Pilihan Rencana Pensiun untuk Wiraswasta
Peluang Usaha untuk Pensiunan | Usaha saat Pensiun | Ide Bisnis Menjelang Pensiun
Daftar Isi:
- 1. Tradisional atau Roth IRA
- RINCIANNYA
- 2. Solo 401 (k)
- RINCIANNYA
- 3. SEP IRA
- RINCIANNYA
- 4. IRA SEDERHANA
- RINCIANNYA
- 5. Program imbalan pasti
- RINCIANNYA
- Tempat membuka rencana pensiun jika Anda berwiraswasta
- Apa berikutnya?
- Menghitung berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun
- Belajar cara membuka IRA
- Lihat peringkat penyedia IRA kami
Menjadi wiraswasta memberi Anda ukuran kebebasan tertentu, tetapi itu tidak memberi Anda alasan untuk berhenti menabung untuk pensiun.
Bahkan, itu membuat uang jauh lebih penting: Tidak seperti karyawan yang mungkin memiliki akses ke 401 (k), Anda sendiri.
Langkah pertama: Cari tahu berapa banyak yang perlu Anda hemat untuk pensiun dengan kalkulator pensiun situs kami. Jumlah yang Anda rencanakan untuk hemat setiap tahun akan membantu menentukan akun terbaik untuk Anda.
Kedua: Tentukan di mana untuk menempatkan uang itu. Kabar baiknya adalah bahwa terbang solo memberi Anda banyak pilihan. Berikut adalah lima opsi rencana pensiun untuk pekerja yang bekerja sendiri:
1. Tradisional atau Roth IRA
Terbaik untuk: Mereka baru saja memulai, atau menghemat kurang dari $ 5.500 setahun. Jika Anda meninggalkan pekerjaan untuk memulai bisnis, Anda juga dapat menggulirkan 401 (k) lama Anda ke IRA.
Batas kontribusi IRA: Hingga $ 5.500 (ditambah $ 1.000 kontribusi untuk 50 atau lebih tua).
Keuntungan pajak: Pengurangan pajak atas kontribusi kepada IRA tradisional; tidak ada pemotongan langsung untuk Roth IRA, tetapi penarikan pensiun adalah bebas pajak.
Elemen karyawan: Tidak ada. Ini adalah rencana individu. Jika Anda memiliki karyawan, mereka dapat mengatur dan berkontribusi pada IRA mereka sendiri.
Bagaimana cara memulai: Anda dapat membuka IRA di broker online dalam beberapa menit. Berikut adalah pilihan Investmentmatome untuk penyedia IRA terbaik.
RINCIANNYA
IRA mungkin adalah cara termudah bagi wiraswasta untuk mulai menabung untuk pensiun. Tidak ada persyaratan pengajuan khusus, dan Anda dapat menggunakannya jika Anda memiliki karyawan atau tidak.
IRA mungkin adalah cara termudah bagi wiraswasta untuk menabung untuk pensiun.
Bagian yang paling sulit mungkin memutuskan jenis IRA mana yang akan dibuka: Kami telah memberikan cakupan mendalam pada perbedaan antara IRA tradisional dan Roth, tetapi perlakuan pajak dari Roth IRA mungkin ideal jika hari-hari awal untuk bisnis Anda (baca: Anda tidak menghasilkan banyak uang). Dalam hal ini, tarif pajak Anda cenderung lebih tinggi pada masa pensiun, ketika Anda akan dapat menarik uang itu bebas pajak.
Satu catatan: The Roth IRA memiliki batas penghasilan untuk kelayakan; mereka yang mendapat terlalu banyak tidak dapat berkontribusi.
»Pelajari lebih lanjut tentang IRA
2. Solo 401 (k)
Terbaik untuk: Pemilik bisnis atau orang yang bekerja sendiri tanpa karyawan (kecuali pasangan, jika berlaku).
Batas kontribusi: Hingga $ 55.000 pada tahun 2018 (ditambah $ 6.000 kontribusi untuk 50 atau lebih tua) atau 100% pendapatan yang diperoleh, mana yang lebih sedikit. Untuk membantu memahami batas kontribusi di sini, ada baiknya Anda berpura-pura menjadi dua orang: Pengusaha (dari Anda sendiri) dan seorang karyawan (juga dari diri Anda sendiri).
