Tidak Banyak Tersimpan untuk Pensiun? Inilah Alasannya, dan Apa yang Harus Dilakukan

Jika Anda berjuang untuk menabung untuk masa pensiun, Anda memiliki perusahaan: Hanya separuh orang Amerika yang menabung setidaknya 5% dari pendapatan mereka, menurut survei America Saves Week, dan bahkan itu kurang dari 15% yang direkomendasikan secara luas. Amerika, ternyata, tidak cukup menabung.

Ada banyak alasan untuk kekurangan ini: Pertumbuhan upah yang lambat, sistem pendidikan keuangan yang buruk dan akses terbatas ke rencana pensiun di tempat kerja semuanya masuk daftar. Tetapi juga, itu lebih menyenangkan daripada menghemat uang.

Dan kita menghabiskan, sebagaimana data Personal Capital yang baru dirilis menunjukkan. Robo-advisor menganalisis 1 juta akun pengguna dari kedua layanan analisis keuangan gratis dan penawaran manajemen investasi berbayar - hampir 150 juta transaksi secara total - untuk mendapatkan pegangan ke mana uang kita pergi.

Pertama, peringatan cepat

Pengguna Modal Pribadi bukanlah orang biasa. Meskipun sebagian besar layanan pelacakan dan analisisnya gratis, jadwal biayanya untuk manajemen investasi ditulis dengan jelas dengan 1% dalam pikiran: Ada tingkatan sebesar $ 10 juta dan lebih, jika itu memberi tahu Anda apa pun.

Itu tidak berarti akun rata-rata memegang sebanyak itu. Aset yang dikelola rata-rata $ 300.000 per klien. Tetapi angka itu masih tinggi di antara para penasihat-robo, yang cenderung menarik para investor muda yang baru. (Di Betterment dan Wealthfront, masing-masing menyumbang $ 24.000 dan $ 71.000.)

Lalu ada fakta sederhana bahwa bahkan pemegang akun gratis menggunakan layanan untuk melacak pengeluaran mereka, yang membuat mereka tidak seperti kebanyakan orang - yang, yah, jangan lakukan itu. Mungkin karena itu, hasil penelitian menyimpang sedikit dari kebanyakan ketika datang untuk menabung untuk pensiun: Modal Pribadi mengatakan bahwa di 42 dari 50 negara, penggunanya memprioritaskan kontribusi pensiun di atas biaya lainnya.

Selain itu, ada beberapa nugget menarik di sini yang dapat kita semua kaitkan.

Kenyamanan biaya uang …

Banyak tren pembelanjaan yang terlihat dalam analisis Capital Pribadi dapat dikelompokkan menjadi satu kategori: Kami membelanjakan uang untuk hal-hal yang membuat hidup lebih mudah. Itu termasuk naik mobil jadi kami tidak perlu menyetir, makanan yang tidak harus dimasak dan kopi yang tidak harus kita buat.

Dari akun dalam analisis, rata-rata orang makan malam sekitar 14 kali sebulan, dengan total belanja restoran lebih dari $ 380. (Seperti yang Anda ketahui, ada 30 atau terkadang 31 makan malam dalam sebulan - ini sebagian besar dari mereka).

Akun rata-rata juga menunjukkan $ 322,47 yang dihabiskan untuk belanjaan setiap bulan, jumlah yang mungkin tampak rendah sampai Anda mempertimbangkan belanja restoran.

Pengeluaran penting lainnya dalam laporan: $ 17,73 per bulan di Starbucks, $ 68,96 pada layanan angkutan naik seperti Uber dan Lyft, dan $ 475,79 per bulan pada perjalanan. (Tidak dalam kategori kenyamanan, tetapi layak disebut untuk kegembiraannya: Anak-anak, yang tidak membuat hidup lebih mudah, biaya rata-rata akun $ 148,47 per bulan. Kami yang memiliki mereka tahu itu kira-kira 100 kali lebih rendah.)

… dan itu bisa membuat kita harus pensiun

Tidak ada alasan kita tidak boleh sesekali makan di luar atau berhenti untuk minum kopi dalam perjalanan ke tempat kerja. Tetapi tidak ada alasan untuk melakukannya setiap hari - atau, dalam kasus makan malam itu, setiap dua hari - jika itu merugikan tabungan pensiun.

