Menentukan Apakah Ini Saatnya untuk Mengubah Robo-Advisors

Lima tahun yang lalu, Anda mungkin bahkan belum pernah mendengar istilah robo-advisor.

Saat ini, kelompok perusahaan manajemen investasi otomatis ini - yang telah melahirkan, setidaknya sebagian, oleh krisis keuangan - mengelola aset lebih dari $ 50 miliar, dengan pertumbuhan lebih dari 200% pada tahun 2015 saja, menurut perusahaan riset independen Aite Group.

Tak perlu dikatakan, Anda mungkin menyadari orang-orang ini sekarang. Ada peluang bagus Anda bahkan menaruh sejumlah uang di telepon. Tetapi apakah penasihat robo yang Anda pilih pertama masih sesuai?

Suatu periode perubahan yang cepat

Industri robo-advisor 2016 bukan industri penasehat robo bahkan setahun lalu.

Rekening minimum telah jatuh - dua kali, dalam kasus TradeKing Advisors. Fitur sekarang lebih kompetitif; Wealthfront baru-baru ini meluncurkan alat analisis portofolio, dan Betterment baru saja menambahkan agregasi akun. Beberapa perusahaan telah mengubah struktur biaya mereka; yang lain secara teratur meluncurkan penawaran promosi baru.

Ada juga kemungkinan pialang lama favorit Anda mungkin pernah masuk ke dalam game. Swiss Intelligent Portfolios dan Vanguard Personal Advisor Services memiliki andil besar dalam pertumbuhan tahun lalu. Fidelity memiliki rencana untuk meluncurkan lengan penasihat robo; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley dan Bank of America juga telah mengindikasikan bahwa mereka memiliki sesuatu dalam pekerjaan.

Investmentmatome adalah alat gratis untuk menemukan Anda kartu kredit terbaik, tingkat CD, tabungan, rekening giro, beasiswa, perawatan kesehatan dan penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimalkan hadiah Anda atau meminimalkan suku bunga Anda. Arielle O'Shea

Temukan Robo-Advisor Terbaik

• Pelajari lebih lanjut tentang penasihat online.
• Bandingkan biaya dan layanan manajemen.
• Buka dan biayai akun Anda.

Bandingkan penasehat robo

Bandingkan penasehat robo

Kesempatan di sebuah freebie

Kompetisi robo-advisor begitu sengit sehingga beberapa perusahaan sekarang menawarkan layanan mereka secara gratis. Layanan Schwab yang disebutkan di atas tidak memungut biaya pengelolaan, tidak juga WiseBanyan, penawaran baru lainnya.

Apakah mereka gratis, seperti Anda tidak akan membayar sepeser pun gratis? Tidak. Investasi yang digunakan masih membawa rasio pengeluaran, seperti yang mereka lakukan pada penasihat lainnya. Dan karena Anda mungkin telah belajar terakhir kali Anda berbelanja di toko diskon, ada trade-off untuk label harga rendah.

Dalam kasus Schwab, perusahaan memegang persentase besar dari portofolio dalam bentuk tunai - minimal 6% dan, dalam beberapa kasus, hingga hampir 30%, yang terlalu konservatif bagi banyak investor. WiseBanyan masih terasa baru: Pemilihan akunnya terbatas - tidak ada akun bersama - dan layanan ini memerlukan daftar tunggu untuk bergabung. Ia juga berencana untuk menawarkan fitur-fitur tertentu a la carte, yang dapat bertambah dengan cepat jika Anda ikut serta.

Namun, jika biaya adalah prioritas No. 1 Anda, layanan ini layak untuk dilihat.

Saldo akun yang lebih besar dapat berarti biaya yang lebih rendah

Mungkin perubahan terbesar ada di pihak Anda: Anda mungkin benar-benar menjadi lebih kaya - jika tidak melalui pertumbuhan investasi (setelah beberapa bulan terakhir di pasar saham, Anda mungkin akan menertawakan hal itu, jika Anda tidak ingin menangis) mungkin melalui setoran reguler ke akun Anda.

Dengan akun yang lebih besar, Anda mungkin dapat memotong biaya. Beberapa penasehat robo menawarkan harga berjenjang yang menurunkan biaya ketika Anda berinvestasi lebih banyak, seperti Perbaikan, yang mengenakan biaya:

• 0,35% pada saldo $ 10.000 atau kurang - atau menghukum $ 3 per bulan pada akun dalam rentang tersebut yang tidak memiliki setoran otomatis sebesar $ 100 atau lebih.
• 0,25% pada saldo $ 10,001 menjadi $ 99,999.
• 0,15% pada saldo $ 100.000 atau lebih.

