dengan mengorbankan ketenangan pikiran Anda. Saya berada di tengah jalan, dengan risiko, yang berarti kompromi di atas akan berhasil untuk saya. Saya juga mungkin memiliki lebih banyak disimpan untuk keadaan darurat daripada penasihat keuangan akan menyarankan saya perlu, karena definisi saya perlu skews paranoid. Saya akan meninggalkan sebagian besar uang itu di rekening tabungan saya, di mana saya tahu itu aman dan hangat, dan menginvestasikan sedikit yang saya anggap berlebihan.

Tetapi jika Anda tidak tahan memikirkan investasi bahkan sebagian dari dana Anda sendiri, dapatkan tingkat bunga terbesar tertanggung FDIC yang dapat Anda temukan dan selesaikan dengan itu.

Lagi pula, ada satu hal yang saya pikir Egan dan Gjertsen akan setujui: Hanya memiliki dana darurat adalah langkah besar menuju keamanan finansial.

Lebih dari Investmentmatome: