Peer-to-Peer Lending Sprows sebagai Kekuatan Disruptif di Keuangan

Sebelum pemberian pinjaman antar-anggota berbasis internet datang ke TKP sekitar tahun 2006, mendapatkan pembiayaan berarti mengisi banyak formulir untuk mengajukan pinjaman, berdandan dan berlutut di hadapan bankir.

Tidak lagi harus seperti itu. Platform online seperti Lending Club dan Prosper yang berpusat di San Francisco memberikan apa yang dapat menjadi proses yang jauh lebih tidak menyakitkan dan yang tidak melibatkan penampilan atau bernegosiasi di meja dengan individu yang terkurung di kantor. Bagi mereka yang kurang dari kredit bintang, apa yang disebut pinjaman P2P dapat menjadi penyelamat.

“Saya pikir ada sesuatu yang dapat dikatakan tentang P2P menarik bagi orang-orang biasa yang mungkin memiliki selera buruk di mulut mereka tentang bank dan lembaga keuangan pada umumnya, setelah krisis keuangan terbaru,” kata Jason Reiman, perencana keuangan bersertifikat yang menjalankan Krisis Keuangan di Oro Valley, Ariz.

Traksi pascakrisis

Peer-to-peer lending platform berfungsi sebagai pertukaran di mana peminjam individu dapat terhubung dengan orang-orang dengan uang pinjaman. Pemberi pinjaman online memperoleh traksi setelah krisis keuangan 2007-2009 membuat banyak bank sibuk dengan kredit dan suku bunga rendah secara historis membuat investor mencari aset berimbal hasil lebih tinggi. Untuk beberapa calon peminjam, sumber alternatif menyediakan satu-satunya cara untuk membiayai konsolidasi hutang atau kebutuhan lainnya, sementara investor dapat memperoleh hampir 9% rata-rata melalui perusahaan seperti Prosper.

Perkawinan kepentingan ini telah membantu Lending Club tinggal landas. Perusahaan mengatakan bisnisnya telah berlipat ganda setiap tahun selama beberapa tahun dan telah memfasilitasi pinjaman lebih dari $ 5 miliar dan lebih dari $ 300 juta dalam pendapatan bunga sejak dimulai pada 2007. Sementara jumlah itu kecil dibandingkan dengan triliunan yang dipinjam oleh bank, investor memiliki diperhatikan. Pendukung profil tinggi sekarang termasuk BlackRock, pengelola aset terbesar dunia, sementara mantan AS. Menteri Keuangan Lawrence Summers dan John Mack, mantan kepala eksekutif Morgan Stanley, telah bergabung dengan dewan direksi. Memanfaatkan momentum, perusahaan baru-baru ini menyusun rencana untuk penawaran umum saham perdana.

Bagi Michelle Tompkins, seorang manajer media yang bekerja untuk perusahaan nirlaba di New York City, platform P2P Sejahtera berangsur-angsur menjadi yang terbaik dengan opsi yang relatif sedikit ketika ia membutuhkan pinjaman. Dan situs tersebut memberikan transparansi pada kebijakan dan biaya.

Tidak ada jebakan pembayaran

"Ini tidak seperti pemberi pinjaman gajian atau apa pun di sepanjang garis itu," kata Tompkins. “Anda tahu apa yang Anda hadapi. Tidak ada biaya tersembunyi ini. ”

Melalui Prosper, orang dengan skor kredit 640 atau lebih tinggi dapat mengajukan permohonan untuk meminjam hingga $ 35.000 selama tiga atau lima tahun; Pinjaman Klub memiliki maksimum yang sama pada pinjaman pribadi tanpa jaminan bagi mereka dengan peringkat 660, berdasarkan metode Fair Isaac Corp (FICO) untuk menilai risiko. Lending Club juga menangani pembiayaan bisnis sebanyak $ 100.000 hingga lima tahun. Investor memberikan uang untuk pinjaman melalui catatan pendapatan tetap yang menawarkan berbagai tingkat risiko dan pengembalian, mulai dari sekitar 7,7% hingga 25% atau lebih. Kedua platform menagih biaya originasi pinjaman peminjam dari 1% hingga 5%, dan investor membayar biaya servis 1% per tahun.