- Dalam kapasitas Anda sebagai karyawan, Anda dapat berkontribusi seperti yang Anda lakukan kepada perusahaan yang menawarkan 401 (k) standar, dengan penangguhan gaji hingga 100% dari kompensasi Anda atau $ 18.500 (ditambah bahwa $ 6.000 kontribusi yang diperoleh, jika memenuhi syarat), mana yang lebih sedikit
- Dalam kapasitas Anda sebagai pemberi kerja, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan hingga 25% dari kompensasi
- Ada aturan khusus untuk pemilik tunggal dan satu anggota LLCs: Anda dapat berkontribusi 25% dari pendapatan usaha mandiri bersih, yang merupakan laba bersih Anda kurang dari setengah pajak wirausaha Anda dan kontribusi rencana yang Anda buat untuk diri sendiri
- Batas kompensasi yang dapat digunakan untuk faktor kontribusi Anda adalah $ 275.000 pada 2018
Keuntungan pajak: Rencana ini berfungsi seperti standar, 401 yang ditawarkan oleh pemberi kerja (k): Anda membuat kontribusi sebelum pajak, dan distribusi setelah usia 59 ½ dikenai pajak
Elemen karyawan: Anda tidak dapat berkontribusi untuk 401 solo (k) jika Anda memiliki karyawan. Tetapi Anda dapat menyewa pasangan Anda sehingga ia juga dapat berkontribusi pada rencana tersebut. Pasangan Anda dapat berkontribusi hingga batas 401 (k) kontribusi karyawan standar, ditambah Anda dapat menambahkan kontribusi perusahaan, hingga total tambahan $ 55.000, plus kontribusi tambahan, jika memenuhi syarat. Ini berpotensi menggandakan apa yang dapat Anda simpan sebagai pasangan.
Bagaimana cara memulai:Anda dapat membuka solo 401 (k) di banyak broker online. Anda harus mengajukan dokumen kepada IRS setiap tahun setelah Anda memiliki lebih dari $ 250.000 di akun Anda.
RINCIANNYA
Rencana ini, yang oleh IRS disebut “satu peserta 401 (k),” sangat menarik bagi mereka yang dapat dan ingin menyimpan banyak uang untuk pensiun atau mereka yang ingin menabung banyak dalam beberapa tahun - katakanlah, ketika bisnis menyiram - dan kurang dalam bisnis lainnya.
Solo 401 (k) menarik bagi mereka yang dapat dan ingin menyimpan banyak uang dalam beberapa tahun.
Perlu diingat bahwa batas kontribusi berlaku per orang, bukan per rencana - jadi jika Anda juga memiliki pekerjaan di luar yang menawarkan 401 (k), atau pasangan Anda, batas kontribusi mencakup kedua paket.
Satu hal lain yang perlu diketahui: Anda juga dapat memilih solo Roth 401 (k), yang meniru perlakuan pajak dari Roth IRA. Sekali lagi, Anda dapat memilih opsi ini jika penghasilan dan tarif pajak Anda lebih rendah daripada yang Anda harapkan saat pensiun.
»Pelajari lebih lanjut tentang solo 401 (k)
3. SEP IRA
Terbaik untuk: Orang yang bekerja sendiri atau pemilik usaha kecil dengan tidak ada atau beberapa karyawan.
Batas kontribusi: Yang kurang dari $ 55.000 pada tahun 2018 atau hingga 25% dari kompensasi atau penghasilan bersih dari pekerjaan mandiri, dengan batas $ 275.000 pada kompensasi yang dapat digunakan untuk faktor kontribusi.Sekali lagi, pendapatan usaha mandiri bersih adalah laba bersih dikurangi setengah dari pajak penghasilan mandiri Anda dan kontribusi SEP Anda. Tidak ada kontribusi catch-up.
Keuntungan pajak: Anda dapat memotong lebih sedikit dari kontribusi Anda atau 25% dari penghasilan atau imbalan kerja mandiri bersih - terbatas pada batas $ 275.000 per karyawan pada tahun 2018 - pada pengembalian pajak Anda. Distribusi di masa pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan. Tidak ada versi Roth dari SEP IRA.
