IRA yang Tidak Dapat Diubah: Rekening Tabungan Pensiun Berharga
Heboh Dana Pensiun PNS Dirombak Habis dan Ini Bocoran Skema Barunya
Daftar Isi:
- Apa itu IRA yang tidak dapat dikompromikan?
- Manfaat nyata dari IRA nondeductible
- Mengubah IRA nondeductible menjadi Roth IRA
- Apa berikutnya?
- Temukan bagaimana dan di mana untuk membuka IRA
- Belajar lebih tentang berbagai jenis IRA
- Baca panduan kami untuk cara menginvestasikan IRA Anda
Ada banyak keuntungan untuk menjadi kaya, dan setidaknya satu kelemahan: Pada pendapatan yang lebih tinggi, IRS menutup Anda dari beberapa manfaat terbesar dari akun pensiun individu.
Khususnya, jika Anda mendapat terlalu banyak untuk berkontribusi pada Roth IRA, ada kemungkinan besar Anda juga tidak memenuhi syarat untuk memotong kontribusi ke IRA tradisional.
Masukkan IRA nondeductible, yang memiliki lebih banyak keunggulan daripada namanya.
Apa itu IRA yang tidak dapat dikompromikan?
Jika penghasilan kotor disesuaikan yang diubah pada tahun 2018 lebih dari $ 199.000 sebagai filer pajak yang sudah menikah atau lebih dari $ 135.000 sebagai satu filer, Anda tidak memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA.
IRA tradisional tidak memiliki batas pendapatan untuk kelayakan seperti Roth IRA. Tetapi jika Anda tercakup oleh rencana pensiun di tempat kerja dan Anda mendapatkan terlalu banyak untuk berkontribusi pada Roth IRA, Anda juga mendapatkan terlalu banyak untuk mengurangkan kontribusi Anda ke IRA tradisional.
»Lihat kelayakan IRA penuh dan batas penghasilan di sini
Itu membuat Anda dengan rencana tempat kerja - yang Anda harus benar-benar manfaatkan, terutama jika majikan Anda menawarkan dolar yang sesuai - dan IRA yang tidak dapat dikalahkan.
Nama itu memberikannya: IRA yang tidak dapat dikompensasi adalah IRA tradisional yang tidak Anda kurangi kontribusinya. Di permukaan, itu membuatnya terdengar seperti akun investasi kena pajak lama. Tetapi tidak, karena satu alasan besar: Meskipun tidak ada manfaat pajak untuk membuat kontribusi, setiap hasil investasi yang Anda hasilkan di akun akan ditangguhkan pajak sampai Anda mengambil distribusi di masa pensiun.
Pada saat itu, Anda akan membayar pajak atas keuntungan investasi seperti dengan IRA tradisional standar. Namun tidak seperti akun standar, uang yang Anda sumbangkan keluar tanpa pajak, karena Anda tidak mengambil potongan ketika Anda memasukkannya.
»Pilihan kami untuk akun IRA terbaik
Manfaat nyata dari IRA nondeductible
Penangguhan pajak dari pendapatan investasi adalah sesuatu yang merembes, pasti. Namun, mengambil penghasilan bebas pajak itu lebih baik - dan dengan melewati beberapa rintangan, Anda dapat mencapainya dengan bantuan IRA yang tidak dapat dikalahkan.
Bagaimana? Dengan mengubah uang dalam IRA yang tidak dapat dikalahkan ke Roth IRA. Ini adalah langkah yang dapat Anda lakukan dengan mudah, bahkan jika Anda mendapatkan terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk akun Roth. Ini disebut IR IR di belakang jalan, dan itu tidak seradit kedengarannya.
Mengapa tidak membayar pajak hari ini dan hidup bebas pajak di masa pensiun?
