Mempersiapkan Kredit Untuk Persetujuan Pinjaman Setelah Kerusakan Akibat Kemerosotan Ekonomi

Oleh Tracy Becker

Pelajari lebih lanjut tentang Tracy di Situs kami, Minta Penasihat

Sebagian besar konsumen tidak mengerti bagaimana skor kredit bekerja. Bahkan jika seseorang telah mengalami kebangkrutan, penyitaan, penjualan singkat atau modifikasi pinjaman - atau telah jatuh jauh di belakang pembayaran hipotek - mereka masih dapat berpartisipasi dalam proses persetujuan kepemilikan rumah / pinjaman lagi.

Ada jenis pinjaman baru dan bantuan bagi mereka yang telah mengalami peristiwa besar yang merusak kredit.

Untuk memahami gambaran total peningkatan kredit seseorang, kita harus melihat sisa portofolio kredit konsumen, bukan hanya akunnya yang tunggakan.

Kemarin saya meninjau laporan kredit dengan skor FICO 724. Laporan ini termasuk penjualan singkat dari Agustus 2013. FICO telah menerbitkan informasi tentang bagaimana penjualan singkat mempengaruhi skor kredit. Jika Anda memulai dengan 780 dan memiliki penjualan pendek tanpa keseimbangan saldo, skor Anda bisa turun serendah 655-675. Tentunya, individu dengan skor FICO 724 setelah penjualan singkat harus memiliki 840 FICO sebelum kerusakan. Meskipun sangat tidak biasa untuk melihat nilai kredit yang tinggi, itu berbicara tentang betapa pentingnya membangun skor kredit terbaik - bahkan ketika Anda menghadapi masalah kredit yang buruk.

Wanita ini memiliki banyak akun kredit aktif, usia rata-rata kredit, saldo rendah pada kartu kreditnya, dan berbagai macam cicilan, pinjaman, dan rekening hipotek. Satu-satunya kenakalan adalah penjualan pendek. Dengan skor 724, ia mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan persetujuan kredit dalam 12 bulan, tergantung mengapa properti itu dijual pendek. Jika itu karena kemerosotan ekonomi - dan jika bukti ini dapat didokumentasikan - dia dapat memenuhi syarat dengan pemberi pinjaman yang berpartisipasi dalam program "Kembali Bekerja" FHA yang baru. Dengan skor kreditnya yang sangat bagus dia mungkin akan mendapatkan harga terbaik juga.

Di sisi lain, jika seorang konsumen memiliki penjualan pendek yang sama dengan banyak akun tunggakan lain dan utang tak tertagih selama periode waktu yang bervariasi, skornya akan jauh lebih rendah, mungkin di 500 rendah. Jenis kredit ini tidak akan memenangkan persetujuan pinjaman di bawah program FHA, karena salah satu aturannya adalah kredit harus mencerminkan semua kenakalan yang terjadi dari kesulitan ekonomi yang sama. Oleh karena itu, pembayaran yang terlambat dari berbagai jangka waktu akan membuat seseorang keluar dari kualifikasi. Selain kalah dalam berpartisipasi dalam program "Kembali Bekerja", skor kredit individu ini sangat rendah sehingga ia harus menunggu bertahun-tahun lagi agar disetujui dengan harga terjangkau. Bekerja untuk meningkatkan kreditnya secepat mungkin dapat menghemat sebagian dari tahun-tahun di mana dia akan menunggu skor untuk naik kembali secara alami.

Untuk seseorang yang memiliki hutang buruk yang diselesaikan dan dibayar dengan kredit terbuka yang terbatas atau tidak terbuka, penting untuk membuka dan memelihara akun kredit baru yang tepat. Dengan hanya menutup kredit negatif, konsumen mungkin bahkan tidak memiliki skor kredit. Untuk membuka kredit baru, mereka harus berbelanja hanya untuk kartu-kartu yang akan disetujui untuk seseorang dengan kredit yang buruk. Mencari spesialis perbaikan kredit yang tepat yang dapat meningkatkan beberapa kenakalan sambil memberikan keterampilan manajemen kredit dan pendidikan, dapat mengubah kualitas hidup orang ini selama bertahun-tahun yang akan datang.

Misalnya, John memiliki skor 501 FICO. Dia berusia awal tiga puluhan dan mulai menghasilkan pemasukan yang bagus. Dia ingin membeli properti untuk dirinya sendiri. Dia tidak mengerti bagaimana kredit bekerja di masa lalu, karena itu dia terlambat membayar rekening cerukan serta koleksi medis dan kenakalan pada kartu toko. Dia juga ikut menandatangani hipotek untuk membantu ibunya, tetapi sayangnya dia kehilangan pekerjaannya dan rumah itu dijual singkat empat bulan sebelum kami bertemu dengannya.

Setelah meninjau kembali kreditnya, kami menemukan ada beberapa akun yang dapat diperbaiki hingga saat ini. John memulai proses perbaikan kredit dan menggunakan situs web kredit pendidikan klien kami untuk mengembangkan keterampilan manajemen kredit dan belajar bagaimana membangun kredit yang baik. Setelah beberapa bulan, kami telah mengubah tiga rekeningnya yang nakal. Dia mulai mengajukan permohonan kartu kredit yang lebih baik dan mulai menggunakannya dengan benar. Dia juga mengikuti langkah-langkah yang kami tawarkan untuk ditambahkan ke kartu kredit lama dari teman tepercaya. Ini setahun yang lalu dan sekarang nilainya adalah 680. Dia mungkin juga memenuhi syarat untuk pinjaman "Kembali Bekerja".

Ketika John memulai proses perbaikan kredit, dia tidak tahu dia akan mendapat kesempatan untuk mendapatkan persetujuan pinjaman dalam waktu singkat ini. Karena dia bekerja untuk meningkatkan kreditnya melalui proses perbaikan kami, skor kredit 680 FICO akan memberinya tingkat yang sangat wajar jika dia disetujui untuk pinjaman rumah.

Sebagian besar informasi negatif tetap ada pada laporan kredit seseorang setidaknya selama tujuh tahun sejak tanggal kenakalan. Kebangkrutan bisa bertahan selama 10 tahun. Ada banyak undang-undang yang berlaku untuk kredit, kreditur, biro kredit dan konsumen.

Karena ada banyak alasan mengapa kredit menjadi rusak. termasuk perceraian, penyakit, cedera, kehilangan penghasilan, atau sekadar kurangnya pemahaman tentang sistem kredit, ada juga cara-cara di mana para profesional yang terampil mungkin dapat menghapus atau mengubah informasi tergantung pada mengapa, kapan dan apa yang terjadi dengan masing-masing akun.