'Tangga' Membantu Anda Membangun Rencana Keuangan Pribadi yang Fleksibel

Membangun "tangga" keuangan berarti membeli serangkaian obligasi, CD atau produk keuangan lainnya yang memiliki tanggal jatuh tempo yang berbeda. Dengan cara ini, daripada mengikat semua uang Anda dalam investasi tunggal untuk waktu yang lama, Anda memiliki beberapa produk yang jatuh tempo secara berkala. Laddering menawarkan perlindungan dari risiko yang terkait dengan suku bunga dan memungkinkan Anda menikmati pengembalian investasi jangka panjang yang lebih tinggi sambil tetap menciptakan arus kas.

Strategi yang kurang terkenal adalah membangun tangga asuransi jiwa. Alih-alih membeli satu kebijakan hidup jangka panjang, Anda mendapatkan kutipan asuransi jiwa untuk dua atau lebih kebijakan yang lebih kecil dengan panjang yang berbeda. Tujuannya adalah mencocokkan cakupan lebih dekat dengan kebutuhan keluarga Anda dalam hal kematian Anda. Strategi ini dapat menghemat uang untuk premi sambil menyediakan orang yang Anda cintai dengan jumlah perlindungan yang tepat.

Membangun tangga membutuhkan pemikiran dan perhatian, tetapi manfaatnya bisa jadi sepadan dengan perencanaan ekstra.

Berikut ini ikhtisar masing-masing jenis tangga.

Tangga CD

• Baik untuk: Orang yang menghargai keamanan.
• Jangan lakukan itu jika: Anda tidak punya waktu untuk melacak CD yang sudah dewasa dan menggantinya.

Selama beberapa tahun terakhir, ketika suku bunga sangat rendah, banyak investor menghindari penguncian uang dalam sertifikat deposito, atau CD. “Deposito bank secara umum sekarang adalah padanan modern dari kasur yang bersembunyi,” kata Chris Chen, seorang perencana keuangan dengan Insight Financial Strategists di wilayah Boston.

Tetapi analis memperkirakan Fed akan mulai menaikkan suku bunga jangka pendek di akhir 2015 atau awal 2016. Suku bunga pada banyak produk keuangan akan mengikuti, membuat CD lebih menarik.

Membangun tangga CD mengambil keuntungan dari CD jangka pendek dan panjang. CD jangka panjang memiliki tingkat yang lebih tinggi, tetapi uang Anda dikunci untuk waktu yang lebih lama. CD jangka pendek memiliki tingkat yang lebih rendah, tetapi Anda mendapatkan akses ke uang tunai lebih cepat. Tangga CD memberi Anda tarif lebih tinggi dengan akses yang sering ke uang Anda. Berikut adalah bagaimana tangga CD lima tahun, $ 5.000 akan berfungsi:

• Beli lima $ 1.000 CD, dengan tanggal jatuh tempo satu, dua, tiga, empat, dan lima tahun.
• Ketika setiap CD matang, menginvestasikan kembali uang dalam CD lima tahun.
• Setelah lima tahun, semua CD mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi, karena semuanya memiliki jangka waktu lima tahun. Tetapi karena tanggal jatuh tempo terhuyung-huyung, satu CD jatuh tempo setiap tahun. Selanjutnya, ketika suku bunga meningkat, Anda mendapatkan hasil yang lebih baik setiap kali Anda menginvestasikan kembali dalam CD baru.

Setiap CD membentuk satu anak tangga. Cara spesifik Anda membangun tangga tergantung pada tujuan Anda. Jika Anda menyimpan tabungan darurat dalam CD, Anda akan menginginkan interval pendek antara tanggal jatuh tempo, seperti setiap bulan atau kuartal, kata Chen.

Kelemahannya? Dibutuhkan ketekunan untuk mengganti sebuah anak tangga setiap kali sebuah CD matang, kata Andy Tilp, seorang perencana keuangan dengan Trillium Valley Financial Planning LLC di daerah Portland, Oregon,. "Ini membutuhkan perhatian di mana untuk mendapatkan suku bunga terbaik dan memastikan tangga tangga diganti secara tepat waktu," katanya.

Tangga Obligasi

• Baik untuk: Orang yang memiliki uang ekstra yang signifikan untuk berinvestasi.
• Jangan lakukan itu jika: Anda ingin melakukan semua perencanaan keuangan Anda sendiri, tanpa bantuan seorang penasihat.

Obligasi adalah pinjaman yang Anda buat untuk perusahaan, kota atau pemerintah. Penerbit membayar bunga biasa dan, ketika obligasi jatuh tempo, membayar kembali nilai nominal obligasi Anda. Hasil pada obligasi umumnya meningkat dengan panjang jangka obligasi.

Membangun tangga membantu Anda mendiversifikasi portofolio obligasi. Misalnya, daripada menghabiskan $ 100.000 ke dalam satu obligasi, Anda bisa menyebarkan risiko dengan menginvestasikan $ 10.000 masing-masing dalam 10 obligasi. Seperti tangga CD, tangga obligasi memberi Anda lebih banyak akses ke kas saat obligasi jatuh tempo pada jadwal reguler. Selain itu, obligasi melakukan pembayaran bunga reguler, yang disebut pembayaran kupon. Beberapa obligasi dengan tanggal pembayaran kupon yang berbeda dapat memberikan penghasilan tetap, manfaat yang menarik bagi orang yang sudah pensiun.

