Laporan Kesehatan Keuangan 2016: Orang Amerika Khawatir Tentang Pensiun, Tidak Mungkin Menyimpan Lebih Banyak Tahun Depan

Survei keuangan akhir tahun di situs kami menemukan bahwa sementara 70% orang Amerika melaporkan menabung untuk pensiun pada tahun 2016, banyak yang terjebak dengan kecemasan tentang seberapa banyak mereka telah diselamatkan dan perlunya bersaing untuk memasukkan uang ke tujuan dan pengeluaran lain.

Survei, yang dilakukan secara online oleh Harris Poll, meminta lebih dari 2.000 orang Amerika usia 18 dan lebih dari tentang kesiapan pensiun mereka, kekhawatiran keuangan dan prioritas tabungan utama pada tahun 2016 akan segera berakhir.

Hasilnya mengungkapkan kecemasan tentang kurangnya tabungan - baik untuk pensiun dan untuk tujuan jangka pendek seperti dana darurat - dan kekhawatiran tentang biaya perawatan kesehatan dan utang kartu kredit. Sementara pensiun adalah prioritas tabungan yang paling sering dikutip (28%), hanya 29% orang Amerika melaporkan bahwa mereka merasa yakin mereka cukup menabung pada tahun 2016, dan hampir satu dari tiga saat ini tidak menabung untuk pensiun sama sekali.

Dan 2017 mungkin tidak melihat banyak peningkatan: Dari mereka yang memiliki rencana pensiun di tempat kerja, hanya 32% yang berencana untuk meningkatkan kontribusinya tahun depan.

Di antara temuan survei utama:

• Melewatkan tabungan pensiun: 30% orang Amerika melaporkan bahwa mereka saat ini tidak menabung untuk pensiun sama sekali, termasuk 43% dari usia milenium usia 18 hingga 34 tahun.
• Kecemasan keuangan berjalan tinggi: Tiga dari empat memiliki beberapa jenis kekhawatiran finansial. Masalah keuangan utama adalah tagihan dan pengeluaran perawatan kesehatan (35%), kurangnya tabungan darurat (35%), kurangnya tabungan pensiun (28%) dan utang kartu kredit (27%).
• Keprihatinan yang lebih dalam dari orang Amerika yang lebih tua: Mereka yang berusia 45-54 kemungkinan besar melaporkan kekhawatiran tentang kurangnya tabungan pensiun mereka (40%), dan hanya 20% yang yakin mereka cukup menabung tahun ini.
• Keuntungan pajak tidak terjawab: Dari mereka yang menabung untuk pensiun, 55% melaporkan melakukannya dalam rekening tabungan biasa, dibandingkan dengan 50% yang melaporkan menggunakan rencana pensiun di tempat kerja seperti 401 (k) dan 39% yang menggunakan akun pensiun individu seperti tradisional atau Roth IRA. (Responden dapat memilih lebih dari satu akun.)

Kepercayaan rendah pada tingkat tabungan pensiun

Orang Amerika tampaknya tahu pentingnya menabung untuk masa pensiun, menempatkan tujuan itu di puncak daftar prioritas tabungan mereka.

Namun ketika kita mendekati akhir tahun, kurang dari sepertiga (29%) dari mereka yang saat ini menabung untuk pensiun mengatakan mereka merasa yakin mereka telah menabung cukup tahun ini, dan hanya 15% yang ingin memaksimalkan pensiun yang disponsori majikan mereka berencana untuk 2016.

Harapan tidak berayun lebih tinggi untuk tahun 2017: Dari mereka yang memiliki akun pensiun di tempat kerja, hanya 32% yang mengatakan mereka berencana untuk meningkatkan kontribusi mereka tahun depan, meskipun fakta bahwa survei perusahaan menunjukkan bahwa perusahaan AS berencana untuk membayar menaikkan rata-rata 3% dan pendapatan rata-rata, seperti yang dilaporkan oleh Biro Sensus AS, sudah habis. Mengubah kontribusi pensiun secara teratur adalah salah satu cara termudah untuk membangun kekayaan, dan pengaturan waktu peningkatan tabungan dengan kenaikan gaji atau bonus adalah cara yang relatif tidak menyakitkan untuk melakukannya.

Banyak yang menggunakan rekening tabungan bank sebagai rekening pensiun

Dari mereka yang menabung untuk pensiun, mayoritas - 55% - melaporkan bahwa mereka menggunakan rekening tabungan biasa. Di antara mereka yang berusia 18 hingga 34 tahun, bahkan lebih tinggi 63% melaporkan menabung untuk pensiun di rekening tabungan.