Elemen karyawan: Pengusaha harus menyumbangkan persentase gaji yang sama untuk setiap karyawan yang memenuhi syarat, dan Anda dihitung sebagai karyawan. Itu berarti jika Anda berkontribusi 10% dari kompensasi Anda untuk diri sendiri, Anda harus menyumbang 10% dari setiap kompensasi karyawan yang memenuhi syarat.
Memulai:Anda dapat membuka SEP IRA di banyak pialang online seperti yang Anda lakukan pada IRA tradisional atau Roth, dengan beberapa lembar dokumen tambahan.
RINCIANNYA
SEP IRA lebih mudah daripada 401 (k) solo untuk dikelola - ada beban administrasi yang rendah dengan dokumen terbatas dan tidak ada pelaporan tahunan ke IRS - dan memiliki batas kontribusi yang sama tinggi. Seperti 401 solo (k), SEP IRA fleksibel karena Anda tidak perlu berkontribusi setiap tahun.
IRIA SEP memiliki beban administrasi yang rendah, dan mereka membutuhkan dokumen terbatas dan tidak ada pelaporan tahunan ke IRS.
Kelemahan bagi Anda, sebagai pemilik bisnis, adalah bahwa Anda harus memberikan kontribusi bagi karyawan, dan mereka harus sama - bukan dalam jumlah dolar, tetapi sebagai persentase pembayaran - kepada yang Anda hasilkan sendiri. Itu bisa mahal jika Anda memiliki lebih dari beberapa karyawan atau jika Anda ingin menyisihkan banyak uang untuk pensiun Anda sendiri. Anda tidak bisa hanya menggunakan SEP untuk menabung untuk diri Anda sendiri; jika Anda berkontribusi untuk tahun ini, Anda harus memberikan kontribusi untuk semua karyawan yang memenuhi syarat.
»Pelajari lebih lanjut tentang IRNA SEP
4. IRA SEDERHANA
Terbaik untuk: Bisnis yang lebih besar, dengan hingga 100 karyawan.
Batas kontribusi: Hingga $ 12.500 (ditambah kontribusi naik $ 3.000 jika 50 atau lebih tua). Jika Anda juga berkontribusi pada rencana perusahaan, total semua sumbangan tidak boleh melebihi $ 18.500.
Keuntungan pajak: Kontribusi dapat dikurangkan, tetapi distribusi di masa pensiun dikenai pajak. Kontribusi yang dibuat untuk akun karyawan dikurangkan sebagai biaya bisnis.
Elemen karyawan: Berbeda dengan SEP IRA, beban kontribusi tidak hanya pada Anda: Karyawan dapat berkontribusi melalui penangguhan gaji. Tetapi pengusaha umumnya diharuskan untuk membuat kontribusi yang cocok untuk akun karyawan hingga 3% dari kompensasi karyawan, atau kontribusi tetap sebesar 2% untuk setiap karyawan yang memenuhi syarat. Memilih yang terakhir berarti karyawan tidak harus berkontribusi untuk mendapatkan kontribusi Anda. Batasan kompensasi untuk kontribusi anjak piutang adalah $ 275.000 pada tahun 2018.
Memulai:Prosesnya mirip dengan SEP IRA - Anda dapat membuka SIMPLE di broker online, dengan beban dokumen lebih berat daripada IRA standar Anda.
RINCIANNYA
Jika Anda pemilik perusahaan menengah dengan karyawan kurang dari 100 orang, SIMPLE adalah opsi yang cukup bagus, karena mudah disiapkan dan akun dimiliki oleh karyawan.
IRA SEDERHANA bisa mahal jika Anda memiliki sejumlah besar karyawan yang berpartisipasi.
Batas kontribusi IRA SIMPLE secara signifikan lebih rendah daripada SEP IRA atau solo 401 (k), namun, dan Anda mungkin harus membuat kontribusi wajib untuk akun karyawan, yang bisa mahal jika Anda memiliki sejumlah besar karyawan yang berpartisipasi.