Anonim, semacam

Peminjam seperti Tompkins, yang meminta pinjaman konsolidasi utang selama tiga tahun, $ 4.000, harus menggambarkan diri mereka dan alasan mereka untuk mengajukan permohonan, sementara mereka tidak mengungkapkan nama atau alamat mereka kepada calon pemberi pinjaman. Platform P2P memberikan peringkat risiko dan tawaran investor pada mereka yang mereka anggap paling menarik. Ada juga sistem pesan yang melaluinya pelamar dapat dipertanyakan. Sentuhan pribadi dapat membuat perbedaan, kata Tompkins.

"Sangat penting untuk mengatakan di mana kesalahan Anda dan apa yang akan Anda lakukan secara berbeda," katanya, menambahkan bahwa beberapa investor bertanya tentang masalah tersebut. "Kamu harus tulus."

Sementara dia mengatakan pengalaman itu sebagian besar menyenangkan, tingkat bunga hampir 26% yang dia bayar, berdasarkan skor kreditnya yang rendah, dan gangguan teknologi yang dia temui dalam mengejar pembayaran membuatnya lebih mungkin bahwa dia akan mencoba untuk mendapatkan pinjaman serikat kredit. waktu berikutnya dia membutuhkan pembiayaan.

Dengan interaksi yang terjadi sepenuhnya online atau melalui telepon, platform P2P membuat penampilan peminjam keluar dari persamaan sepenuhnya. Permintaan pinjaman yang diajukan kepada investor tidak termasuk nama atau gambar pemohon - hanya nilai kredit, pendapatan tahunan, dan alasan untuk mencari uang. Dalam beberapa hal, ini memberi peminjam lebih banyak privasi daripada yang disediakan oleh bank. Ini juga menghadapi praktik pemberian pinjaman diskriminatif secara langsung.

Tidak terkenal

Kurangnya kesadaran publik mungkin masih menjadi hambatan bagi pertumbuhan pinjaman P2P, dan setidaknya untuk saat ini, begitu juga beberapa peraturan negara mengenai investasi melalui platform. Meskipun sebagian besar orang di AS dapat meminjam atau berinvestasi melalui mereka, penduduk Iowa, Idaho, Maine, North Dakota, dan Nebraska dilarang, sesuai dengan dokumen Lending Club. Meskipun IPO perusahaan dapat menyediakan layanannya secara lebih luas, beberapa negara mungkin masih menganggap memasukkan uang ke dalam catatannya sebagai terlalu berisiko bagi investor yang kurang canggih.

Namun, penawaran tersebut kemungkinan akan meningkatkan profil industri secara keseluruhan, yang dapat memberikan tekanan lebih besar pada bank dan lembaga keuangan lainnya yang dibebani oleh biaya overhead untuk mempertahankan jaringan kantor cabang dan mesin kasir otomatis.

Platform P2P akan memfasilitasi pinjaman $ 1 triliun pada tahun 2025, menurut proyeksi dari Yayasan Pendukung Lending Club Capital. Mencapai volume semacam itu akan memaksa lembaga keuangan tradisional untuk mengatasi dengan sekelompok pemain yang mengganggu di tengah-tengahnya. Bank-bank besar dapat memilih untuk melawan perusahaan baru dengan meluncurkan situs web pinjaman mereka sendiri atau dengan membeli yang sudah dalam bisnis.

Sentuhan pribadi

Sementara itu, pemberontakan terus berlanjut dan mungkin dibantu oleh dimensi pribadi yang penting bagi sebagian konsumen.

Suatu kali ketika dia terlambat melakukan pembayaran pinjaman, Tompkins mengatakan salah satu pemberi pinjaman mengirimkan pengingat, menanyakan apakah dia baik-baik saja.

"Itu lebih seperti dorongan," katanya tentang pesan itu. Keseluruhan proses itu sangat berbeda dari berurusan dengan pemberi pinjaman tradisional, kata Tompkins, yang baru saja melunasi pinjamannya. "Rasanya Anda memiliki banyak pendukung kecil yang tidak Anda kenal," katanya. "Orang-orang ini berinvestasi padamu."

Gambar gangguan melalui Shutterstock