Asumsi Utama yang Dapat Membuat atau Memecah Perencanaan Keuangan Anda

Oleh Kyle Morgan

Menganalisis data yang tersedia adalah bagian penting dalam membuat keputusan keuangan, tetapi banyak orang tidak memahami asumsi peran penting, terutama ketika menyangkut perencanaan pensiun.

Ketika Anda menyusun atau memperbarui rencana pensiun Anda, berikut tiga asumsi perencanaan keuangan yang sering diabaikan yang harus Anda buat - dan bagaimana memastikan asumsi Anda berguna dan seakurat mungkin.

1. Dengan asumsi harapan hidup Anda

Mengalahkan uang Anda adalah salah satu ketakutan paling umum dan signifikan yang dimiliki orang tentang pensiun mereka. Untuk mengetahui berapa banyak uang yang harus Anda hemat untuk masa pensiun, Anda harus memiliki gagasan yang cukup bagus tentang berapa tahun Anda akan menggunakan tabungan pensiun Anda.

»LEBIH BANYAK: Berapa yang Anda butuhkan untuk pensiun?

Tidak ada yang tahu kapan tepatnya nomornya akan naik, tetapi Anda dapat menggunakan data yang tersedia sebagai titik awal untuk tebakan Anda. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, seorang pria 65 tahun dapat berharap untuk hidup hampir 20 tahun lagi, menjadi sekitar 84. Seorang wanita yang berusia 65 tahun hari ini memiliki harapan hidup yang lebih panjang, menjadi 86,6.

Namun, sekitar 1 dari setiap 4 orang berusia 65 tahun saat ini akan hidup melewati usia 90 tahun, dan 1 dari 10 anak akan melewati usia 95 tahun. Terlebih lagi, kemajuan dalam bidang kedokteran dan teknologi terus meningkatkan harapan hidup rata-rata.

Apa yang akan Anda lakukan jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 65 dan hidup sampai 85 tetapi bertahan di sana lebih lama? Mungkin masuk akal untuk menggunakan rata-rata harapan hidup untuk perencanaan keuangan, tetapi hidup lebih lama dari rencana Anda dapat secara finansial menghancurkan.

Banyak orang merasa tidak nyaman berbicara tentang kesehatan dan kematian, tetapi penting untuk memahami implikasi hidup lebih lama dari yang Anda rencanakan, terutama selama bertahun-tahun ketika Anda cenderung membutuhkan lebih banyak perawatan medis. Bicaralah dengan perencana keuangan Anda tentang kesehatan dan sejarah keluarga Anda saat ini dan apakah tabel harapan hidup tradisional adalah pilihan terbaik untuk membuat asumsi Anda. Anda mungkin merasa masuk akal bagi Anda untuk menambahkan 10, 15 atau bahkan lebih tahun untuk asumsi Anda.

2. Dengan asumsi Anda akan mendapatkan aset kontingen

Ketika Anda berencana untuk pensiun, ada aset nyata - uang yang Anda tahu akan Anda miliki, seperti 401 (k) atau akun pensiun individu Anda - dan ada aset kontingen, uang yang Anda pikir mungkin Anda dapatkan. Aset kontinjen, seperti opsi saham yang tidak diterbitkan, warisan yang diharapkan atau bonus akhir tahun yang besar, dapat memberikan manfaat ekonomi di masa depan, tetapi tidak dijamin.

Memasukkan aset kontingen ke dalam rencana pensiun Anda adalah salah satu asumsi yang tidak ingin Anda buat. Aset kontingen bukan milik Anda dan mungkin tidak pernah mendarat di rekening bank Anda. Apa yang terjadi jika Anda mengandalkan aset itu sebagai bagian dari penghasilan pensiun Anda dan Anda tidak pernah menerimanya? Anda akan dibiarkan dengan kekurangan yang mungkin sulit, jika bukan tidak mungkin, untuk berbaikan.

Pendekatan terbaik untuk aset kontingen adalah untuk melacak mereka tetapi tidak mengandalkan mereka sebagai bagian dari rencana pensiun Anda sampai Anda memiliki uang di tangan.

3. Asumsikan dampak inflasi

Meskipun yakin bahwa harga kebutuhan yang khas seperti perumahan, makanan, dan transportasi tidak akan berkurang, penting untuk memproyeksikan berapa banyak biaya yang akan mereka keluarkan saat Anda pensiun. Perbedaan antara biaya-biaya tersebut sekarang dan apa yang akan mereka bayar saat Anda pensiun adalah inflasi.

Indeks Harga Konsumen adalah ukuran inflasi yang paling umum. Pemerintah menetapkan IHK, mengingat harga ratusan item di lebih dari 200 kategori untuk sampai pada gambar. Gagal memperhitungkan inflasi dengan benar dapat mengeja bencana untuk perencanaan pensiun Anda.

Katakanlah Anda memiliki tujuan untuk membeli rumah pantai saat Anda pensiun. Saat ini, rumah-rumah tepi pantai di area target Anda akan bernilai $ 1,5 juta. Anda membuat rencana tabungan untuk mencapai $ 1,5 juta pada saat Anda pensiun dalam 20 tahun. Setiap tahun, Anda menghindarkan uang tunai untuk memenuhi tujuan Anda.

Maju cepat 20 tahun. Anda pensiun, Anda telah menghemat $ 1,5 juta, dan Anda tidak sabar untuk kehabisan dan membeli rumah impian Anda. Sayangnya, harga rumah yang Anda jatuh cinta 20 tahun yang lalu telah tumbuh 3,5% setiap tahun, dan rumah $ 1,5 juta yang Anda cintai 20 tahun yang lalu sekarang menelan biaya hampir $ 3 juta.

»LEBIH BANYAK: Apa yang diharapkan dari proses homebuying

Ketika membuat asumsi tentang inflasi, yang terbaik adalah berbuat salah. Kami merekomendasikan tingkat inflasi yang diasumsikan minimal 3,5% untuk biaya hidup pribadi seperti bahan makanan, utilitas dan bensin. Pendidikan tinggi dan biaya medis meningkat lebih cepat; asumsikan tingkat inflasi 5% hingga 7% setiap tahun untuk membantu mempertahankan daya beli uang Anda setelah pensiun.

Secara keseluruhan, masuk akal untuk bersikap konservatif dengan asumsi perencanaan keuangan dan menyesuaikan rencana yang diperlukan dari waktu ke waktu. Asumsi yang disoroti di sini sering diabaikan tetapi juga penting untuk mempertimbangkan asumsi yang lebih jelas, seperti tingkat pengembalian portofolio investasi Anda.

Perencana keuangan Anda dapat membantu Anda menetapkan asumsi dasar dan memutuskan bagaimana menyesuaikannya untuk memaksimalkan keberhasilan rencana Anda dan memastikan Anda siap untuk pensiun ketika saatnya tiba.

Versi sebelumnya dari artikel ini salah menyatakan usia saat ini untuk 1 dari 4 orang yang akan hidup melewati 90 dan 1 dari 10 orang yang akan hidup melewati 95. Artikel ini telah diperbaiki.

Kyle Morgan melayani sebagai perencana keuangan asosiasi dengan Mosaic Financial Partners di Bay Area.