Apakah Uang Anda Lebih Baik Di Bawah Kasur Anda?

Oleh Brian Frederick

Pelajari lebih lanjut tentang Otak di Situs kami, Minta Penasihat

Sejak suku bunga jatuh dari tebing sekitar Thanksgiving 2008 ketika Federal Reserve memangkas suku bunga untuk menstimulasi ekonomi, saya telah ditanya pertanyaan: “Apa tujuan menempatkan uang saya di bank?” Tanggapan saya adalah tabungan bank tradisional akun masuk akal untuk beberapa tujuan Anda, tetapi tidak semua.

Itu tergantung mengapa Anda ingin menghemat uang dan apa tujuan Anda. Jika Anda menyisihkan uang untuk keadaan darurat, Anda ingin itu aman, aman dan dapat diakses ketika Anda membutuhkannya. Bunga apa pun yang diterima hanyalah bonus tambahan.

Jika rekening bank Anda dialokasikan untuk membayar biaya pendidikan yang lebih dari lima tahun lagi, suku bunga rendah berarti berkurangnya daya beli ketika tiba saatnya untuk membayar uang kuliah itu. Menurut College Savings Bank, selama lima tahun terakhir biaya kuliah telah naik antara 3,83% -4,36% per tahun dengan peningkatan total 23%! Pada saat yang sama, Anda beruntung mendapat 1% per tahun dalam rekening tabungan.

Bergantung pada seberapa banyak yang Anda miliki di bank, jangka waktu yang Anda kerjakan, dan apa tujuan Anda, suku bunga rendah dapat mulai memiliki dampak material pada kesehatan keuangan Anda tidak lama. Pertanyaannya kemudian menjadi: Apa yang harus Anda lakukan dengan tabungan berharga Anda untuk membuat uang Anda bekerja untuk Anda?

5 Cara untuk Meningkatkan Tabungan Anda

1. Tingkatkan hasil Anda dengan CD.Sertifikat Deposit, sering disebut sebagai CD adalah kendaraan simpanan yang dijamin FDIC yang memberi Anda tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai imbalan untuk memasukkan uang Anda dalam jangka waktu tertentu. Enam bulan hingga lima tahun adalah periode yang paling sering, tetapi saya telah melihat CD sesingkat 30 hari dan selama 10 tahun. Semakin lama Anda berkomitmen untuk uang Anda, semakin tinggi bunga yang Anda terima serta semakin besar hukuman untuk penarikan awal. Biasanya ada sweet spot untuk suku bunga dalam hal mendapatkan lebih banyak minat dibandingkan jika uang Anda tidak terlalu lama terikat, tetapi Anda harus melihat tabel tarif bank Anda. Gunakan alat pencarian suku bunga CD Investmentmatome untuk menemukan tingkat CD terbaik di wilayah Anda.

