Cara Kerja Asuransi Jiwa Pengembalian Premi

Polis asuransi pada umumnya bukanlah sesuatu yang dapat Anda kembalikan untuk uang Anda kembali, tidak seperti jaket yang disesalkan atau, hari-hari ini, bahkan mobil.

Ambil kebijakan asuransi mobil Anda, misalnya. Katakanlah Anda tidak pernah mengalami kecelakaan, mengajukan klaim, atau bahkan menelepon perusahaan asuransi Anda dengan pertanyaan selama satu tahun. Perusahaan asuransi honchos tidak akan pernah memikirkan pengembalian dana karena, dalam pikiran mereka, Anda membayar untuk perlindungan, bahkan jika Anda tidak pernah menggunakannya.

Namun di antara jenis-jenis asuransi jiwa, ada yang melanggar kebijaksanaan konvensional: Asuransi jiwa pengembalian premi menjanjikan pengembalian uang yang Anda bayarkan jika Anda tidak mati selama masa polis. Ini adalah proposisi menarik bagi orang-orang yang merasa ngeri memikirkan membayar asuransi dengan kemungkinan tidak akan pernah mendapatkan pembayaran.

Bagaimana itu bekerja

Anda membeli polis asuransi jiwa pengembalian premi, mungkin untuk jangka waktu 20 atau 30 tahun. Jika Anda meninggal selama waktu itu, penerima manfaat Anda menerima tunjangan kematian. Jika Anda hidup lebih lama dari polis, Anda mendapatkan kembali persis apa yang Anda bayarkan (tanpa bunga). Uang kembali tidak kena pajak.

Dengan polis asuransi jiwa berjangka biasa, jika Anda masih hidup ketika polis berakhir, Anda tidak mendapatkan apa pun kembali.

Tapi semuanya ada harganya, kan? Anda akan membayar lebih banyak untuk fitur uang-kembali. Menurut Trusted Choice, sebuah asosiasi agen independen, polis asuransi jiwa pengembalian premi dapat berbiaya di mana saja dari 30% hingga tiga kali lebih banyak daripada polis asuransi berjangka reguler untuk cakupan yang sama. Asosiasi menyarankan Anda mempertimbangkan berapa banyak Anda berpotensi memperoleh keuntungan dengan membeli kebijakan kehidupan jangka reguler dengan biaya rendah dan menginvestasikan selisihnya.

Pro	Cons
Jika Anda hidup lebih lama dari masa polis Anda, Anda mendapatkan uang Anda kembali, tidak seperti asuransi jiwa berjangka biasa.	Jauh lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka biasa. Anda tidak memperoleh bunga atas uang Anda. Anda biasanya harus memegang kebijakan untuk seluruh jangka waktu untuk mendapatkan uang Anda kembali.

Hal-hal lain yang perlu diingat tentang asuransi jiwa pengembalian premi:

• Fitur ini sering ditambahkan sebagai pengendara untuk kebijakan kehidupan jangka.
• Jika Anda membatalkan polis Anda sebelum akhir semester - atau hanya berhenti membayar - Anda mungkin tidak mendapatkan uang kembali, tergantung pada kebijakannya.
• Mungkin ada jumlah minimum cakupan yang harus Anda beli, seperti $ 100.000.
• Beberapa perusahaan asuransi jiwa terbesar tidak menjual kebijakan pengembalian-premi.

Pertimbangan lain

Beberapa perusahaan asuransi memelintir pengembalian asuransi jiwa premium, jadi pastikan Anda memahami semua perincian kebijakan tersebut. Kebijakan pengembalian-premium dari State Farm Life, misalnya, membangun "nilai tunai" dalam kebijakan. Ini berarti sebagian dari premi Anda akan masuk ke rekening tunai. Anda dapat mengambil pinjaman atau penarikan terhadap nilai tunai. Namun, jika Anda tidak membayar pinjaman, manfaat kematian Anda (jika Anda mati) atau uang kembali (jika Anda tidak mati) akan berkurang dengan jumlah yang dikeluarkan.

Seperti halnya kebijakan reguler, Anda dapat mengonversi jangka waktu menjadi asuransi seumur hidup dengan kebijakan pengembalian-premi. Ini adalah cara yang nyaman (tapi mungkin mahal) untuk menjaga cakupan Anda jika Anda memutuskan nanti bahwa Anda lebih memilih kebijakan permanen.

Asuransi jiwa pengembalian-premi mewakili sekitar 2% dari penjualan jangka waktu berdasarkan premi tahunan, menurut LIMRA, kelompok riset industri. Pada puncak popularitasnya pada tahun 2009, kebijakan jenis ini menghasilkan sekitar 5% dari penjualan.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. E-mail: [email protected] . Kericau: @AmyDanise .

Gambar melalui iStock.