Mengandalkan Pengembalian: Menjaga Mata pada Mereka Anuitas

Anuitas adalah cara untuk menempatkan sejumlah uang tertentu dengan perusahaan asuransi, yang menginvestasikan pokoknya dan mengembalikannya (dikurangi biaya, penalti, dan biaya lainnya) kepada Anda. Seperti yang ditunjukkan dalam bagan yang menyertai blog ini, ada banyak jenis anuitas, dan banyak cara di mana uang dapat dikembalikan kepada Anda: segera atau beberapa waktu kemudian, dalam jumlah kecil atau besar. Ketika perusahaan menginvestasikan uang Anda, Anda tidak membayar pajak atas setiap peningkatan nilai investasi Anda.

Fakta-Fakta Anuitas Dasar

Berlawanan dengan kepercayaan populer, tidak ada anuitas yang berkewajiban memberi Anda lebih dari yang Anda investasikan. Anuitas yang mengklaim "menjamin penghasilan Anda untuk seumur hidup" menjamin bahwa mereka akan melakukan pembayaran kepada Anda, tetapi tidak ukuran pembayaran tersebut. Karena ini pasar saham yang kami bicarakan, namun, jika Anda berinvestasi lebih awal dan uang Anda dalam instrumen yang tepat (beberapa rencana memungkinkan Anda membuat pilihan, beberapa tidak), Anda mungkin mendapatkan lebih banyak daripada yang awalnya Anda investasikan. Salesman menjual beberapa anuitas, sementara yang lain ditawarkan langsung oleh ahli reksa dana seperti Fidelity dan Charles Schwab.

Investor yang cerdik bertanya mengapa mereka harus membeli anuitas jika mereka dan pasangan mereka belum memaksimalkan IRA dan 401-K mereka. Lagi pula, rencana tersebut diinvestasikan di pasar juga, dan biaya mereka (tidak seperti yang terkait dengan anuitas) umumnya cukup masuk akal. Jawabannya: Anda harus menginvestasikan semua yang diizinkan dalam akun pensiun pajak tangguhan tradisional tersebut sebelum Anda berpikir tentang anuitas. Mengapa membayar komisi penjual untuk masuk ke anuitas? Jika Anda mendekati pensiun dan telah kehilangan kesempatan untuk berinvestasi dalam IRA atau 401 (k), meskipun, anuitas bisa memberi Anda kesempatan untuk mengejar - tidak ada batasan pada seberapa banyak Anda dapat berinvestasi, dan keuntungannya adalah pajak -tangguhan. Meskipun demikian, reksa dana tanpa beban lama yang polos adalah tempat yang lebih murah (dan lebih fleksibel) untuk memarkir uang Anda.

Mengakses Uang Anda

Namun, kelas salesman anuitas tertentu tidak tertarik pada investor yang cerdas. Mereka pergi untuk orang-orang di panti jompo, atau pasangan lansia yang dipikat oleh janji seminar makan siang gratis dengan bantuan nasihat investasi yang murah hati. Annuities adalah produk yang kompleks, dengan banyak biaya dan detail tersembunyi, dan tidak ada yang boleh membelinya tanpa membandingkan beberapa berdampingan dan berbicara dengan profesional investasi tepercaya atau pengacara. Anda tidak akan menemukan banyak dari mereka di sirkuit makan siang gratis.

Seringkali, beberapa kritik yang paling terkenal tentang anuitas datang dari agen yang ingin Anda keluar dari kontrak bahwa orang lain menjual Anda dan menjadi salah satu yang akan membayar komisi besar dan kuat ke mereka. Apa yang tidak mereka katakan kepada Anda adalah bahwa peralihan dapat dengan sangat mudah membebani biaya lebih banyak daripada yang akan Anda hemat dengan kebijakan baru. Berikut beberapa argumen yang dapat Anda dengar jika Anda berada dalam situasi itu:

• Kebijakan yang Anda miliki tidak sesuai dengan kebutuhan senior. Banyak dari mereka yang tidak, tetapi yang baru ini mungkin tidak lebih baik - dan Anda akan membayar biaya yang lumayan untuk mentransfer uang Anda di antara mereka.
• Perusahaan yang benar-benar mengeluarkan kebijakan mungkin bangkrut. Itu terjadi, meskipun agen yang menekan Anda mungkin akan dicabut lisensi oleh komisi asuransi negara terlebih dahulu. Tetapi Anda dapat mencari peringkat kredit pada perusahaan asuransi, yang akan memberi Anda gambaran tentang kekuatan dan reputasi mereka.
• Anda tidak bisa mendapatkan uang Anda dari anuitas selama bertahun-tahun ke depan. Terjadi sepanjang waktu. Secara teknis Anda bisa keluarkan, tentu saja, tetapi hukuman menyerah mungkin membuat Anda berharap tidak. Dan jika Anda mati sebelum polis Anda mulai dibayar, perusahaan menyimpan uangnya.
• Orang terakhir itu menempatkan Anda dalam investasi yang berisiko. Cukup benar, jika itu adalah anuitas variabel. Keuntungan Anda bergantung pada pasar saham. Jika Anda bersedia menunggu peningkatan, itu bagus, tetapi sebagian besar senior ingin dapat diandalkan.

Seperti biasa, cara untuk memastikan bahwa uang Anda benar-benar bekerja untuk Anda adalah menggunakan waktu Anda, mengajukan banyak pertanyaan, dan bergantung pada saran penasihat yang Anda percayai. Bersikeras pada daftar lengkap semua biaya, penalti, dan biaya, termasuk yang untuk kodeks khusus ditambahkan pada menit terakhir untuk mengatasi kekhawatiran yang Anda nyatakan. Jaminan yang memberi kenyamanan itu mungkin diberikan oleh pengendara khusus yang datang dengan biaya sendiri, yang diperbarui setiap tahun. Waspadai makan siang gratis yang sebenarnya adalah presentasi penjualan. AARP memiliki beberapa kiat yang sangat bagus - dan video instruksional - yang akan membantu Anda menghindari perangkap uang ini. Anda juga dapat memeriksa perusahaan yang menerbitkan anuitas online dengan situs web Asosiasi Asuransi Nasional.

Dan jika Anda belum pensiun, pertimbangkan apa yang akan Anda dapatkan dengan tidak mengklaim tunjangan Jaminan Sosial Anda. Sebagai ahli pensiun, Bud Hebeler (dikutip di Bizrate.com) mencatat, "Anuitas terbaik adalah Jaminan Sosial." Ketika Anda menunda mengklaim manfaat, "ada kenaikan 8 persen setiap tahun. Jaminan Sosial, tidak seperti banyak pensiun dan anuitas, disesuaikan dengan inflasi dan menawarkan tunjangan pasangan yang tak tertandingi. ”