Penggunaan Ganja Mungkin Berdampak Kecil Terhadap Tingkat Asuransi Jiwa

Perusahaan asuransi jiwa bisa seperti kenalan yang baik. Asap rokok? Untuk rasa malu. Berat badan? Sangat disayangkan. Penyimpangan dari kesempurnaan biasanya mengarah pada harga asuransi jiwa yang lebih tinggi ketika Anda membeli polis. Tapi tunggu. Pipa rokok? Mengangkat bahu.

Anda tidak hanya dapat memenuhi syarat untuk asuransi jiwa sebagai pengguna ganja sesekali, tetapi Anda mungkin mendapatkan kutipan asuransi jiwa yang layak.

Penggunaan ganja sesekali tidak dihitung sebagai "merokok" di hampir sepertiga perusahaan asuransi jiwa yang memiliki pedoman tentang tarif untuk pengguna pot - selama mereka tidak juga menggunakan produk nikotin - menurut survei April 2015 terhadap hampir 150 underwriter oleh Munich American Reassurance Co.

Seberapa sering Anda menggunakan ganja memang berarti. Penggunaan rekreasi berat umumnya dianggap sebagai merokok, bahkan di perusahaan yang mengambil sikap lebih lunak terhadap ganja, dan bahkan bisa mengakibatkan penolakan dengan beberapa perusahaan asuransi.

Asuransi jiwa semakin akrab

Industri asuransi jiwa telah meringankan ganja selama satu atau dua dekade terakhir, seperti banyak negara bagian. Colorado, Oregon, Washington dan District of Columbia telah melegalkan ganja untuk penggunaan rekreasi. Ganja medis legal di 25 negara bagian.

Satu generasi yang lalu, pengguna ganja sering ditolak asuransi jiwa, kata Allen St. Pierre, direktur eksekutif NORML, seorang nirlaba di Washington, D.C., yang mendukung legalisasi ganja. Beberapa kebijakan orang-orang dibatalkan ketika mereka mencoba meningkatkan cakupan dan uji lab mereka mengungkapkan penggunaan ganja, tambahnya.

Itu telah berubah, dan pengguna marijuana umumnya tidak secara otomatis menolak liputan hari ini, meskipun "mereka sering diminta untuk membayar premi yang ditingkatkan," kata St. Pierre.

Kualifikasi sebagai bukan perokok

Kunci untuk mendapatkan tarif rendah sebagai pengguna ganja sesekali adalah untuk menemukan perusahaan yang menganggap Anda bukan perokok. Tingkat asuransi jiwa rata-rata untuk perokok mudah tiga kali lipat dari mereka untuk orang yang tidak merokok.

Aturan untuk apakah pengguna ganja memenuhi syarat untuk tingkat perokok atau non-perokok bervariasi di antara perusahaan asuransi dan sering bergantung pada seberapa banyak dan mengapa pelamar menggunakan obat, kata agen asuransi independen Jeff Root, pendiri badan Rootfin di Austin, Texas. Root meneliti aturan underwriting di lusinan perusahaan dan menemukan bahwa:

• Pengguna ganja mungkin memenuhi syarat untuk tingkat asuransi jiwa terbaik jika mereka memiliki resep untuk ganja medis. Harga akan tetap tergantung pada kesehatan pemohon, termasuk kondisi ganja yang diresepkan untuk diobati.
• Pengguna pot rekreasi biasanya tidak memenuhi syarat untuk tarif nonsmoker terbaik, tetapi mereka dapat memenuhi syarat untuk tarif non-rokok standar di beberapa perusahaan.
• Frekuensi penggunaan sangat penting. Sebagian besar perusahaan asuransi akan menganggap Anda seorang perokok jika Anda menggunakan ganja lebih dari sekali dalam seminggu.

Root mengumpulkan beberapa contoh bagaimana perusahaan menilai pengguna ganja di situs webnya. Berikut adalah contoh tingkat non-perokok untuk penggunaan ganja non-medis sesekali, menurut Root:

• American General (AIG): Menawarkan harga nonsmoker yang "disukai terbaik" untuk pelamar yang menggunakan ganja dua kali setahun atau kurang, dan tingkat non-perokok standar hingga dua kali sebulan.
• Lincoln National: Menawarkan tarif non-perokok standar untuk orang yang merokok ganja hingga dua kali seminggu dan tingkat nonsmoker di bawah standar selama tiga sampai empat kali seminggu. Ganja menggunakan empat kali atau lebih dalam seminggu akan menghasilkan penolakan.
• MetLife: Menyediakan tarif nonsmoker “disukai plus” bagi mereka yang menggunakan marijuana kurang dari sekali seminggu.
• Prudential: Menawarkan tarif nonsmoker “standar plus” untuk pelamar yang menggunakan pot hingga dua kali per bulan dan memiliki hasil lab negatif untuk marijuana. Suku bunga non-perokok standar ditawarkan untuk orang yang menggunakan pot hingga empat kali seminggu. Anda menolak cakupan jika Anda menggunakan ganja lebih dari empat kali per minggu.

Beberapa perusahaan asuransi jiwa berkaca pada peraturan ganja

Beberapa perusahaan asuransi jiwa masih menentukan cara memperlakukan pengguna ganja. Di antara para penjamin asuransi yang disurvei oleh Munich American Reassurance Co., satu dari lima mengatakan perusahaan mereka belum memiliki kebijakan penjaminan resmi untuk ganja. Dari mereka:

• 29% mengatakan majikan mereka akan mengembangkan pedoman dalam 12 bulan ke depan.
• 42% mengatakan akan memakan waktu dua hingga tiga tahun.
• 26% mengatakan peraturan mungkin tidak akan lengkap setidaknya selama tiga tahun.

Lebih dari sepertiga dari semua underwriter yang disurvei (36%) mengatakan mereka percaya pengguna ganja adalah bukan perokok, dan 49% mengatakan mereka percaya tidak ada perbedaan dalam risiko antara pengguna ganja yang merokok obat dan orang yang mencerna melalui “edibles. Tapi 43% berpikir bahwa merokok ganja lebih berisiko daripada menelannya, dan 8% menganggap ganja sebagai makanan berisiko.

Pedoman asuransi jiwa untuk pengguna ganja akan terus berkembang.

"Meskipun ada gerakan legalisasi di seluruh negeri, studi ilmiah tentang efek jangka panjang dari penggunaan ganja dicampur," kata Bill Moore, wakil presiden Munich untuk bidang underwriting dan medis, dalam sebuah pernyataan pers. "Akibatnya, industri asuransi jiwa dibiarkan lebih banyak pertanyaan daripada jawaban, sehingga sangat penting bagi perusahaan untuk mengelola risiko secara tepat."

Bagaimana menemukan tarif asuransi jiwa terbaik

Ikuti kiat ini untuk mendapatkan cakupan dengan harga terbaik jika Anda pengguna ganja:

• Bekerja dengan agen independen yang baik yang dapat mengarahkan Anda ke perusahaan yang lebih ramah ganja.
• Jadilah terbuka tentang penggunaan ganja Anda. Ujian medis asuransi jiwa biasanya termasuk tes darah dan urin yang akan mengungkapkan penggunaan pot. Jika Anda berbohong tentang penggunaan, dan tes laboratorium mengungkapkan obat di sistem Anda, perusahaan asuransi kemungkinan akan menolak aplikasi Anda untuk cakupan, kata Root.
• Kirim surat lamaran yang menjelaskan penggunaan marijuana dengan aplikasi Anda. Tidak semua aplikasi asuransi jiwa bertanya tentang ganja, kata Root. Untuk kliennya yang menggunakan ganja, ia menyertakan surat pengantar menjelaskan mengapa dan seberapa sering pemohon menggunakan obat.
• Bandingkan kutipan asuransi jiwa di antara perusahaan asuransi.

Akhirnya, jika Anda membutuhkan asuransi jiwa, jangan biarkan penggunaan marijuana mencegah Anda mengajukan permohonan untuk cakupan. Anda dapat memenuhi syarat untuk tarif yang lebih baik dari yang Anda harapkan.

Barbara Marquand adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Gambar melalui iStock.