"Konsumen harus mempertimbangkan untuk menabung dalam rekening pensiun seperti IRA dan 401 (k) untuk mengambil keuntungan dari penghematan pajak yang besar dan fleksibilitas untuk berinvestasi untuk potensi pengembalian yang lebih tinggi," kata Kyle Ramsay, CFA, kepala investasi dan pensiun untuk Investmentmatome.

Dalam IRA tradisional atau 401 (k), uang yang diinvestasikan tumbuh pajak tangguhan, dan distribusi di masa pensiun dikenai pajak. Konsumen yang memenuhi aturan Roth IRA juga harus memanfaatkan akun tersebut, yang tidak menawarkan pengurangan pajak pada kontribusi tetapi memungkinkan distribusi bebas pajak di masa pensiun.

"LEBIH: Gunakan situs kami Roth IRA kalkulator untuk memperkirakan nilai pertumbuhan investasi bebas pajak.

Bahkan jika investor dapat memaksimalkan rekening pensiun mereka untuk tahun ini dan mereka ingin terus menabung, pilihan terbaik berikutnya adalah akun pialang yang dapat dikenai pajak, yang menawarkan akses ke berbagai investasi dengan pengembalian historis yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan rekening bank di bunga.

"Suku bunga rendah berarti menggunakan rekening tabungan bank untuk menabung untuk pensiun dapat menyebabkan kekurangan tabungan pensiun substansial," kata Ramsay. "Itu bisa sangat berbahaya bagi investor muda - cakrawala waktu panjang mereka memungkinkan mereka untuk keluar dari ayunan pasar jangka pendek dan menambah imbal balik investasi mereka dari waktu ke waktu."

Beberapa sumber utama kecemasan keuangan pada tahun 2016

Perjuangan untuk menabung untuk pensiun - dan kecemasan yang disebabkan oleh perasaan di belakang - hanyalah salah satu dari banyak masalah keuangan yang dilaporkan oleh Amerika pada tahun 2016. Tiga perempat (76%) orang Amerika mengatakan mereka mengalami setidaknya beberapa kekhawatiran keuangan tahun ini, dengan kesehatan biaya perawatan, kurangnya dana darurat dan hutang kartu kredit juga termasuk daftar teratas.

Pengeluaran perawatan kesehatan diproyeksikan akan tumbuh rata-rata 5,8% per tahun antara 2015 dan 2025, menurut Centers for Medicare & Medicaid Services. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS mengharapkan biaya per-orang pada tahun 2016 mencapai $ 10.000 untuk pertama kalinya.Utang kartu kredit rumah tangga saat ini rata-rata $ 16.061, menurut analisis Investmentmatome, dan telah tumbuh 11% selama dekade terakhir. Ketika biaya ini terus meningkat, mereka menekan kemampuan Amerika untuk mencapai tujuan lain, seperti menabung untuk pensiun.

“Setiap dolar yang harus dibayarkan Amerika untuk perawatan kesehatan, utang, dan pengeluaran lainnya adalah satu dolar yang tidak disimpan untuk masa pensiun,” kata Ramsay. "Perjuangan untuk bersaing dengan prioritas keuangan yang bersaing adalah bagian dari mengapa orang Amerika dari segala usia tertinggal di belakang dalam tujuan penghematan pensiun mereka."

Kecemasan keuangan dibagi oleh hampir semua orang Amerika, tetapi kekhawatiran atas kekurangan tabungan pensiun itu tampak terutama di kalangan mereka yang merasakan tekanan usia pensiun merayap lebih dekat. Di antara orang Amerika yang berusia 45 hingga 54 tahun, 40% melaporkan mengkhawatirkan tentang kurangnya tabungan pensiun. Dan hanya 20% dari mereka di kelompok usia yang mengatakan bahwa mereka menabung untuk pensiun yakin mereka cukup menabung tahun ini.

Kelompok usia itu juga sangat mungkin khawatir tentang kurangnya tabungan darurat, dengan 44% membenarkan yang menyebabkan mereka gelisah tahun ini. Di antara semua usia, kegagalan untuk memiliki bantalan darurat yang memadai menyebabkan kekhawatiran lebih sedikit daripada dana pensiun yang dangkal.

