Apakah Pemberi Pinjaman Online Menawarkan Tingkat Mortgage Lebih Rendah? Tergantung

Anda berbelanja online, Anda menghemat uang. Hampir semua orang percaya itu dan membandingkan toko online. Dan hari ini, tingkat hipotek juga mudah untuk dibeli secara online.

Sangat mudah. Segera. Kami diprogram untuk mempercayainya. Tetapi apakah pemberi pinjaman hipotek online selalu menawarkan tingkat hipotek terendah?

Perbandingan tingkat hipotek belanja

Manish Grover, konsultan pemasaran di wilayah New York City, tentu saja tampaknya percaya demikian. Dia mengirimi Investmentmatome email yang memberi tahu kami hal itu.

“Saya telah mengambil dua hipotek sekarang dari pemberi pinjaman daring yang beriklan di Zillow, dan kedua kali saya mendapat nilai yang setidaknya 0,50% lebih rendah dari bank lokal saya atau bank utama saya,” katanya. "Dan saya mempertimbangkan tarif setelah semua biaya dipertimbangkan (APR)."

Grover sepertinya tahu apa yang dia lakukan. Membandingkan tingkat persentase tahunan adalah cara yang pasti, karena itu adalah suku bunga yang mempertimbangkan semua perkiraan biaya dan pengeluaran yang dimasukkan ke dalam pinjaman.

Bandingkan Tarif Hipotek

"Selain itu, kompleksitas pemrosesan juga jauh lebih rendah," tulis Grover. “Jadi pertanyaan saya adalah: Apa saja faktor-faktor yang membantu pemberi pinjaman online ini melemahkan bank? Apakah karena mereka tidak memiliki infrastruktur fisik dan melakukan sebagian besar bisnis di ponsel dan email? ”

Pertanyaan bagus. Namun sebelum kami menentukan bagaimana mereka melakukannya, kami harus mencari tahu apakah pemberi pinjaman daring benar-benar menawarkan tarif terendah berdasarkan hari-masuk dan keluar-keluar.

Investmentmatome melacak tarif harian pemberi pinjaman nasional untuk Indeks Suku Bunga Mortgage kami. Jadi kami menarik tiga bank terbesar dari survei harian kami untuk mewakili konstituensi bata-dan-mortir, serta Pinjaman Quicken, pemberi pinjaman hipotek online terbesar.

Bahkan untuk bidang ini, kami meminta LoanDepot dan Tingkat Terjamin, bisa dibilang dua pemegang peringkat terbesar dalam pinjaman peminjaman online, untuk memberi kami harga yang dipublikasikan untuk jangka waktu yang sama. Kami mendengar kembali dari Dijamin Rate tetapi tidak LoanDepot.

Kami mempertimbangkan semua tarif yang dipublikasikan ini untuk pinjaman suku bunga tetap selama 30 tahun mulai tanggal 16 Juni hingga 19 Juli, tepat sebelum, selama dan setelah Inggris memilih untuk meninggalkan Uni Eropa, mengirim tingkat hipotek turun drastis. Inilah yang kami temukan:

Suku bunga hipotek berhadapan langsung

Para pemberi pinjaman menetapkan harga hipotek mereka berdasarkan berbagai parameter:

• Pasar obligasi, yang berdampak pada biaya mereka dan berapa banyak yang mereka hasilkan dari uang mereka.
• "Inventaris" mereka: berapa banyak uang yang harus mereka pinjamkan.
• Target profit mereka, disebut margin.
• Faktor kompetitif.
• Profil kredit pelanggan: risiko yang ditanggung pemberi pinjaman.

Ada lapisan lain untuk proses itu, tetapi itulah dasarnya.

Perbandingan tingkat hipotek kami dalam bagan di bawah ini dilengkapi dengan tanda bintang besar. Di sini, tunggu dan kita akan membicarakannya sebentar lagi.

Dalam analisis awal kami terhadap empat kreditur (Bank of America, Chase, Quicken, dan Wells Fargo), Chase jelas merupakan pemenang tingkat rendah (ditampilkan dalam warna kuning). Kemudian kami menambahkan di Tingkat Dijamin.

Satu hal yang kami perhatikan adalah Tingkat Dijamin tidak menggerakkan tarifnya sama seperti kreditur lain yang disurvei. Dijamin Tingkat nama tingkat dan tongkat dengan itu selama berhari-hari, kadang-kadang minggu pada suatu waktu. Dan selama beberapa hari, Tingkat Dijamin benar-benar memikat tingkat terendah. Sisa waktu, itu cukup banyak leher dan leher dengan Chase.