Joe Wirbick, Perencana Keuangan BersertifikatBahkan, itu disetujui IRS dan sesuatu Joe Wirbick, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Lancaster, Pennsylvania, perusahaan perencanaan keuangan Sequinox, cukup banyak merekomendasikan secara universal. "Akan menjadi kesalahan besar untuk tidak mengkonversi," kata Wirbick.
Saat Anda berkontribusi pada Roth, Anda melakukannya dengan dolar setelah pajak. Saat Anda mengonversi kontribusi IRA yang tidak dapat dikalahkan ke Roth, Anda juga akan mengonversi dolar setelah pajak. Dan setelah konversi selesai, pertumbuhan investasi apa pun dalam akun dapat ditarik keluar sebagai distribusi yang memenuhi syarat bebas pajak.
Manfaatnya tidak dapat dilebih-lebihkan, terutama sekarang ketika pajak rendah: Tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak menendang pajak atas pertumbuhan investasi di jalan raya, ketika mereka cenderung lebih tinggi. Anda menghindarinya sepenuhnya.
“Jika Anda memasukkan uang ke IRA yang tidak dapat dikompensasi dan Anda tidak mengubahnya, semua penghasilannya ditangguhkan pajak. Mengapa Anda ingin membayar pajak nanti? "Kata Wirbick. “Dalam praktik saya, saya akan mengatakan 95% dari orang yang saya temui tidak pernah pensiun ke braket pajak yang lebih rendah. Jadi mengapa tidak membayar pajak hari ini dan hidup bebas pajak di masa pensiun?"
Mengubah IRA nondeductible menjadi Roth IRA
Cara terbaik untuk mengubah uang dalam IRA yang tidak dapat dikompensasi menjadi Roth IRA dengan cepat, kata Wirbick. Itu karena konversi Roth IRA memang memiliki area yang rumit: Ini membutuhkan pembayaran pajak atas uang yang belum dibayarkan sebelum masuk ke akun Roth. (Ini bahkan lebih sulit jika Anda juga memiliki IRA lain - katakanlah dari 401 (k) rollover - karena IRS terlihat di semua akun digabungkan dan konversi Anda dikenakan pajak pro-rata. Untuk lebih lanjut tentang itu, baca panduan lengkap kami untuk backdoor Roth IRA.)
“Tidak ada aturan untuk berapa lama Anda harus meninggalkan [uang] di sana,” jelas Wirbick. “Tapi jika kamu beruntung dan itu mulai tumbuh dengan cepat, ketika kamu melakukan konversi, kamu harus membayar pajak untuk pertumbuhan itu.”
Itu bukan masalah besar, tetapi itu menyederhanakan hal-hal untuk membuat kontribusi seluruh tahun Anda sekaligus dan kemudian mengonversi jumlah itu. (Kontribusi IRA maksimum pada tahun 2018 adalah $ 5.500, atau $ 6.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih tua.) Biasanya Anda dapat membiarkan IRA terbuka tidak terbuka jika Anda ingin menarik manuver ini lagi tahun depan, meskipun periksa untuk memastikan penyedia akun Anda tidak membutuhkan keseimbangan minimum.
Sebagian besar pialang akan membantu Anda dalam konversi, dan melaporkan kepada Anda setiap pajak yang akan Anda tanggung. Namun, Anda masih harus melacak perolehan dan kontribusi apa pun sendiri, dan berkonsultasi dengan penasihat pajak untuk memastikan Anda telah melaporkan kontribusi yang tidak dapat direduksi dan menyelesaikan konversi dengan benar.
»Bagaimana mengkonversi ke Roth IRA dalam tiga langkah
Terakhir, ketahuilah bahwa ini adalah langkah yang tidak dapat Anda ambil kembali - mulai tahun 2018, Anda tidak dapat membalikkan konversi. Tetapi Wirbick berpikir itu tidak mungkin Anda inginkan.
Setelah pemotongan pajak sebesar $ 1,5 trilyun, dia berkata, “Pajak sedang dijual. Mengambil keuntungan."
