5 Hambatan Antara Anda dan Pensiun (dan Cara Mengatasi Mereka)

Anda tidak perlu melihat ekonomi yang lebih besar untuk mengetahui orang Amerika tidak cukup menabung untuk pensiun - ada sekitar 50-50 kemungkinan Anda melihat kekurangan ini dalam ekonomi pribadi Anda sendiri.

Ada banyak alasan untuk perjuangan itu. Banyak, seperti upah rendah, biaya hidup yang tinggi dan akses terbatas ke rencana pensiun, sulit untuk dikerjakan. Tetapi ada juga cara-cara kecil yang kita sabotase kemampuan kita untuk mencapai tujuan pensiun kita, seringkali tanpa menyadarinya.

Ini bukan tentang mengemas makan siang Anda atau menyerahkan kopi pagi Anda. Saran-saran itu tidak membantu sebaik-baiknya dan menghina yang terburuk. Ini adalah tentang mengatasi hambatan umum - apakah Anda menabung 1% atau 15% - untuk meningkatkan prospek pensiun Anda.

1. Hentikan membayar lebih untuk investasi Anda

Jika Anda memiliki investasi, kemungkinan besar Anda membayar terlalu banyak untuk mereka. Itu mungkin benar untuk investasi itu sendiri, biaya yang terkait dengan akun pensiun di mana Anda menyimpannya, atau saran yang Anda peroleh untuk membantu mengelolanya. Jika Anda tidak yakin, gunakan alat untuk menganalisis biaya 401 (k) Anda, atau periksa dokumen rencana Anda dan gunakan prospektus.

Dana target-date, 401 (k) investasi yang paling populer, adalah pelanggar terburuk, kata Dave Rowan, perencana keuangan bersertifikat dan presiden Rowan Financial di Bethlehem, Pennsylvania.

"Masalah tersembunyi yang tidak dibicarakan secara luas adalah bahwa mereka secara efektif memiliki dua lapis biaya, karena mereka adalah dana," katanya. “Mereka mengenakan biaya tidak hanya dalam dana individu yang membentuk produk, tetapi ada juga hamparan di atas untuk mengelola dana itu sendiri.”

Anda akan lebih baik membangun portofolio Anda sendiri dari dana indeks berbiaya rendah, yang dapat Anda lakukan dengan meniru kepemilikan dana target-tanggal atau dengan bekerja sama dengan penasihat atau penasehat robo. Seorang penasihat, Blooom, secara khusus mengelola 401 (k) rencana.

2. Tetapkan tujuan pensiun yang masuk akal

Jika Anda pernah pergi ke toko kelontong tanpa daftar, Anda tahu bagaimana hal ini terjadi: pretzel popcorn dan yoghurt tertutup tidak membuat makan malam.

Tidak mengherankan jika orang yang memiliki rencana pensiun tertulis merasa lebih siap daripada mereka yang tidak. Mereka menghemat dalam cara yang disengaja untuk sasaran yang ditetapkan, meskipun mereka tidak cukup menabung. Langkah pertama untuk membuat rencana itu adalah menetapkan tujuan itu, dan cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan kalkulator pensiun.

Kalkulator terbaik, termasuk kalkulator yang terhubung, akan memberi Anda target penghematan bulanan, di samping jumlah besar yang menakutkan yang memberi tahu Anda jumlah uang yang Anda butuhkan. Tetapi bahkan jumlah bulanan yang rusak itu dapat mengintimidasi, tergantung pada situasi Anda. Anda tidak perlu segera mulai menyisihkan uang tunai semacam itu, tetapi Anda akan memiliki sosok konkret yang sedang Anda jalani.

3. Prioritaskan uang Anda

Beberapa hal tampaknya menjadi pertempuran abadi untuk uang kita. Pembayaran utang, tabungan pensiun, dana darurat dan kuliah untuk anak-anak adalah beberapa pesaing utama.

Memprioritaskan mereka sedikit seperti permainan batu, kertas, gunting. Pensiun mengalahkan perguruan tinggi hampir setiap saat.

Membayar utang berbunga tinggi umumnya mengalahkan investasi untuk pensiun. Tapi menabung untuk beats pensiun melunasi utang berbunga rendah, seperti pinjaman mahasiswa federal, hipotek Anda, dan banyak kredit mobil. Aturannya di sini adalah bahwa jika tingkat bunga lebih rendah daripada yang dapat Anda peroleh dari investasi Anda, Anda membayar minimum dan menginvestasikan sisanya.

Dana darurat mengalahkan segalanya, setidaknya sampai Anda memiliki sekitar $ 500 di bank. Itu tidak cukup untuk dana darurat yang sebenarnya, yang seharusnya mencakup tiga hingga enam bulan biaya, tetapi itu cukup untuk memberi Anda bantalan saat Anda mengerjakan tujuan lain.

Bagian dari ini yang orang-orang cenderung berjuang dengan yang paling adalah meletakkan pensiun sebelum kuliah, yang dapat merasa seperti menempatkan diri di depan anak-anak Anda. Tidak diragukan Anda mencintai anak-anak Anda. Jadi, cintailah mereka cukup untuk membuat mereka bergantung pada mereka, setidaknya secara keuangan, dalam masa pensiun.

4. Gunakan akun pensiun yang tepat

Ada satu pengecualian untuk prioritas di atas, dan itu adalah 401 (k) dengan dolar yang cocok. Jika majikan Anda menawarkan Anda, cukup sumbangkan - atau upayakan kontribusi Anda cukup untuk meraih kecocokan penuh itu. Lagi pula, uang itu sama dengan laba 100% atas investasi Anda, yang menempatkan nilai dalam berinvestasi di atasnya di atas nilai dalam melunasi utang berbunga paling tinggi sekalipun - kecuali utang beracun seperti pinjaman gaji.

Setelah Anda meraih pertandingan itu, Anda dapat kembali memalu utang itu atau berinvestasi dalam IRA. Pilihan antara Roth dan IRA tradisional dapat membuat perbedaan yang signifikan: A Roth IRA membuat banyak akal bagi penabung yang mengharapkan tingkat pajak mereka menjadi lebih tinggi dalam masa pensiun daripada sekarang.

Jangan mendiskreditkan peningkatan kecil

Ketika Anda menabung 1%, saran umum untuk menghemat 15% untuk masa pensiun bisa menjadi alasan yang bagus untuk menyerah sama sekali. Tetapi sementara 15% mungkin adalah tujuan akhir, mungkin tujuan Anda harus mencapai 2%. Anda dapat melakukannya dengan membuat langkah-langkah kecil.

Salah satu pilihan adalah memungkinkan pemberi kerja Anda untuk meningkatkan 401 (k) kontribusi Anda secara otomatis setiap tahun.Banyak perusahaan menawarkan ini sekarang, dan Anda bahkan mungkin tidak menyadari uang yang hilang. Jika Anda melakukannya, Anda selalu dapat menghubungi kembali kontribusi Anda.

Pilihan lain adalah meningkatkan tingkat tabungan Anda setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji. “Daripada mengatakan,‘Saya harus mendapatkan 15%,’katakan,‘Saya dengan 3%. Bisakah saya mendapatkan 4%? Lalu bisakah saya mendapatkan hingga 5% tahun depan?’” Kata Rowan. “Tiba-tiba, Anda mencapai 10% dan Anda membuat kemajuan yang benar-benar bermakna menuju sasaran Anda.”

Daftar: Dapatkan wawasan investasi dengan buletin bulanan kami.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan awalnya diterbitkan oleh USA Today.