Pensiun 'Rules of Thumb' May Point in Wrong Direction

Oleh Laura Scharr-Bykowsky

Pelajari lebih lanjut tentang Laura di Situs kami, Minta Penasihat

Sebagai perencana keuangan yang berspesialisasi dalam membantu orang mempersiapkan diri untuk pensiun, saya memiliki percakapan panjang dengan calon klien tentang harapan mereka untuk kehidupan setelah bekerja. Tanggapan mereka sering mencerminkan aturan umum yang populer atau prasangka yang terbentuk sebelumnya.

Namun, nugget kebijaksanaan konvensional ini tidak selalu merupakan resep yang sempurna untuk masa pensiun yang sehat. Berikut adalah lima hal yang mungkin telah Anda dengar selama bertahun-tahun yang mungkin sepenuhnya salah.

‘Jika Anda menginvestasikan maksimal dalam 401 (k) Anda, Anda akan baik-baik saja’

Kebanyakan orang Amerika berpikir kontribusi "maksimal" 401 (k) mereka adalah jumlah yang harus mereka keluarkan untuk mendapatkan kecocokan atasan mereka sepenuhnya. Kenyataannya, maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke 401 (k) tradisional jauh lebih tinggi. Untuk tahun 2015, Anda dapat menunda $ 18.000 dari gaji Anda menjadi 401 (k), ditambah tambahan $ 6.000 dalam kontribusi tambahan jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Anda dapat menginvestasikan uang tambahan jika Anda juga membuat kontribusi setelah pajak, jadi periksa dengan administrator rencana Anda jika Anda benar-benar berkomitmen untuk berinvestasi maksimum diizinkan untuk rencana Anda.

Investor yang berkontribusi maksimal mungkin masih pendek jika mereka memiliki kebiasaan belanja yang tinggi. Orang-orang ini harus menambah tabungan mereka. Tidak jarang menemukan orang dengan tabungan $ 2 juta yang hanya tiga tahun dari pensiun, namun mereka terbiasa menghabiskan $ 400.000 per tahun. Bahkan dengan Jaminan Sosial dan pensiun moderat, akan sulit bagi matematika untuk bekerja untuk memberi mereka penghasilan senilai 30 tahun lebih untuk mendukung pengeluaran semacam itu.

"Menghemat 10% dari penghasilan kotor Anda cukup"

Kebanyakan orang telah mendengar bahwa mereka harus menghemat 10% dari pendapatan kotor (sebelum pajak) setiap tahun untuk memiliki cukup uang untuk pensiun. Karena sebagian besar orang tidak lagi memiliki program pensiun manfaat pasti dan khawatir tentang masa depan Jaminan Sosial, angka 10% mungkin tidak akan memadai - terutama bagi mereka yang menunda menabung untuk masa pensiun sampai usia 30 dan 40 tahun. Target tabungan yang lebih tepat untuk orang muda yang baru memulai adalah 15% dari gaji kotor. Ini harus disesuaikan lebih tinggi bagi mereka yang mulai menabung nanti dalam karir mereka.

‘Belanja Anda akan menurun dalam masa pensiun’

Kebanyakan orang yang mendekati masa pensiun tidak tahu apa kebutuhan pengeluaran tahunan mereka dan akan terjun ke masa pensiun tanpa pemahaman yang jelas tentang berapa banyak yang harus mereka keluarkan dari tabungan mereka. Sementara beberapa biaya memang akan dihilangkan atau dikurangi dalam masa pensiun, akan ada yang baru untuk dipertimbangkan. Sebagai contoh, pengeluaran medis dalam bentuk Medicare Part B dan premi asuransi tambahan, perawatan gigi dan biaya di luar kantong dapat rata-rata sekitar $ 15.000 per tahun untuk pasangan yang pensiun.

Banyak pensiunan juga memiliki rencana ambisius untuk bepergian atau mengunjungi anak-anak mereka, yang dapat menambahkan lebih dari $ 20.000 ke anggaran tahunan, tergantung pada tujuan mereka. Adalah bijaksana bagi para pensiunan untuk secara akurat menentukan apa yang mereka belanjakan saat ini dan memeriksa bagaimana hal itu akan berubah dalam masa pensiun berdasarkan daftar keranjang dan gaya hidup mereka. Umumnya, ketika kami mengeksplorasi kebutuhan belanja pasca-pensiun dengan klien secara rinci, kami menemukan bahwa pengeluaran mereka hampir sama dengan tingkat pra-pensiun.

Beberapa tahun pertama, sering disebut "tahun go-go," akan paling aktif dan membutuhkan biaya yang lebih tinggi untuk perjalanan dan hiburan. Pengeluaran yang fleksibel untuk perjalanan, makan di luar dan hiburan dapat disesuaikan ke bawah dari waktu ke waktu untuk merefleksikan masa pensiun "lambat-pergi" dan "tidak pergi".