1. Lihatlah reksa dana obligasi.Hal yang paling penting untuk dipahami tentang dana obligasi adalah bahwa sementara imbal hasil saat ini lebih tinggi daripada rekening bank, tingkat yang lebih tinggi itu tidak datang tanpa risiko. Dana obligasi tidak diasuransikan FDIC dan Anda akan melihat nilai pokok Anda berfluktuasi ketika suku bunga naik dan turun. Harga obligasi dan suku bunga berbanding terbalik, jadi jika suku bunga naik, nilai obligasi Anda turun. Selain itu, jika obligasi individu dalam portofolio reksa dana berhenti membayar bunga atau menjadi lebih berisiko kredit, harga obligasi tersebut akan turun juga. Tergantung pada seberapa banyak risiko yang ingin Anda ambil, saat ini Vanguard memiliki dana obligasi yang menghasilkan antara 0,31% dan 4,63% (per 4/23/2014).
2. Lihat pasar uang.Dengan risiko terlalu teknis, penting untuk dicatat bahwa pasar uang datang dalam dua rasa. Pasar uang akun adalah produk bank yang dijamin FDIC dan pasar uang dana adalah produk investasi reksadana berasuransi non-FDIC. Suku bunga juga ditetapkan berbeda antara keduanya. Dana pasar uang diharuskan untuk melewati pendapatan investasi mereka dikurangi rasio pengeluaran kepada pemegang saham mereka. Rekening pasar uang, di sisi lain, membawa suku bunga apa pun yang dinyatakan bank. Secara historis, reksa dana pasar uang memiliki suku bunga yang lebih tinggi tetapi dalam situasi pasar uang tingkat bunga rendah ini telah menghasilkan lebih banyak dan mungkin akan terus menghasilkan lebih banyak selama suku bunga jangka pendek lebih rendah dari 1%. Rekening pasar uang memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tetapi sering memiliki saldo minimum $ 10.000, serta penalti untuk tergelincir di bawah saldo minimum. Mereka juga membatasi penarikan hingga antara tiga dan enam per bulan. Dana pasar uang datang dalam empat ragam: pasar uang kena pajak (pendapatan umumnya dikenakan pajak federal dan negara bagian); pasar uang bebas pajak (umumnya investasi dalam kualitas tinggi, sekuritas jangka pendek kota yang dibebaskan dari pajak penghasilan federal); pasar uang negara satu negara bagian (sama dengan kota nasional, biasanya dibebaskan dari pajak pendapatan federal dan mungkin pajak penghasilan negara, tergantung pada negara tempat tinggal Anda); dan pasar uang Treasury (diinvestasikan hanya dalam Treasury bills yang menurunkan risiko).
3. Pertimbangkan obligasi tabungan U. S.. Obligasi tabungan sekarang datang dalam dua rasa: I obligasi dan obligasi EE. Saya obligasi membayar bunga tetap ditambah tingkat inflasi semi-tahunan. Saat ini, saya obligasi membayar 0,20% suku bunga tetap ditambah tingkat inflasi 1,18% untuk tingkat bunga total 1,38%. Obligasi EE saat ini memiliki tingkat bunga nominal 0,10% tetapi jika Anda memegang obligasi EE selama 20 tahun, obligasi akan berlipat ganda nilainya, memberikan tingkat bunga 3,6% per tahun. Suku bunga tabungan obligasi berubah setiap tahun pada tanggal 1 Mei dan 1 November, jadi perhatikanlah tarifnya. Anda juga terbatas dalam jumlah yang dapat Anda masukkan ke obligasi tabungan. Saat ini Anda terbatas pada $ 10.000 dalam obligasi EE, $ 10.000 dalam obligasi I, dan $ 5.000 dalam obligasi I yang dibeli dengan pengembalian pajak. Batasan ini per orang, per tahun. Situs otoritatif untuk semua hal obligasi tabungan adalah www.TreasuryDirect.gov.
4. Menggabungkan Obligasi Treasury Zero-Kupon (kadang-kadang disebut Strips atau Zeroes) di dalam akun IRA.Tidak seperti dana obligasi, yang membayar bunga bulanan, atau obligasi individu yang membayar bunga setiap enam bulan, obligasi Nol Kupon dibeli dengan harga diskon dan kemudian membayar jumlah nominalnya pada saat jatuh tempo. Misalnya, saat ini saya dapat membeli sekitar $ 19.000 obligasi Zero-Kupon dengan jumlah nominal $ 25.000 yang jatuh tempo pada Mei 2024 - mencerminkan suku bunga 2,82% hingga jatuh tempo. Nilai dari obligasi $ 19.000 itu akan berfluktuasi dalam 10 tahun ke depan, tetapi selama Pemerintah AS masih dalam bisnis pada tahun 2024, saya akan menerima $ 25.000. Satu hal yang harus diperhatikan dengan obligasi Nol-Kupon adalah bahwa meskipun Anda tidak menerima bunga sampai ikatan matang, IRS masih 'beranggapan' bahwa Anda memperoleh bunga setiap tahun yang harus Anda bayar pajak. Sebagai akibatnya, saya hanya menyarankan untuk membeli obligasi Zero-Kupon di dalam rekening pensiun yang terlindung pajak seperti IRA, Roth IRA atau 401k.

Apa yang telah Anda temukan sebagai cara terbaik untuk menumbuhkan uang Anda untuk masa depan? Apakah Anda memiliki mata uang di bawah kasur Anda?