Sementara itu, Quicken, pesaing online kami yang lain, pada dasarnya berada di bagian atas paket tarif dengan Wells Fargo.

Berikut adalah rata-rata suku bunga untuk periode bagi setiap pemberi pinjaman (dari terendah hingga tertinggi):

Tingkat Dijamin: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

Dan sekarang asteriknya

Tarif hipotek belanja online memiliki beberapa kerugian serius - dan itu semua bagian dari tanda bintang besar itu. Anda lihat, setiap pemberi pinjaman memiliki asumsi sendiri untuk harga yang dipublikasikan yang dikutipnya. Dan perbedaannya bisa sangat signifikan.

Pertimbangkan beberapa asumsi yang dibuat oleh setiap pemberi pinjaman:

• Bank of America: pinjaman $ 200.000, pembayaran uang muka 20%, poin diskon hingga 1%, pinjaman 80% ke nilai, rumah keluarga tunggal di California.
• Chase: Jumlah pinjaman $ 215.000, 20% ke bawah, poin diskon bervariasi, kunci tingkat 60-hari, kredit "sangat bagus", "tidak tersedia di semua negara bagian."
• Tingkat Terjamin: $ 300.000 rumah, uang muka 25%, 740 skor FICO atau lebih baik, kunci tingkat 55-hari, berdasarkan pada satu rumah keluarga di Illinois.
• Quicken: pinjaman $ 200.000, pinjaman 75% ke nilai, rasio utang terhadap pendapatan kurang dari 30% dan nilai kredit lebih dari 740.
• Wells Fargo: pinjaman $ 200.000, pembayaran uang muka 25%, pinjaman dengan rekening escrow, dan skor kredit 740.

Ini semua dalam detail: Lokasi dan nilai properti, skor kredit Anda, pembayaran Anda dan terutama poin diskon yang dikenakan.

Semua pemberi pinjaman mengatakan bahwa tarif yang dikutip adalah untuk “hanya tujuan informasi,” “dapat berubah tanpa pemberitahuan” dan “suku bunga pinjaman Anda akan bergantung” pada banyak barang.

Dengan kata lain, jangan mengandalkan angka ini.

Cara berbelanja suku bunga hipotek

Pemberi pinjaman online mungkin tidak selalu menawarkan suku bunga KPR terendah secara konsisten. Maaf, Manish. Tapi untuk kreditnya, Manish berbelanja dan mendapatkan harga terbaik yang bisa dia temukan, online atau sebaliknya.Dan itulah pelajaran nyata.

Penting juga untuk diperhatikan bahwa dalam berbelanja untuk tarif secara online, Anda berjalan melalui toko besar yang remang-remang. Kami membandingkan sekelompok tingkat hipotek, yang semuanya bergantung pada berbagai faktor. Untuk benar-benar tahu berapa tarif Anda, Anda harus mengajukan aplikasi yang sebenarnya - ke beberapa kreditur. Karena jika ada satu hal yang terlihat, itu adalah bahwa setiap kreditur menetapkan pinjamannya sedikit berbeda.

Tetapi katakanlah Anda dapat menghemat 0,30% saja dari pinjaman rumah sebesar $ 300.000. Perbedaan antara mencetak hipotek 30 tahun pada 3,40% daripada satu pada 3,70% menghemat Anda sedikit lebih dari $ 50 per bulan - dan lebih dari $ 18.000 dalam bunga selama masa pinjaman. Dan berbelanja beberapa kreditur cenderung akan menyelamatkan Anda lebih banyak lagi.

Dengan ribuan dolar dalam permainan, lebih dari hanya beberapa tahun, perbedaan kecil dapat menambah banyak uang.

Dapatkan saran dari broker hipotek Biarkan pakar broker hipotek kami berbelanja 1.000+ opsi untuk menemukan Anda pinjaman rumah terbaik. Isi formulir di bawah dan mintalah seorang broker hipotek ahli menjangkau untuk membantu Anda dengan hipotek Anda. Memulai. ▾

Lebih dari Investmentmatome Hitung pembayaran hipotek Anda Bandingkan tarif hipotek Berapa banyak rumah yang Anda mampu?

Hal Bundrick adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick