Rekening Tabungan Prize-Linked Menawarkan Taruhan Aman

Jika Anda berpikir menyimpan uang itu sulit, cobalah tidak menabung.

Di antara rumah tangga AS, hampir setengahnya telah menyelamatkan sangat sedikit sehingga mereka "rapuh secara finansial," menurut Brookings Institution, sebuah lembaga pemikir di Washington. Bahkan biaya umum seperti $ 2.000 untuk perbaikan otomatis yang tak terduga atau tagihan medis yang mengejutkan dapat memiliki konsekuensi dramatis bagi orang-orang di rumah tangga tersebut. Tiba-tiba kekurangan uang tunai dapat mengirim mereka ke dalam siklus utang yang kejam, merusak kredit mereka dan dalam beberapa kasus bahkan merugikan mereka di rumah mereka.

Masalahnya, sulit untuk membuat orang menghemat uang hanya dengan memberi tahu mereka seharusnya.

“Memulai dan masih melunasi pinjaman mahasiswa untuk kuliah… saya tidak punya seribu dolar yang dapat saya sisihkan,” kata Samantha Lazarowicz, seorang anak berusia 27 tahun yang tinggal di dekat Midland, Michigan, mengingat tahun-tahun pertamanya setelah lulus. Seperti banyak orang, dia membutuhkan insentif tambahan - seperti, katakanlah, kesempatan untuk mendapat hadiah.

Penghematan terkait hadiah

Orang Amerika yang lebih miskin membelanjakan lebih banyak untuk lotre negara daripada yang lain, dan mudah untuk melihat daya tarik. Bersamaan dengan memuaskan dorongan untuk berjudi, bermain ikatan undian menjadi harapan bahwa mimpi seseorang bisa menjadi kenyataan yang terjangkau.

Sebaliknya, sulit untuk membayangkan manfaat dari menyimpan cukup uang untuk menutupi keadaan darurat. Siapa yang membayar lamaran untuk memperbaiki atap yang bocor?

Dalam dasawarsa terakhir, lembaga keuangan, legislator, dan kelompok nirlaba di seluruh negeri telah menggunakan getaran lotere untuk mendorong rapuh secara finansial untuk menyisihkan sejumlah uang tunai: rekening tabungan berhadiah. Mereka bekerja seperti rekening tabungan biasa, kecuali untuk satu fitur: Untuk setiap setoran setidaknya sejumlah tertentu, biasanya sekitar $ 25, pemegang akun mendapat satu entri dalam undian untuk hadiah mulai dari $ 25 hingga $ 25.000.

Kesempatan untuk menang membuat orang-orang dapat berhemat, termasuk mereka yang belum pernah berada di masa lalu dan yang mungkin sangat membutuhkan cadangan uang tunai.

“Saya baru saja memulainya karena itu adalah cara saya bisa membukanya hanya dengan $ 25,” kata Lazarowicz tentang akun hadiahnya yang terkait. Itu memotivasinya untuk mulai menabung, meskipun hanya dengan setoran kecil.

Untuk penabung dan non-penabung sama

Dalam enam tahun sejak FinancialEdge Community Credit Union di Bay City, Michigan, di mana Lazarowicz memiliki akunnya, memulai program tabungan berhadiah-hadiah, saldo rata-rata di akun tersebut telah berkembang menjadi sekitar $ 5.000, kata Pam Swope, direktur serikat kredit dari pemasaran dan kepatuhan.

"Nilai yang ditambahkan ke anggota kami, yang dirancang untuk menguntungkan program ini, tampak jelas dalam angka-angka" ketika serikat kredit meninjau upaya tahun lalu, kata Swope.

Bagi peserta yang belum pernah menabung sebelumnya, nilai dari akun ini sangat jelas. Di beberapa negara bagian di mana mereka ditawarkan mulai tahun 2009, program-program ini menghasilkan penciptaan $ 94 juta tabungan pada tahun 2013, menurut dana D2D, kelompok nirlaba Boston yang membantu merancang dan meluncurkan program Michigan, yang disebut "Simpan untuk Menang."

Dan mereka yang sudah menabung terkadang lebih berhemat.

"Anda dapat memasukkan $ 250 per bulan di sana dan memiliki 10 peluang untuk menang," kata Gail Miller, pensiunan dari Winston-Salem, North Carolina, yang memiliki rekening tabungan berhadiah.

Credit Union Miller memberikan pemegang akun seperti tiket undiannya untuk setiap kontribusi $ 25, hingga maksimum 10, memastikan bahwa setiap peserta dapat merasa seperti mereka memiliki kesempatan yang relatif adil.

“Saya memastikan bahwa saya memasukkan sebanyak itu dalam setiap bulan - dan saya tidak akan memasukkan sebanyak itu hanya dalam rekening tabungan,” kata Miller.

Hasil tangkapan? Status hukum yang suram

Bagi banyak orang yang mungkin ingin membuka rekening tabungan berhadiah hadiah, hanya ada satu jerat: Keabsahan akun tersebut terbuka untuk dipertanyakan di sebagian besar negara bagian. Bahkan, mereka secara teknis ilegal di tingkat federal hingga Desember 2014, meskipun beberapa, termasuk program FinancialEdge, muncul di negara-negara seperti Michigan pada tahun 2009.

Hingga saat ini, hanya 12 negara yang memiliki undang-undang yang secara khusus melegalisasi "raffles promosi tabungan," deskripsi hukum yang lebih umum untuk akun tersebut, menurut Konferensi Nasional Legislatif Negara. Legislasi tertunda di 13 negara lainnya. Di banyak legislatif, tagihan telah mendapat dukungan luas. Meski begitu, memenangkan bagian, di mana telah terjadi, telah mengambil banyak waktu dan usaha.

"Ada banyak komunikasi di Connecticut, bolak-balik antara kami dan Departemen Perlindungan Konsumen kami," kata Bruce Adams, penasihat umum departemen perbankan negara bagian. Negara itu membuat hukum penghematan hadiah terkait pada Juni 2013. "Kami memiliki setidaknya satu tahun untuk Legislatif untuk merendam konsep-konsep itu," kata Adams.

Masalahnya masih merebak di negara-negara lain, meski ada perubahan dalam undang-undang federal baru-baru ini. Di Kentucky, misalnya, negosiasi antara Kentucky Bankers Association dan kantor jaksa agung negara bagian tetap tidak terpecahkan, menurut Debra Stamper, penasihat umum dan wakil presiden eksekutif dari kelompok perbankan. Dia mengatakan tindakan hukum mungkin merupakan langkah selanjutnya.

Dalam keadaan apa pun, mungkin akan ada beberapa waktu sebelum akun hadiah terkait menjadi sah di Kentucky atau negara bagian lain yang statusnya tidak jelas atau mereka tetap dilarang.

Jadilah pemenang dengan cara baik

Bahkan jika Anda tidak dapat memenangkan hadiah, mulailah menabung. Buka akun jika Anda tidak memilikinya dan masukkan sedikit saja uang secara teratur, seperti yang dilakukan Lazarowicz dan Miller. Hanya beberapa dolar sebulan ditambahkan.

Seperti yang Lazarowicz katakan, “$ 25 mungkin tidak ada kopi selama seminggu.” Dan itu jauh lebih baik daripada tidak sama sekali.

Devan Goldstein adalah penulis staf yang membidangi keuangan pribadi untuk Investmentmatome . Ikuti dia Kericau dan terus Google+ .

Gambar melalui iStock.