Kecuali ada alasannya, paling tidak dari perspektif keuangan perilaku: Kami lebih cenderung menempatkan keinginan saat ini daripada kebutuhan masa depan. Kami ingin menabung untuk pensiun, tetapi kami menunda dalam melakukannya.

Sangat mudah untuk meyakinkan diri bahwa biaya kecil di sana-sini tidak membuat perbedaan, bahwa kopi $ 3 tidak akan membuat atau menghancurkan masa pensiun. Tapi sebenarnya bisa, seiring waktu.

“Kami mengalami pasar yang tidak stabil yang berada di luar kendali kami, tetapi pembelanjaan sehari-hari tambahan kami adalah sesuatu yang dapat kami kendalikan. Dan yang lebih penting lagi, kebiasaan belanja harian memiliki dampak nyata pada jumlah uang yang kita butuhkan untuk pensiun, ”kata Bill Harris, CEO Personal Capital, dalam sebuah rilis tentang data tersebut.

Pertimbangkan ini: Hanya $ 3 yang dihemat setiap hari adalah $ 1.095 setahun. Investasikan bahwa setiap tahun pada tingkat pengembalian 7%, dan itu bisa berubah menjadi lebih dari $ 165.000 dalam 35 tahun (sebagian besar berkat bunga majemuk).

Apakah itu cukup untuk pensiun? Nggak. Tapi itu mungkin cukup untuk beberapa tahun pensiun, ditambah lagi dengan tweak pengeluaran lainnya. Hentikan barang-barang yang sangat mahal, seperti makan di luar, dan Anda benar-benar akan memasak - secara harfiah, tetapi itu juga hampir cukup untuk memaksimalkan Roth atau IRA tradisional. Kontribusi tersebut dapat berjumlah mendekati $ 700.000 setelah 35 tahun.

Gunakan keuangan perilaku untuk menghemat lebih banyak

Membaca ini, Anda mungkin merasa yakin. Namun ada perbedaan besar antara itu dan benar-benar mengubah pembelanjaan yang mendarah daging itu dan menyimpan (atau tidak menyimpan) kebiasaan. Untuk mengisi itu, kita dapat menggunakan temuan keuangan perilaku yang sama untuk keuntungan kita.

Salah satu yang paling mudah? Simpan dolar masa depan, atau Save More Tomorrow, sebuah teori yang diperjuangkan oleh ahli ekonomi perilaku Richard Thaler dan Shlomo Benartzi. Ini menggunakan tendac prokrastinasi alami untuk mendukung kita. Lanjutkan pengeluaran seperti biasa, tetapi untuk menebusnya, simpan uang ekstra yang berasal dari kenaikan gaji dan bonus.Selesai konsisten, ini adalah cara nyata untuk membangun kekayaan - itu bisa menambah hingga $ 1 juta dengan pensiun, menurut analisis terbaru situs kami.

Saran lain adalah mengurangi pengeluaran, dengan membiarkan majikan Anda memimpin. Banyak perusahaan yang memilih untuk mendaftarkan karyawan di 401 (k) secara otomatis. Beberapa bahkan secara otomatis meningkatkan kontribusi karyawan hingga satu persen atau dua setiap tahun.

Dilakukan dengan cara ini, menghemat lebih banyak uang menjadi luka bakar lambat, dan Anda bahkan tidak perlu memutuskan untuk melakukannya. Anda mungkin tidak memperhatikan bahwa Anda secara bertahap menyimpan persentase lebih besar dari penghasilan Anda dari waktu ke waktu; jika Anda merasa tertekan, Anda selalu dapat mengurangi kontribusi.

Akhirnya, perhatikan celah empati yang dingin-panas. Terminologi ini berasal dari George Loewenstein, seorang profesor ekonomi dan psikologi di Carnegie Mellon University. Premis dasar: Kami tidak membuat keputusan terbaik kami di saat-saat panas. (Inilah sebabnya mengapa Anda membeli sekantung tots beku terakhir kali Anda pergi ke toko kelontong lapar.) Mereka otomatis 401 (k) kontribusi dapat membantu dengan ini, karena dapat menetapkan anggaran pada awal bulan yang termasuk tabungan sebagai item baris. Dengan begitu, Anda telah menghemat sebelum mulai berbelanja.

»Perkirakan tabungan pensiun Anda: Gunakan kalkulator 401 (k) Investmentmatome

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Gambar melalui iStock.