IRA SEDERHANA juga tidak fleksibel, terutama sejak awal: Penarikan awal, sebelum usia 59½, diperlakukan sama dengan distribusi 401 (k) atau IRA, di mana mereka dikenai pajak sebagai penghasilan dan dikenakan denda 10%. Tetapi jika Anda melakukan penarikan dalam dua tahun pertama partisipasi dalam IRA SEDERHANA, penalti 10% dinaikkan menjadi 25%. Itu berarti Anda juga tidak dapat menggulirkan SIMPLE ke akun pensiun lain dalam periode dua tahun tersebut. Semangat.
Satu hal lain yang perlu diketahui: Ada versi 401 (k) SIMPLE, yang bekerja dengan cara yang hampir sama tetapi memungkinkan peserta untuk mengambil pinjaman dari akun mereka. Versi ini membutuhkan pengawasan administratif yang lebih dan dapat lebih mahal untuk diatur.
»Pelajari lebih lanjut tentang IRA SEDERHANA
5. Program imbalan pasti
Terbaik untuk: Seorang wiraswasta tanpa karyawan yang berpenghasilan tinggi dan ingin menabung banyak untuk pensiun secara berkelanjutan.
Batas kontribusi: Dihitung berdasarkan manfaat yang akan Anda terima saat pensiun, usia Anda, dan hasil investasi yang diharapkan.
Keuntungan pajak: Kontribusi umumnya dikurangkan dari pajak, dan distribusi di masa pensiun dikenai pajak sebagai penghasilan. Seorang aktuaris harus menentukan batas deduksi Anda, yang menambahkan lapisan administratif.
Manfaat karyawan: Jika Anda memiliki karyawan, Anda biasanya menawarkan rencana ini kepada mereka dan memberikan kontribusi atas nama mereka.
Memulai: Pilihan Anda untuk broker lebih terbatas dibandingkan dengan akun-akun di atas, tetapi Charles Schwab menawarkan program imbalan pasti.
RINCIANNYA
Kami sering meratapi penurunan program pensiun, dan ini persisnya: Jika Anda wiraswasta, Anda dapat mengatur pensiun Anda sendiri - aliran pemasukan yang terjamin - dalam masa pensiun dengan menggunakan program tunjangan pasti.
Jadi mengapa tidak semua orang melakukannya? Mereka mahal, dengan penyiapan tinggi dan biaya tahunan. Jika Anda memiliki karyawan, biaya itu kemungkinan akan naik, dan Anda harus berkontribusi atas nama mereka.Mereka menanggung beban administrasi yang berat setiap tahun, dan mereka membutuhkan komitmen untuk mendanai rencana tersebut dengan jumlah tertentu per tahun. Jika Anda perlu mengubah jumlah itu, Anda akan membayar biaya tambahan.
Keuntungannya adalah bahwa Anda dapat menyimpan banyak uang dalam ini, jadi jika Anda cukup dekat dengan pensiun, dapatkan penghasilan tinggi yang Anda tahu Anda akan pertahankan dan yang memungkinkan Anda untuk menyimpan jumlah yang signifikan per tahun ‚Äî kita‚ Talkingôre berbicara $ 50.000 hingga $ 80.000 atau lebih ‚Äî Anda mungkin mempertimbangkan menggunakan rencana ini untuk keterlaluan upaya tabungan Anda.
Tempat membuka rencana pensiun jika Anda berwiraswasta
Setelah Anda memutuskan untuk membuka salah satu akun ini, Anda harus memutuskan di mana harus melakukannya.
Sebagian besar broker online akan membolehkan Anda untuk membuka empat jenis akun paling umum: IRA, solo 401 (k), SEP IRA, dan IRA SEDERHANA. Penyedia akun dalam analisis kami tentang penyedia IRA terbaik adalah semua pilihan yang baik.
Setiap broker akan memandu Anda melalui proses membuka salah satu akun ini dan menjelaskan dokumen apa pun yang mungkin Anda perlukan untuk mengajukan dengan IRS. Tetapi untuk berada di sisi yang aman, Anda mungkin juga ingin bekerja dengan seorang akuntan.
» Ingin membantu menyeimbangkan tujuan keuangan Anda? Lihat cara memilih penasihat keuangan yang tepat untuk Anda.
