Apa itu Pinjaman Alternatif Pembayaran?
Ancaman Pembayaran Hutang Lewat Aplikasi Peminjaman - NET24
Daftar Isi:
- Apa itu pinjaman alternatif gajian?
- Cara memenuhi syarat untuk pinjaman alternatif gajian
- Mengapa pinjaman alternatif gajian lebih aman
- Payday alternatif pinjaman alternatif
- Alternatif serikat kredit kreatif
- Apa berikutnya?
- Periksa Situs serikat kredit terbaik kami
- Baca baca tentang manfaat bergabung dengan serikat kredit
- Menemukan cara lain untuk mendapatkan uang tunai cepat
Payday alternatif pinjaman, atau PAL, memungkinkan anggota dari beberapa serikat kredit federal untuk meminjam uang dalam jumlah kecil dengan biaya lebih rendah daripada pinjaman gaji tradisional dan membayar pinjaman selama periode yang lebih lama.
Fitur-fitur ini dapat membantu peminjam menghindari potensi jebakan utang yang diciptakan oleh pemberi pinjaman nirlaba yang berbiaya tinggi.
Apa itu pinjaman alternatif gajian?
PAL diatur oleh National Credit Union Administration, yang menciptakan program pada tahun 2010. Pinjaman harus:
- Diberikan kepada peminjam yang telah menjadi anggota serikat kredit setidaknya selama satu bulan
- Diberikan dalam jumlah antara $ 200 dan $ 1.000
- Terjangkau, dengan tingkat persentase tahunan maksimum 28% dan biaya aplikasi tidak lebih dari $ 20, yang mencerminkan biaya pemrosesan sebenarnya
- Tangguhkan sepenuhnya setelah satu hingga enam bulan cicilan; tidak boleh ada rollover
- Diberikan kepada peminjam satu per satu; peminjam mungkin tidak menerima lebih dari tiga PAL dalam jangka waktu enam bulan.
Cara memenuhi syarat untuk pinjaman alternatif gajian
Banyak credit unions yang menawarkan PAL mengatakan bahwa mereka tidak mengharuskan pengguna memiliki kredit yang bagus. Mereka lebih tertarik pada pendapatan peminjam dan kemampuan untuk membayar kembali. Serikat kredit umumnya melaporkan pembayaran kembali ke biro kredit utama, yang dapat membantu peminjam meningkatkan nilai kredit mereka.
Serikat kredit umumnya melaporkan pembayaran kembali ke biro kredit utama, yang dapat membantu peminjam meningkatkan nilai kredit mereka.
Tidak semua credit union menawarkan PAL - faktanya, sebagian besar tidak. Pada 2017, hanya satu dari tujuh dari 3,499 serikat kredit federal yang menawarkan PAL. Cara terbaik untuk mengetahui apakah serikat kredit menawarkan pinjaman ini adalah untuk menelepon dan bertanya.
Tidak semua orang dapat bergabung dengan setiap credit union, tetapi “ada credit union untuk semua orang,” kata Vicki Christner dari Credit Union National Association. Serikat kredit adalah non-profit, koperasi yang dimiliki anggota yang terdiri dari kelompok - karyawan dari perusahaan atau industri tertentu, anggota gereja atau organisasi sosial atau penduduk lingkungan atau kota.
Periksa aSmarterChoice atau CUlookup untuk mencari credit union di dekat Anda.
»LEBIH: Situs kredit serikat kami terbaik
Mengapa pinjaman alternatif gajian lebih aman
Credit union ada untuk membantu anggota menjadi lebih stabil secara finansial, dan PAL disusun untuk membantu peminjam melakukan pembayaran tepat waktu, dengan suku bunga rendah dan tanpa biaya tambahan.
Itu sangat kontras dengan pinjaman gaji jangka pendek dengan biaya tinggi tradisional. Pemberi pinjaman gajian menghasilkan uang ketika peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjaman menggelindingkan mereka dan membayar tambahan "biaya," istilah mereka untuk bunga.
Pinjaman terstruktur untuk membantu peminjam melakukan pembayaran tepat waktu, dengan suku bunga rendah dan tanpa biaya tambahan.
Biaya khas untuk pinjaman gaji adalah $ 15 per pinjaman $ 100; dinyatakan sebagai APR, itu 391%. Pinjaman gaji biasanya jatuh tempo dalam dua minggu. Peminjam biasa membayar $ 520 untuk membayar pinjaman berulang kali $ 375, menurut The Pew Charitable Trusts.
Payday alternatif pinjaman alternatif
PAL resmi ditawarkan oleh serikat kredit federal, tetapi banyak serikat kredit negara-charter memiliki produk serupa. Dan beberapa credit union federal yang tidak menyediakan PAL resmi memiliki versi pinjaman alternatif gajian mereka sendiri.
Pinjaman kredit serikat yang bukan PAL resmi dapat memiliki APR maksimum 18%, menurut undang-undang federal. Itu mungkin tampak seperti kesepakatan yang lebih baik daripada PAL pada 28% APR, tetapi pemberi pinjaman sering mengkompensasi tingkat yang lebih rendah dengan memberlakukan biaya aplikasi yang lebih tinggi, yang dapat menaikkan total biaya pinjaman, atau APR efektif.
Tidak ada organisasi yang menjanjikan pinjaman online langsung adalah serikat kredit yang sah.
Peminjam yang mencari secara daring mungkin menemukan pemberi pinjaman gaji tradisional yang telah mengadopsi bahasa “pinjaman alternatif gajian”. Hasil cetak yang baik akan mengungkapkan bahwa pemberi pinjaman bukanlah serikat kredit dan persyaratan pinjamannya tidak selalu ramah konsumen.
Tidak ada organisasi yang menjanjikan pinjaman online langsung adalah serikat kredit yang sah. Serikat kredit mengharuskan orang mengunjungi cabang untuk bergabung setidaknya satu bulan sebelum mengajukan pinjaman alternatif gajian.
Itu mungkin berubah: NCUA telah mengusulkan perluasan PAL untuk menghilangkan persyaratan keanggotaan satu bulan, memungkinkan orang untuk meminjam hingga $ 2.000 dan memberi mereka hingga 12 bulan untuk membayar kembali.
Alternatif serikat kredit kreatif
Baik serikat kredit federal dan negara bagian memiliki pinjaman lain yang membantu anggota meningkatkan keuangan mereka dan menghindari pinjaman gaji. Beberapa di antaranya termasuk:
- Pinjaman tabungan: Pinjaman tabungan membantu peminjam membangun dana darurat. Katakanlah Anda membutuhkan uang tunai $ 500. Serikat kredit mengeluarkan Anda pinjaman tabungan sebesar $ 1.000. Anda menerima $ 500 segera, dan $ 500 setelah Anda melunasi seluruh pinjaman $ 1.000.
- Pinjaman tujuan khusus: Pinjaman-pinjaman ini memiliki ketentuan yang dibuat untuk menutupi pengeluaran besar satu kali. Self-Help Federal Credit Union, misalnya, menawarkan pinjaman imigrasi sebesar $ 680 hingga $ 1.000 untuk membantu menutupi biaya aplikasi kewarganegaraan dan biaya hukum, dengan jangka waktu hingga 36 bulan dengan APR 17,7%.
- Akses yang ditangguhkan atau pinjaman pembangun kredit: Pinjaman ini membantu anggota meningkatkan nilai kredit mereka sehingga mereka dapat memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih murah di masa depan. Serikat kredit mengeluarkan pinjaman, tetapi menyimpan uang dalam rekening tabungan sampai pinjaman itu lunas.
