Apakah Utang Bergulir Lebih Membebani untuk Skor Kredit Anda daripada Utang Angsuran?

Jika Anda yakin Anda tahu dasar-dasar bagaimana skor kredit Anda ditentukan, selamat! Sekarang saatnya pindah ke level berikutnya.

Secara khusus, penting untuk memahami bagaimana berbagai jenis akun memengaruhi kredit Anda. Misalnya, apa dampak relatif dari pinjaman bergulir dan angsuran pada skor Anda?

Bergulir versus kredit angsuran

Jika Anda tidak jelas tentang perbedaan pasti antara akun kredit bergulir dan angsuran, mendefinisikan istilah ini adalah tempat yang baik untuk memulai:

Kredit angsuran datang dalam bentuk pinjaman yang Anda bayarkan kembali dalam pembayaran tingkat setiap bulan. Jumlah pinjaman ditentukan pada saat Anda disetujui, dan jumlah yang Anda pinjam tidak berubah dari waktu ke waktu. Contoh kredit angsuran termasuk hipotek dan kredit mobil.

Kredit bergulir tidak diterbitkan dalam jumlah yang telah ditentukan. Anda akan memiliki batas pada seberapa banyak Anda dapat meminjam, tetapi jumlah yang Anda gunakan dalam batas terserah Anda. Sebagian besar pinjaman bergulir diterbitkan sebagai jalur kredit, di mana peminjam membuat tagihan, membayarnya, lalu terus mengajukan tuntutan. Contoh kredit bergulir termasuk kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah, atau HELOC.

Akun bergulir memiliki potensi untuk melakukan kerusakan besar pada skor Anda

Anda mungkin tahu bahwa laporan kredit yang sehat berisi berbagai jenis kredit; kemungkinan besar, Anda memiliki kedua rekening bergulir dan angsuran terbuka sekarang. Penting untuk mengetahui bahwa kredit bergulir adalah kekuatan yang sangat kuat dalam menentukan skor kredit Anda. Bahkan, ia memiliki potensi untuk melakukan kerusakan besar jika Anda tidak berhati-hati.

Pertama dan terpenting, ingat bahwa akun apa pun yang tidak Anda bayar tepat waktu akan merugikan kredit Anda. Faktor terbesar yang menentukan skor Anda adalah sejarah Anda dengan membayar tagihan pada tanggal jatuh tempo mereka. Jadi itu harus menjadi prioritas untuk membuat semua pembayaran kredit Anda - berputar dan angsuran - tepat waktu.

Tetapi kredit bergulir juga sangat membebani nilai kredit Anda. (catatan: Kami berbicara tentang kartu kredit khusus - HELOC diperlakukan berbeda oleh biro kredit.) Sebagian besar skor Anda berasal dari total jumlah utang Anda. Variabel besar di sini adalah rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan persentase dari berapa banyak Anda berhutang pada kartu Anda dibandingkan dengan kredit yang tersedia.

Sebagian besar model penilaian kredit menghukum Anda karena menggunakan lebih dari 30% dari kredit Anda yang tersedia. Namun dalam banyak kasus, saldo pada pinjaman angsuran Anda tidak diperhitungkan dalam rasio ini. Bahkan, pinjaman angsuran Anda memiliki dampak yang jauh lebih kecil pada bagian dari nilai kredit Anda.

Akibatnya, kartu kredit Anda sangat kuat dalam menentukan skor keseluruhan Anda. Anda tidak hanya harus berhati-hati membayar tagihan tepat waktu, Anda juga perlu terus mencermati jumlah kredit yang Anda gunakan. Sangat penting untuk berhati-hati tentang jenis akun kredit bergulir ini - tergelincir dapat menimbulkan konsekuensi serius.

Akun revolving dan angsuran keduanya berdampak pada skor kredit Anda. Tetapi jenis kredit bergulir tertentu - kartu kredit Anda - sangat berpengaruh. Berhati-hati untuk menggunakannya dengan hati-hati agar skor Anda tetap dalam kondisi yang baik.

Artikel ini diperbarui 29 Juni 2016. Ini awalnya diterbitkan 5 Juni 2014.