Beberapa orang Amerika meningkatkan kontribusi pensiun untuk menurunkan penghasilan kena pajak

Banyak orang Amerika sudah mulai melihat ke arah tahun depan, dengan 42% melaporkan bahwa mereka telah mengambil langkah-langkah untuk mempersiapkan pajak pengarsipan untuk 2016. Namun hanya 6% laporan yang meningkatkan kontribusi akun pensiun mereka sebagai bagian dari persiapan itu. Kontribusi ke 401 (k) atau IRA tradisional dapat menurunkan penghasilan kena pajak untuk tahun ini.

401 (k) kontribusi harus dilakukan pada akhir tahun, tetapi tenggat waktu untuk membuat kontribusi IRA untuk 2016 adalah 17 April 2017. Survei Investmentmatome menemukan kelima (21%) orang Amerika yang menabung untuk pensiun memiliki rencana untuk memaksimalkan IRA untuk tahun ini. Batas kontribusi IRA saat ini adalah $ 5.500 ($ 6.500 untuk 50 atau lebih tua).

“Status pajak yang diuntungkan dari berkontribusi pada 401 (k) atau IRA tradisional adalah alat yang berguna dalam dua cara,” kata Ramsay. “Pertama, Anda dapat mengelola braket pajak Anda dengan meningkatkan kontribusi Anda dan mengurangi pendapatan kotor tersesuaikan yang dimodifikasi. Kedua, karena 401 (k) dan kontribusi IRA adalah pretax, dolar yang Anda kontribusikan untuk akun tersebut lebih berharga daripada tabungan biasa. Jika tarif pajak marginal Anda adalah 25%, $ 100 yang disimpan bernilai $ 133 jika disimpan pretax dalam 401 (k) atau IRA tradisional. ”

Melihat ke depan hingga 2017

Saat kita melangkah ke tahun depan, ada beberapa langkah yang dapat diambil oleh Amerika untuk mengakhiri 2017 dengan tingkat kepercayaan yang lebih tinggi daripada yang dilaporkan dalam survei tahun ini:

• Prioritaskan tujuan tabungan dengan tepat. Dana darurat adalah tujuan penghematan yang penting, tetapi tidak boleh menghentikan orang Amerika menabung untuk pensiun, terutama jika mereka menawarkan 401 (k) atau rencana tempat kerja lainnya dengan kontribusi yang sesuai. Rekomendasi situs kami adalah untuk tujuan pertama untuk dana darurat awal sebesar $ 500, yang cukup untuk menutupi pengeluaran tak terduga yang paling umum. Fokus harus beralih ke kontribusi yang cukup untuk menangkap dolar yang cocok dalam rencana pensiun di tempat kerja. Pada titik itu, fokus dapat kembali ke dana darurat hingga ia menahan biaya tiga bulan yang direkomendasikan.
• Gunakan akun pensiun yang tepat. Rekening tabungan bukanlah rekening pensiun; paling baik digunakan untuk tujuan jangka pendek dan menengah dan untuk penghematan yang harus cair, seperti dana darurat. Untuk pensiun, penabung harus memprioritaskan rencana tempat kerja dengan pertandingan majikan, kemudian mempertimbangkan opsi rencana pensiun individu seperti Roth atau IRA tradisional. Untuk bantuan memilih akun, lihat Situs kami mengambil untuk penyedia IRA terbaik.
• Gunakan kalkulator pensiun untuk menentukan kebutuhan pensiun. Kalkulator pensiun yang baik dapat membantu orang Amerika mengetahui berapa banyak yang harus mereka hemat setiap bulan untuk memenuhi kebutuhan pensiun mereka. Memiliki tujuan pensiun yang konkret dalam pikiran membuatnya lebih mudah untuk memetakan jalan menuju pencapaian tujuan itu.
• Secara teratur meningkatkan jumlah kontribusi tabungan pensiun. Tujuan utama bagi kebanyakan orang harus menghemat 15% dari pendapatan untuk pensiun, tetapi tujuan itu dapat dicapai dalam serangkaian langkah-langkah kecil, dengan meningkatkan tingkat kontribusi setiap tahun. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah dengan menyelaraskan peningkatan kontribusi dengan peningkatan pendapatan dari kenaikan atau bonus.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Metodologi Survei:

Survei ini dilakukan secara online di Amerika Serikat oleh Harris Poll atas nama Investmentmatome dari 21-23 November 2016, di antara 2.056 orang dewasa AS usia 18 dan lebih tua. Survei online ini tidak didasarkan pada sampel probabilitas dan oleh karena itu tidak ada perkiraan kesalahan sampling teoritis dapat dihitung. Untuk metodologi survei lengkap, termasuk variabel pembobotan, harap hubungi Jessica Ayala di [email protected].