Hidup bersama? Tanyakan Mitra Anda Ini 5 Pertanyaan Kredit

Ketika Anda berencana untuk pindah dengan mitra jangka panjang Anda, Anda mungkin memiliki visi romantis tentang bagaimana itu akan bermain keluar: pancake setiap pagi, tidur hingga siang pada akhir pekan, belanja untuk sofa bersama. Tetapi apa yang mungkin tidak Anda fikirkan dalam fantasi Anda adalah bahwa Anda juga akan bergantung satu sama lain secara finansial, mungkin untuk pertama kalinya. Kredit dan tabungan pribadi Anda, serta mitra Anda, dapat dipertaruhkan.

Jika Anda ingin menghindari miskomunikasi uang di jalan, tanyakan kepada mitra Anda pertanyaan-pertanyaan tentang kredit ini terlebih dahulu:

1. Apa filosofi kredit Anda?

2. Seperti apa kredit Anda?

3. Berapa banyak utang dan penghasilan yang Anda miliki?

4. Apakah kita akan membagi hal 50/50?

5. Bagaimana jika kita putus?

1. Apa filosofi kredit Anda?

Anda akan memiliki waktu yang lebih mudah untuk memahami kekuatan dan kelemahan pasangan Anda ketika harus mengelola kredit jika Anda bertanya bagaimana dia berpikir tentang uang. Menurut sebuah makalah tahun 2011 yang diterbitkan dalam Journal of Financial Therapy, orang umumnya berpikir tentang uang dalam empat cara: penghindaran uang, penyembahan uang, status uang dan kewaspadaan uang. Semua "skrip" ini memiliki potensi jebakan. Telusuri daftar ini bersama pasangan Anda dan pilih skrip yang paling sesuai dengan perasaan Anda tentang uang:

Penghindaran uang: Pikiran memeriksa laporan kredit Anda atau saldo rekening bank Anda membuat Anda takut.

Kesalahan: Jika Anda menjauhkan diri dari uang, Anda mungkin tidak menangkap biaya penipuan di akun Anda, atau Anda dapat berakhir dengan biaya overdraft.

Ibadah uang: Anda berpikir bahwa memiliki lebih banyak uang (atau, mungkin, lebih banyak kartu kredit) dapat memperbaiki segalanya.

Kesalahan: Dengan berfokus pada apa yang tidak Anda miliki, Anda mungkin mengabaikan masalah lain, seperti kebiasaan belanja berlebihan Anda.

Status uang: Semakin banyak uang yang Anda miliki, semakin baik perasaan Anda terhadap diri sendiri.

Kesalahan: Harga diri Anda mungkin menurun jika penghasilan Anda lebih rendah. Dan jika Anda tidak memiliki banyak uang tetapi ingin memproyeksikan citra status, Anda mungkin berakhir dengan utang.

Kewaspadaan uang: Anda membayar semua tagihan Anda tepat waktu dan menghindari utang.

Kesalahan: Anda mungkin gugup mendapatkan kartu kredit, dan itu bisa menyulitkan untuk membangun riwayat kredit yang kuat.

Setelah membandingkan pikiran, diskusikan bagaimana Anda berdua dapat mulai mengelola kredit dengan lebih baik di masa mendatang.

2. Seperti apa kredit Anda?

Dengan beberapa penerbit besar sekarang memberikan skor kredit gratis kepada konsumen, lebih mudah untuk menarik skor kredit Anda dan membagikannya dengan mitra Anda. Lakukan ini sebelum Anda mulai melamar tempat tinggal sehingga Anda punya waktu untuk meningkatkan skor sebelum mengirim aplikasi.

Jika pasangan Anda memiliki skor kredit di bawah 630, bicarakan mengapa. Sangat membantu, tidak menghakimi. Apakah dia telah melewatkan pembayaran, akun dalam koleksi atau hak gadai pajak? Bantulah kekasihmu memeriksa laporan kreditnya untuk menemukan masalah. Dari sana, diskusikan apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda bersama.

Setelah Anda tahu bagaimana madu Anda menangani uang, tanyakan pada diri Anda apakah Anda siap untuk mengambil tanggung jawab keuangan bersama. Jika Anda tidak mempercayai pasangan Anda dengan uang, Anda mungkin ingin menunda menggabungkan keuangan Anda. Demikian juga, jika Anda merasa seperti Anda tidak dapat mempercayai diri sendiri untuk berbagi kredit secara bertanggung jawab, mengasumsikan utang bersama dengan mitra Anda segera mungkin bukan ide yang baik.

3. Berapa banyak utang dan penghasilan yang Anda miliki?

Ketika Anda mengetahui tentang utang dan tingkat penghasilan satu sama lain, menentukan jenis penggalian baru apa yang Anda mampu jauh lebih mudah. Untuk mendapatkan persetujuan untuk hipotek konvensional, kewajiban utang bulanan Anda, yang disebut rasio utang terhadap pendapatan, umumnya harus kurang dari 36% dari penghasilan kotor Anda. Dan jika Anda menyewa, aturan umum adalah bahwa pembayaran bulanan Anda tidak boleh melebihi 30% dari gaji bulanan Anda.

Ketika Anda mencari tempat, pertimbangkan apa yang mampu Anda bayar jika salah satu dari Anda harus menanggung semua pengeluaran bulanan untuk sementara. Jika Anda tidak memiliki banyak dana darurat di antara Anda, atau jika Anda memiliki banyak utang untuk dilunasi, Anda mungkin ingin mencari tempat yang lebih murah. Jika Anda pindah ke rumah yang tidak mampu Anda beli, Anda mungkin akan terlalu bersandar pada kredit Anda, dan itu bisa merusak skor Anda.

4. Apakah kita akan membagi hal 50/50?

Hanya karena Anda pindah bersama tidak berarti Anda akan membagi semua pengeluaran Anda secara merata. Jika Anda memiliki pendapatan dan beban utang yang berbeda, mungkin akan lebih mudah untuk membagi hal secara proporsional. Dalam beberapa kasus, berbagi kredit atau membuka rekening gabung gabungan, terpisah dari akun pribadi Anda, dapat mempermudah pembagian biaya. Atau, Anda bisa bergantian menutup biaya.

Jika kamu berencana untuk berbagi properti - misalnya, jika pasangan Anda memiliki mobil dan mengatakan Anda dapat mengendarainya - pastikan polis asuransi Anda melindungi Anda berdua. Anda mungkin harus membayar premi yang sedikit lebih tinggi jika Anda ingin menambahkan nama Anda ke cakupan. Dengan membatasi kewajiban keuangan Anda dengan asuransi, Anda cenderung tidak akan menghadapi pertimbangan pengadilan yang mahal.

5. Bagaimana jika kita putus?

Ketika Anda hidup bersama dan berbagi keuangan, putus menjadi lebih rumit.Mengetahui apa yang harus dilakukan jika hubungan tidak berhasil dapat melindungi kredit dan akun tabungan Anda. Jika Anda berpikir untuk menandatangani kontrak selama setahun, misalnya, mulailah dengan meninjau persyaratan. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tidak diizinkan menyewakan tempat Anda kepada orang lain, dan pemecatan Anda mungkin memakan banyak biaya.

Anda mungkin juga ingin menyetujui bagaimana Anda akan membagi uang Anda jika Anda berbagi akun dan kredit. Jika Anda memiliki akun bersama, sepakati tentang bagaimana memisahkannya lebih awal. Jika Anda menambahkan mantan Anda sebagai pengguna resmi di kartu Anda, hapus namanya. Jika Anda sama-sama bertanggung jawab atas kartu kredit, tutup akun. Dan jika Anda mengajukan pinjaman bersama, putuskan siapa yang akan bertanggung jawab atas sisa saldo, dan lakukan pembiayaan ulang atas nama orang itu.

Letakkan pondasinya

Dengan berkomunikasi tentang kredit secara teratur, Anda akan lebih siap untuk langkah selanjutnya dalam hubungan Anda, apakah itu menikah dan memiliki anak, atau menabung untuk menjelajahi dunia. Keindahan nyata berbicara tentang kredit dengan pasangan Anda dan merencanakan ke depan adalah bahwa Anda dapat lebih fokus pada apa yang benar-benar penting bagi Anda - seperti berbagi sarapan pancake setiap pagi dan tidur hingga tengah hari di akhir pekan.

Artikel ini telah diperbarui pada 1 Juli 2016. Ini awalnya diterbitkan 11 Maret 2015.