Cara Memangkas Pajak, Jauhkan Lebih Banyak dari Investasi Anda

Ada banyak fokus untuk meminimalkan biaya ketika berinvestasi, tetapi investor juga harus memperhatikan hambatan lain yang sulit pada pengembalian: pajak.

Bagi mereka yang berinvestasi secara eksklusif melalui rekening pensiun, pajak sangat kecil setiap tahunnya. Akun-akun tersebut menunda pajak sampai pensiun atau, dalam kasus Roth IRA, menghindarkan mereka dari pertumbuhan investasi. Dalam akun broker kena pajak standar, bagaimanapun, pajak sangat penting.

Investasi dalam akun ini dapat meningkatkan tagihan pajak Anda dalam berbagai cara. Investasi yang dijual untuk keuntungan dapat memicu pajak capital gain, baik jangka pendek jika diadakan selama satu tahun atau kurang atau jangka panjang jika diadakan lebih lama. Penghasilan yang dihasilkan, seperti dividen atau pembayaran bunga, dapat dikenakan pajak, dan reksa dana yang dikelola secara aktif yang sering perdagangan dapat memberikan keuntungan modal kepada investor.

Anda tidak dapat menghindari pajak sama sekali, tetapi langkah-langkah ini akan membatasi kerusakan.

Pilih reksadana Anda dengan bijak

Beberapa reksa dana dapat menghasilkan apa yang Martin Kecil, seorang managing director di BlackRock, menyebut "pajak buruk" - pajak yang datang tanpa peningkatan nilai yang sesuai bagi investor.

"Reksa dana diperlukan untuk mendistribusikan dividen saham, dividen obligasi dan keuntungan modal kepada pemegang saham, dan investor harus membayar pajak pada mereka di tahun mereka diterima," kata Kecil. Itu benar bahkan jika distribusi diinvestasikan kembali ke dana.

Ketika membandingkan reksa dana, investor harus melihat laba setelah pajak bersih, katanya. "Itu akan menunjukkan kepada Anda apa hasil keuangan yang benar-benar dapat Anda capai dengan memegang posisi itu," kata Small. Anda akan menemukan informasi itu di prospektus dana dan di situs web perusahaannya.

Anda juga dapat memilih untuk menghindari reksa dana yang dikelola dalam mendukung dana indeks dan dana yang diperdagangkan di bursa, yang cenderung lebih efisien pajak. Sebagai bonus, dana ini biasanya memiliki biaya lebih rendah daripada dana yang dikelola.

Berlatih lokasi aset

Anda mungkin pernah mendengar tentang "alokasi aset", atau proses membagi uang Anda di antara saham, obligasi, dan uang tunai atau setara kas. “Lokasi aset” mengambil langkah lebih jauh dengan memastikan bahwa investasi yang Anda pilih di setiap kelas aset disimpan di akun dengan perlakuan pajak yang paling menguntungkan.

"Aset yang mungkin menciptakan pajak penghasilan biasa, seperti obligasi kena pajak, ditempatkan di rekening yang terlindung [dari pajak]," kata Andy Schwartz, kepala dari Bleakley Financial Group. Contoh dari akun tersebut adalah akun pensiun seperti akun pensiun 401 (k) atau individu.

Investasi yang efisien pajak, seperti obligasi kota - yang dibebaskan dari pajak federal dan sering negara - dan dana indeks ekuitas biasanya sangat cocok untuk akun pajak. Jika Anda berinvestasi dalam saham, orang-orang yang Anda rencanakan untuk dimiliki untuk waktu yang lama dapat juga masuk ke akun-akun kena pajak.

Alokasi seperti ini paling tepat ketika horizon waktu dan toleransi risiko Anda serupa di seluruh akun. Dalam hal ini, Anda dapat melihat akun sebagai satu kumpulan uang besar. Jika akun kena pajak Anda diinvestasikan untuk tujuan jangka pendek dan pensiun beberapa dekade lagi, lokasi aset mungkin tidak masuk akal; horizon waktu untuk setiap akun, dan kesediaan Anda untuk mengambil risiko saat bekerja menuju tenggat waktu itu, harus didahulukan.

Gunakan kerugian untuk mengimbangi keuntungan

Sebuah praktik yang disebut pengambilan rugi pajak membuat limun kehilangan investasi dengan menjualnya untuk mengimbangi keuntungan dari investasi yang berjalan dengan baik. Layanan ini sering disediakan oleh penasihat-robo - manajer investasi yang terkomputerisasi - tanpa biaya tambahan, tetapi Anda juga dapat melakukannya sendiri atau dengan seorang profesional pajak.

“Jika ada aset yang ada di bawah air, tukar mereka. Beli aset serupa sehingga Anda tidak keluar dari pasar, tetapi jual yang rugi sehingga Anda dapat membukukan kerugian itu dan menggunakannya untuk mengimbangi keuntungan yang mungkin Anda miliki, ”kata Schwartz.

IRS membatasi kerugian yang melebihi keuntungan modal; jumlah kelebihan yang dapat Anda klaim setiap tahun adalah kurang dari $ 3.000 atau total kerugian bersih Anda ($ 1.500 jika Anda menikah tetapi mengajukan secara terpisah). Anda dapat membawa jumlah di atas yang diteruskan ke tahun-tahun berikutnya.

»Ingin bantuan? Pelajari cara memilih penasihat keuangan

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.