Apakah Lender atau Broker Menipu Anda? Begini Cara Mengenalinya |

Siapa pun yang telah menghabiskan waktu di industri pinjaman tahu betapa berbahayanya bagi pemilik usaha kecil. Karena rumitnya pinjaman dan berbicara hukum, broker dan pemberi pinjaman sering mencoba untuk mengambil keuntungan dari pemilik usaha kecil.

Itulah sebabnya kami telah menulis artikel ini, untuk menjelaskan tiga cara broker dan pemberi pinjaman mencoba untuk menipu usaha kecil, jadi Anda dan bisnis Anda bukanlah korban lain dari industri pinjaman.

1. Jangan bingung faktor rate dan annual percentage rate (APR)

Melewati faktor rate off karena APR adalah skema broker / lender klasik.

Katakanlah Anda mengambil pinjaman $ 100,000 dengan APR 10%. Bulan pertama, Anda mungkin membayar $ 12.000, sekitar $ 11,167 dari pokok dan $ 833 bunga. Untuk dua bulan, Anda masih membayar $ 12.000, tetapi Anda hanya membayar bunga $ 88.833, atau $ 740.

Ketika Anda terus membayar pokok Anda, Anda akan membayar kurang dan kurang pada bunga dan lebih banyak dan lebih pada pokok. Dengan menggunakan angka-angka ini, Anda akan membayar pinjaman $ 100,000 Anda dalam sembilan bulan dan hanya membayar sekitar $ 4.100 dalam bunga.

Sekarang, hal yang rumit adalah bahwa broker dan dealer sering mengganti tingkat faktor, yang sangat berbeda, dan mencoba untuk lulus sebagai APR. Jadi, mereka akan berkata, “Anda bisa mendapatkan pinjaman ini untuk tingkat faktor hanya 1,1. Anda harus membayar kembali $ 110.000. ”

Jadi, itu hanya 110%, artinya APR 10% kan? Salah. Meskipun terlalu rumit untuk masuk ke matematika dalam artikel ini, untuk pinjaman satu tahun Anda benar-benar harus mengalikan angka tingkat faktor (setelah titik desimal) dengan 24 untuk mendapatkan perkiraan kasar APR sejati Anda.

Dengan kata lain, untuk tingkat faktor 1,1, APR Anda sebenarnya sekitar 26,4%, cukup sedikit berbeda dari 10%. Bacalah jika Anda tertarik untuk mengetahui APR aktual pemberi pinjaman alternatif utama.

Lihat Juga: Mengapa Bank Tidak Lagi Memberi Pinjaman untuk Usaha Kecil

2. Waspadai pinjaman yang mengiklankan "tidak ada penalti pembayaran di muka"

Banyak broker dan pemberi pinjaman mengiklankan bahwa pinjaman mereka tidak memiliki penalti pembayaran di muka. Dengan kata lain, Anda dapat melunasi pinjaman Anda lebih awal tanpa biaya tambahan, secara efektif mengurangi jumlah bunga yang Anda bayar.

Tapi, Anda harus memastikan Anda membaca denda untuk melihat bagaimana bunga dihitung, karena banyak pialang / pemberi pinjaman tidak akan mengiklankan hukuman untuk pembayaran di muka, tetapi sebenarnya Anda tetap membayar bunga yang sama jika Anda memegang pinjaman sepanjang waktu.

Anda ingin pinjaman tersebut memiliki bunga yang sederhana, daripada bunga yang dihitung. Mari kita pergi dengan contoh di atas. Itu pinjaman adalah pinjaman bunga sederhana, peminjam bisa melunasi pinjaman untuk setelah satu bulan untuk $ 100.833 ($ 100.000 pada pokok + $ 833 dalam bunga).

Dengan bunga sederhana, peminjam membayar untuk waktu sebenarnya mereka meminjam uang. Tidak demikian dengan bunga yang dihitung; Anda membayar bunga berdasarkan pinjaman uang untuk jangka waktu pinjaman, bahkan jika uang itu dibayarkan kembali lebih awal. Dengan bunga yang dihitung, jumlah yang akan diperlukan untuk melunasi pinjaman setelah satu bulan akan $ 104.100 ($ 100,00 pokok + $ 4.100 dalam bunga).

Lihat Juga: 35 Cara untuk Mendanai Usaha Kecil Anda

3. Hati-hati terhadap pengemasan, originasi, dan biaya tersembunyi lainnya

Pialang dan pemberi pinjaman ingin menangani biaya tersembunyi untuk pinjaman Anda, yang sering kali datang dalam bentuk apa yang dikenal sebagai biaya "originasi" atau "pengemasan".

Biaya originasi, pada dasarnya adalah biaya yang dikenakan oleh broker atau kreditur untuk “pekerjaan” mereka terkait dengan menemukan peminjam dan melakukan dokumen untuk pinjaman (juga dikenal sebagai biaya pemrosesan atau permohonan).

Biaya originasi adalah yang paling sulit, karena mereka sering dipotong dari pokok pinjaman dimuka. Jadi, jika Anda mendapatkan pinjaman $ 10.000 dan memiliki biaya originasi $ 500, banyak pemberi pinjaman hanya akan memberi Anda $ 9,500 dalam bentuk uang tunai sebenarnya, meskipun Anda masih membayar bunga seolah-olah Anda telah menerima $ 10.000 penuh. Penting untuk bertanya di muka tentang biaya originasi dan pengemasan, jadi tidak ada kejutan ketika Anda menerima dana.

Lihat Juga: 3 Halangan untuk Mendapatkan Pinjaman Bank dan Cara Mengatasinya Sungguh, apa yang harus dilakukan adalah melakukan riset, membaca cetak-halus, dan mendapatkan bantuan seorang profesional jika perlu untuk memastikan Anda tidak mendapatkan ripped off ketika Anda mendapatkan pinjaman usaha kecil. Sekarang, Anda setidaknya memiliki gagasan tentang apa yang harus diwaspadai dan tahu pertanyaan mana yang penting untuk ditanyakan sebelum Anda menandatangani garis putus-putus.

Mencari pinjaman? Pencari pinjaman bisnis kecil kami adalah tempat yang bagus untuk memulai.