Mengapa Suku Bunga Hipotek Berubah Sekarang?

Jika Anda berada di pasar untuk membeli rumah, penting untuk memperhatikan suku bunga. Dengan tarif saat ini hanya lebih dari 4% pada hipotek suku bunga tetap 30 tahun, Anda mungkin ingin mendapatkan bola bergulir untuk mengunci dalam tingkat rendah untuk jangka panjang.

Federal Reserve, yang menetapkan kebijakan moneter AS, telah melepaskan program pembelian obligasi multi-tahun. Program itu diluncurkan di tengah krisis keuangan tahun 2008 sebagai cara untuk menstimulasi ekonomi dan mempertahankan tingkat suku bunga rendah.

Ketika The Fed menarik kembali program di tengah ekonomi yang bangkit kembali, para ahli mengantisipasi bahwa suku bunga akan terus meningkat dari posisi terendah 3,35% pada tahun 2012.

"Suku bunga hipotek mendekati 4% sangat rendah dengan standar historis yang wajar," kata Don Maxon, perencana keuangan bersertifikat di San Rafael, California.

“Konsensus kebanyakan ekonom adalah bahwa suku bunga akan meningkat. Ketika harga mulai naik, mereka cenderung bergerak cepat. Kapan dan jika harga turun, mereka cenderung turun perlahan. Sangat mudah untuk menjadi puas dengan lingkungan tingkat rendah kami."

Suku bunga yang lebih tinggi berarti pembayaran yang lebih tinggi pada hipotek suku bunga tetap. Bahkan, hanya kenaikan 0,25% dapat menghasilkan ribuan dolar biaya tambahan. Lebih buruk lagi, kenaikan harga yang cukup besar dapat membuat membeli rumah di luar jangkauan Anda. Inilah sebabnya mengapa sangat penting untuk memahami suku bunga dan ke mana mereka menuju.

Apa yang menentukan suku bunga hipotek?

Ada sejumlah faktor yang menentukan tingkat, dari kondisi ekonomi dan kebijakan fiskal, inflasi dan penawaran dan permintaan kredit.

Salah satu cara terbaik untuk mengetahui arah suku bunga hipotek adalah untuk melacak hasil pada obligasi Treasury AS 10-tahun. Treasuries dianggap sebagai salah satu investasi keuangan paling aman karena hanya ada sedikit risiko gagal bayar, karena mereka didukung oleh keyakinan penuh dan kredit dari pemerintah federal.

Apa hubungannya dengan tingkat hipotek? Di AS, hipotek dipaketkan ke dalam kolam dan dijual kepada investor sebagai "sekuritas berbasis mortgage." Pasar keamanan yang didukung hipotek terkait erat dengan pasar obligasi dan Treasury. Ketika imbal hasil Treasuries naik, suku bunga pada hipotek juga harus naik, karena investor dalam sekuritas berbasis mortgage mencari pengembalian yang kompetitif atas uang mereka.

Data ekonomi campuran atau buruk berarti ekonomi melambat, yang biasanya mengarah ke tingkat yang lebih rendah karena investor mencari safe haven di Treasuries. Di sisi lain, data ekonomi yang baik berarti ekonomi berkembang, yang biasanya mengarah ke tingkat yang lebih tinggi pada Treasuries karena para investor memilih investasi yang lebih berisiko.

Saat ini, tampaknya ada permintaan yang tinggi untuk Treasuries, dengan tingkat bunga saat ini pada catatan 10 tahun hanya 2,61%, turun dari 3% pada awal tahun. Demikian pula, hipotek suku bunga tetap 30-tahun turun menjadi 4,14% pekan lalu, turun dari 4,43% pada bulan Januari, menurut Freddie Mac.

"Ada likuiditas besar dalam sistem keuangan yang perlu diinvestasikan, dan banyak dari likuiditas yang perlu diinvestasikan dalam investasi obligasi pendapatan, pendapatan tetap, obligasi, dan hipotek yang lebih aman," kata Maxon. "Permintaan ini menghasilkan harga yang lebih tinggi, mendorong suku bunga turun."

Bagaimana Anda bisa mendapatkan suku bunga KPR yang lebih rendah?

Tidak mungkin memprediksi dengan pasti bagaimana suku bunga akan bergerak selama satu atau dua tahun ke depan.

Jika ekonomi mulai benar-benar mengambil tenaga uap, atau inflasi meningkat secara tak terduga, kita bisa melihat lonjakan besar suku bunga dalam waktu singkat - jadi menunggu tingkat yang lebih baik mungkin tidak sepadan dengan risikonya.

Di mana pun suku bunga berkepentingan, masih ada sejumlah langkah yang dapat Anda ambil untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah. Inilah beberapa di antaranya:

Tingkatkan skor kredit Anda: Tidak peduli seberapa tinggi atau rendahnya tingkat suku bunga di pasar - jika skor kredit Anda buruk, Anda mungkin tidak akan mendapatkan suku bunga yang besar pada hipotek Anda. Menurut MyFico.com, seseorang dengan skor kredit 760 hingga 850 menerima APR rata-rata hanya 3,749% pada hipotek tetap 30 tahun, sementara seseorang dengan skor kredit 620-639 mendapatkan suku bunga 5,338%.

Meningkatkan skor kredit Anda dimulai dengan memeriksa laporan kredit Anda untuk kesalahan. Anda bisa mendapatkan salinan gratis laporan Anda setahun sekali dari AnnualCreditReport.com. Jika Anda melihat sesuatu yang tampak tidak benar, seperti pembayaran terlambat atau jumlah pinjaman, Anda harus segera menyanggahnya dengan biro kredit.

Belanja dan bandingkan tarif: Sama seperti membeli mobil, berbelanja dan bernegosiasi untuk mendapatkan penawaran terbaik adalah ide yang bagus. Harga pinjaman dapat bervariasi dari setiap pemberi pinjaman, jadi Anda harus mencoba untuk mendapatkan penawaran dari beberapa kreditur untuk dibandingkan. Anda kemudian dapat membuat kreditur bersaing satu sama lain, menggunakan penawaran sebagai alat tawar menawar untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah.

Dapatkan 15 tahun tetap: Jika Anda mampu membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi, hipotek suku bunga tetap 15 tahun akan menghemat lebih banyak uang untuk bunga. Menurut Freddie Mac, tingkat rata-rata pada 15 tahun tetap saat ini hanya 3,39%, dibandingkan dengan 4,14% pada 30 tahun tetap.

Beli poin: Ini juga disebut sebagai “membeli turun tingkat.” Suatu titik sama dengan 1% dari jumlah hipotek Anda, atau $ 1.000 untuk setiap $ 100.000, dan setiap poin yang Anda beli akan mengurangi tingkat hipotek Anda sebesar.125%.Hal ini paling masuk akal jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk jangka panjang, karena semakin lama Anda tinggal di rumah, semakin banyak tabungan yang Anda sadari. Poin yang Anda bayarkan untuk menurunkan tarif juga dapat dikurangi pajak.

Gambar pengusaha melalui Shutterstock