‘Kamu gagal jika tidak pensiun pada usia 65’

Banyak klien merasakan tekanan teman sebaya untuk pensiun. Teman-teman mereka melihat mereka seolah-olah mereka gila jika mereka ingin bekerja melewati usia 65 tahun. Begitu mereka mencapai usia 62, tiba-tiba semua orang bertanya kepada mereka kapan mereka akan pensiun.

Pensiun bukan angka; itu adalah mentalitas. Ketika saya bertanya kepada klien apakah mereka menyukai apa yang mereka lakukan dan senang pergi bekerja setiap hari, mereka sering mengatakan ya - dan bahwa mereka akan bersedia bekerja lebih lama, tetapi mereka merasa mereka harus pensiun lebih awal karena itu diharapkan.

Terlibat dalam sesuatu yang Anda nikmati, yang secara intelektual dan sosial merangsang adalah esensi kehidupan. Pekerjaan kami menghubungkan kita dengan hasrat, orang, dan tujuan. Bekerja di kemudian hari dapat membantu mencegah penurunan kognitif dan fisik. Menurut sebuah studi oleh National Bureau of Economic Research, "pensiun lengkap menyebabkan peningkatan 5-16 persen dalam kesulitan yang terkait dengan mobilitas dan kegiatan sehari-hari, peningkatan 5-6 persen dalam kondisi penyakit, dan penurunan 6-9 persen dalam jiwa." kesehatan, lebih dari rata-rata periode pasca pensiun enam tahun. ”Kita hanya perlu melihat model peran seperti Warren Buffett dan Betty White untuk menemukan inspirasi untuk tetap bekerja dan terlibat jauh melampaui“ usia pensiun ”.

‘Tangguhkan pajak sekarang, karena Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah saat pensiun '

Kami semua telah diberitahu untuk menunda pajak ke masa depan sebanyak yang kami bisa. Orang Amerika cenderung menyimpan hampir semua tabungan pensiun mereka ke dalam rencana 401 (k) dan IRA tradisional. Kemudian mereka bertanya bagaimana mereka dapat menghemat pajak di masa pensiun. Sayangnya, ada sedikit fleksibilitas jika semua tabungan Anda ada dalam rekening yang ditangguhkan pajak.

Saya menyebutnya torpedo pajak.Kami menunda perpajakan selama bertahun-tahun, kemudian dipukul dengan tagihan pajak yang besar sekali Jaminan Sosial, diperlukan distribusi minimum dan mungkin pendapatan pensiun diwujudkan dalam masa pensiun. Lebih jauh lagi, mengikat uang dalam rekening yang ditangguhkan pajak seperti 401 (k) dan IRA tradisional dapat membuat pensiun dini menjadi tidak layak karena penalti untuk penarikan dini.

Dalam dunia yang ideal, kami akan melindungi situasi pajak kami dengan memiliki sepertiga dari uang kami dalam investasi setelah pajak, sepertiga dalam rekening pensiun yang ditangguhkan pajak dan sepertiga dalam Roth IRA. Mungkin bijaksana untuk berinvestasi dalam akun Roth saat Anda berada dalam kelompok pajak 25% atau lebih rendah. Setelah Anda melebihi tarif pajak marginal 25%, Anda mungkin ingin menginvestasikan dana dalam 401 (k) dan IRA tradisional. Taktik ini sangat penting untuk dipertimbangkan jika Anda yakin bahwa tarif pajak akan naik di masa depan. Berinvestasi dalam Roth ketika Anda pertama kali memulai, dengan tingkat pajak yang lebih rendah dan pertumbuhan tanpa pajak selama bertahun-tahun, adalah pilihan cerdas.

Daripada membabi buta mematuhi aturan praktis, buat rencana yang akan membawa Anda ke tujuan Anda. Jika Anda serius membangun kekayaan, investasikan setidaknya 20% dari penghasilan Anda untuk pensiun; habiskan waktu perencanaan yang cukup untuk karir yang Anda cintai sehingga Anda dapat terlibat dalam memenuhi pekerjaan untuk sebagian besar hidup Anda; dan sebarkan investasi Anda dalam berbagai jenis akun untuk melindungi situasi pajak Anda selama masa hidup Anda.

Tidak ada aturan yang keras dan cepat. Lakukan apa yang masuk akal untuk situasi Anda. Anda mungkin ingin mencari nasihat dari perencana keuangan untuk membantu Anda menavigasi seluk-beluk rencana Anda.

Gambar melalui iStock.

https: //

Anda mungkin juga suka:

Industri Rencana Pensiun Melahirkan Revolusi?

Lulusan Baru Gagal dalam Tabungan Pensiun

Salah Satu Kunci untuk Perencanaan Pensiun Sukses

Di Balik Tirai Dana Tanggal Target