Cara Menentukan Apakah akan Menggulingkan 401 (k) ke IRA

Banyak orang mendapat manfaat dari mengubah 401 (k) menjadi IRA rollover setelah meninggalkan pekerjaan, sering dalam bentuk biaya yang lebih rendah, pilihan investasi yang lebih besar atau keduanya. Tetapi penting untuk mengetahui pro dan kontra sebelum membuat keputusan ini - bagaimanapun, kami membicarakan tentang tabungan pensiun Anda di sini.

Mengapa saya harus menggulirkan 401 (k) ke IRA?

IRA menawarkan beberapa manfaat di atas 401 (k), terutama setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda, yang berarti Anda tidak lagi dapat berkontribusi untuk akun dan Anda tidak lagi mendapatkan kecocokan atasan.

• Tanpa pajak atau penalti: Dengan 401 (k) rollover langsung, pajak terus ditangguhkan sampai Anda menarik uang.
• Pilihan investasi yang lebih luas: Anda mendapatkan akses ke berbagai opsi investasi, termasuk saham, obligasi, reksadana, dana indeks, dan dana yang diperdagangkan di bursa.
• Mungkin biaya yang lebih rendah: Penyedia IRA menawarkan banyak pilihan dana, sehingga Anda dapat memilih yang memiliki rasio biaya terendah.
• Tidak ada biaya akun: Anda dapat menemukan penyedia IRA yang tidak mengenakan biaya untuk membuka atau mengelola akun. Banyak 401 (k) rencana membebankan biaya administrasi kepada peserta, meskipun beberapa majikan yang dermawan mengambil tab itu. Anda dapat menggunakan penganalisa biaya kami untuk mengetahui lebih lanjut.
• Pilihan biaya rendah untuk manajemen investasi: Anda dapat membuka IRA di robo-advisor, sebuah perusahaan manajemen investasi yang dikelola komputer yang mengenakan biaya kurang dari 0,50% untuk mengelola akun Anda untuk Anda.
• Lebih banyak celah untuk penarikan awal: IRA memungkinkan distribusi awal tanpa penalti - tetapi dengan pajak masih terutang - untuk biaya tertentu, seperti pendidikan tinggi dan pembelian rumah pertama kali. Pajak 10% untuk penarikan awal dari 401 (k) diabaikan hanya dalam beberapa keadaan yang parah, seperti cacat total atau tagihan medis yang melebihi 10% dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan.

Perhatikan bahwa siapa pun dapat membuka dan berkontribusi pada IRA tradisional, tetapi dalam beberapa kasus, kontribusi di masa mendatang mungkin tidak dapat dikurangkan. Lihat batas pemotongan IRA tradisional untuk informasi lebih lanjut.

Mengapa saya tidak ingin menggulirkan 401 (k) ke IRA?

Ada beberapa skenario yang mungkin membuat Anda berguling karena pilihan yang salah untuk Anda.

• Perlindungan kreditur terbatas: 401 (k) dilindungi dalam kebangkrutan dan melawan klaim dari kreditor. Perlindungan IRA dari kreditur bervariasi menurut negara, dan perlindungan kebangkrutan terbatas hingga $ 1.28 juta.

• Hilangnya akses ke pinjaman: Seperti yang disebutkan di atas, sedikit lebih sulit untuk mendapatkan uang dalam 401 (k) sebelum Anda pensiun. Tetapi banyak penyedia 401 (k) yang memungkinkan peserta untuk mengambil pinjaman dari rencana tersebut. Anda tidak dapat mengambil pinjaman dari IRA.
• Diperlukan distribusi minimum: 401 (k) dan IRA tradisional memerlukan distribusi dimulai pada usia 70½. Tapi 401 (k) memiliki celah: Ini memungkinkan Anda untuk mendorong distribusi tersebut sampai Anda benar-benar pensiun, meskipun Anda melakukannya setelah 70½.
• 401 (k) menawarkan potensi untuk akses sebelumnya: Jika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda dapat menekan 401 (k) Anda sejak usia 55 tahun. Dengan IRA, dalam banyak kasus Anda tidak dapat mulai mengambil distribusi yang memenuhi syarat sampai usia 59½.
• Pajak atas saham perusahaan: Stok perusahaan umumnya harus dialihkan ke akun broker yang kena pajak, bukan IRA. Jika rencana 401 (k) Anda memegang saham perusahaan, sebaiknya konsultasikan dengan profesional pajak.

»Pikirkan IRA yang tepat untuk Anda? Lihat analisis kami tentang penyedia IRA teratas

Arielle O’Shea adalah penulis staf di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.