Namun, Anda tidak boleh berpikir untuk membangun tangga obligasi kecuali Anda memiliki cukup uang untuk melakukan diversifikasi investasi dalam saham dan obligasi.

“Kebanyakan investor yang lebih muda tidak memiliki $ 10.000 yang duduk di sekitar,” kata Mathew Dahlberg, perencana keuangan dan pemilik Main Street Investments di Kansas City, Missouri. Bahkan 10 ribu dolar akan ringan untuk pendekatan ini. Dia biasanya tidak menyarankan membangun tangga obligasi dengan kurang dari $ 100.000.

Bekerja dengan penasihat keuangan untuk membangun tangga obligasi. Obligasi sulit bagi konsumen untuk membeli sendiri, dan biaya tertanam dalam harga, kata Dahlberg. Penasihat yang baik akan melihat perdagangan serupa dan menemukan harga yang layak. Setelah tangga dibangun, seorang penasihat dapat tetap di atasnya.

"Ini bisa menjadi rumit," kata Dahlberg. "Dengan 10 obligasi berbeda, Anda bisa mendapatkan 20 pembayaran kupon dalam setahun."

Jika Anda ingin melakukan diversifikasi investasi obligasi tetapi tidak memiliki cukup untuk tangga, Dahlberg merekomendasikan investasi dalam reksa dana obligasi, yang dapat mencakup investasi dalam ribuan obligasi.

Term life insurance ladder

• Baik untuk: Orang yang membutuhkan asuransi jiwa dan memiliki berbagai kewajiban keuangan.
• Jangan lakukan itu jika: Anda tidak dapat memprediksi waktu kebutuhan keuangan keluarga Anda di masa depan.

Asuransi berjangka asuransi berjangka mencakup Anda untuk jangka waktu tertentu, biasanya lima, 10, 15, 20 atau 30 tahun. Kebanyakan orang membeli asuransi jiwa jangka untuk mengganti penghasilan mereka untuk keluarga mereka jika mereka mati. Keluarga dapat menggunakan uang itu untuk membayar pengeluaran rumah tangga, hipotek, pendidikan perguruan tinggi anak-anak dan kewajiban lainnya.

Untuk mengetahui berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan, tambahkan kewajiban keuangan selama periode yang Anda inginkan untuk menutupi dan kurangi aset cair yang akan tersedia bagi keluarga. Anda bisa membeli satu polis asuransi jiwa jangka panjang untuk menutupi seluruh jumlah. Misalnya, seorang anak berusia 35 tahun mungkin membeli polis 30 tahun untuk menutup hipotek, penghasilan dari tahun-tahun masa kerjanya dan biaya sekolah anak-anak.

Namun, kebutuhan keluarga dapat berkurang seiring waktu. "Selain itu, ketika basis aset keluarga tumbuh, kebutuhan untuk asuransi jiwa biasanya berkurang," kata Tilp.

Daripada membeli satu polis, Anda bisa membeli dua atau tiga. Katakanlah, misalnya, Anda ingin cakupan untuk menggantikan penghasilan selama 30 tahun dan membayar biaya kuliah untuk dua anak Anda. Tangga bisa terlihat seperti ini:

• Kebijakan 30 tahun untuk mengganti penghasilan.
• Kebijakan 20 tahun untuk menutupi biaya kuliah.
• Kebijakan 10 tahun untuk mencakup tahun-tahun awal ketika keluarga muda Anda baru mulai membangun tabungan.

Rencana tersebut harus mencakup garis waktu kebutuhan keuangan bersama dengan pertumbuhan aset yang diproyeksikan, kata Tilp. Maka Anda dapat memutuskan panjang dan jumlah kebijakan kehidupan jangka.

" MEMBANDINGKAN: Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami

Chen mengatakan bahwa asuransi jiwa masa hidup terkadang merupakan pilihan yang menarik bagi orang-orang yang harus membeli asuransi jiwa sebagai bagian dari permukiman perceraian. Tuntutan pertandingan membutuhkan lebih tepat daripada satu kebijakan, plus untuk beberapa pasangan yang bercerai, kata Chen.

Tetapi strategi ini bukan untuk Anda jika Anda tidak dapat memperkirakan waktu kebutuhan keuangan.

"Ini mengharuskan Anda menyusun rencana jangka panjang, yang merupakan ide yang baik, dan kemudian menerapkan kebijakan jangka yang diperlukan," kata Tilp.

Ini bisa lebih murah untuk membeli dua atau tiga kebijakan yang lebih kecil untuk tahun cakupan yang berbeda daripada membeli satu kebijakan besar. Satu-satunya cara untuk mengetahuinya adalah mendapatkan penawaran. Alat perbandingan asuransi jiwa situs kami dapat membantu Anda menentukan berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan dan membandingkan harga.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Gambar melalui iStock.