Jika Anda sekarang memenuhi syarat untuk level 0,15% dan Anda dengan penasihat yang mengenakan biaya lebih banyak - yang hampir semuanya, kecuali layanan gratis yang disebutkan di atas - Anda dapat mempertimbangkan untuk pindah.

Akun kena pajak mendapat manfaat dari pengoptimalan pajak

Jika Anda adalah tipe orang yang menelusuri situs web robo-advisor untuk bersenang-senang, Anda mungkin memperhatikan banyak penekanan pada layanan pengoptimalan pajak, seperti panen kerugian pajak, yang bertujuan untuk mengimbangi keuntungan modal dengan menjual investasi yang kalah. Tetapi yang tidak dijelaskan oleh situs adalah jika Anda berinvestasi melalui IRA, tidak ada yang penting bagi Anda. IRA adalah rekening yang diuntungkan pajak, yang berarti Anda tidak membayar pajak keuntungan modal atas investasi di dalamnya.

Namun, jika Anda memutuskan untuk membuka akun pialang yang dapat dikenai pajak, baik karena Anda telah memaksimalkan kontribusi IRA untuk tahun itu atau Anda berinvestasi untuk sesuatu selain dari pensiun, Anda mungkin tertarik dengan layanan ini. Jika demikian, Anda harus memperhatikan yang menawarkan yang terbaik.

Pada saldo akun yang lebih kecil, ini mungkin berupa pencucian. Tetapi jika saldo akun kena pajak Anda lebih dari $ 100.000, jawabannya sering Wealthfront, yang menawarkan pengindeksan langsung pada akun sebesar itu.

Pengindeksan langsung adalah jenis seperti pengambilan pajak kerugian pada steroid. Karena sulit untuk melakukan panggilan ke kerugian tertentu ketika berinvestasi dalam dana perdagangan pertukaran - seperti yang dilakukan sebagian besar penasihat-robo ini - Wealthfront mereplikasi ETF dengan langsung membeli saham yang dimiliki ETF. Hal ini kemudian dapat memilah peluang pemotongan pajak individu dan menginvestasikan kembali penghematan pajak. Modal Pribadi menawarkan layanan serupa, meskipun dengan biaya manajemen yang lebih tinggi sebesar 0,89%.

Melakukan perubahan

Hal yang lucu tentang orang adalah bahwa mereka sering memindahkan uang mereka ketika mereka seharusnya tidak - menjual investasi ketika pasar saham sedang turun, misalnya - tetapi merasa lumpuh karena takut, perubahan dan dokumen, ketika sebuah langkah benar-benar akan bermanfaat, sebagai broker switching, bank atau penasihat robo bisa.

Tetapi mengubah robo-advisor Anda relatif sederhana, dan dalam banyak kasus, itu tidak akan menyebabkan banyak gangguan pada portofolio Anda saat ini. Untuk satu hal, Anda tidak mungkin memiliki banyak tagihan dan layanan yang terkait dengan akun Anda, yang berarti Anda tidak perlu memberi tahu Netflix dan pusat kebugaran Anda tentang informasi penagihan baru Anda. Untuk yang lain, ini adalah robot. Sederhana dan otomatis adalah apa yang mereka lakukan.

Wealthfront juga kuat di sini. Perusahaan memuji layanan transfer pajak yang diminimalkan, yang pada dasarnya menggabungkan aset yang ditransfer yang kompatibel - seperti ETF yang merupakan bagian dari portofolio atau saham besar-topi - langsung ke akun baru Anda, tidak perlu menjual apa pun. Kemudian akan menjual aset dengan kerugian dan keuntungan modal jangka panjang, dan menahan aset apa pun dengan capital gain jangka pendek sampai mereka pergi jangka panjang, yang terjadi pada titik satu tahun. Karena menjual aset, itu menggabungkan hasil ke portofolio baru Wealthfront Anda.

Perbaikan mengatakan itu juga dapat mentransfer sekuritas yang didukung dalam portofolionya. Ini tidak mendukung penjualan progresif sekuritas dari waktu ke waktu, seperti untuk investasi non-ETF di akun yang dapat dikenakan pajak, kata Alex Benke, direktur produk saran perusahaan.

Sadarilah biaya transfer

Akhirnya, Anda harus tahu bahwa beberapa perusahaan, khususnya broker, mengenakan biaya untuk memindahkan uang dari atau untuk menutup akun Anda.

Itu lebih jarang dengan penasehat robo tetapi masih perlu diperhatikan. Betterment, Schwab, Wealthfront dan Vanguard semua mengatakan tidak ada biaya untuk menutup atau mentransfer akun. Pelanggan WiseBanyan dikenakan biaya transfer sebesar $ 75 ($ 95 untuk akun IRA) oleh perusahaan kliring perusahaan.

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Gambar melalui iStock.