Pinjaman Bisnis Online: Apa Mereka, Dimana Menemukan Mereka -

Hanya ada satu hal yang perlu diketahui orang muda tentang uang: Selamatkan pensiun, mulai sekarang.

Ya, pada titik tertentu Anda akan ingin melunasi utang Anda, memiliki dana darurat, dan membeli rumah. Namun, sekarang, Anda membakar sumber daya Anda yang paling terbatas, yaitu waktu. Anda tidak dapat membuat lebih banyak, Anda tidak bisa mendapatkannya kembali ketika itu hilang, dan Anda memiliki jendela terbatas untuk memanfaatkan kekuatannya.

Salah satu cara untuk mengilustrasikan ini adalah dengan kisah Aadik, Fisayo dan Amrita:

• Fisayo mulai menyumbang $ 5.000 setahun untuk rencana pensiun pada usia 25 dan kemudian berhenti berkontribusi setelah 10 tahun.
• Aadik, sementara itu, menunggu sampai usia 35 untuk memulai dan kemudian menyumbang $ 5.000 setahun sampai usia 65 tahun.
• Meskipun Fisayo berkontribusi selama bertahun-tahun yang jauh lebih sedikit - 10 tahun, dibandingkan dengan Aadik 30 - awal mulanya berarti ia mendapatkan lebih banyak uang pada saat mereka berdua 65: sekitar $ 526.000, dibandingkan dengan Aadik $ 472.000.
• Teman mereka, Amrita, menangkap bahkan lebih awal. Dia mulai berkontribusi pada usia 21 dan berhenti 10 tahun kemudian. Pada 65, dia memiliki $ 689,310 - 31% lebih dari Fisayo dan 46% lebih dari Aadik.

Contoh-contoh ini mengasumsikan pengembalian tahunan sebesar 7%, tetapi hasilnya sama terlepas dari asumsi return dan kontribusi. Semakin awal Anda menempatkan uang Anda untuk bekerja untuk Anda, semakin banyak waktu yang Anda dapatkan dari keajaiban hasil majemuk. Pengembalian Anda menghasilkan keuntungan sendiri, yang menghasilkan lebih banyak lagi hasil, dalam siklus yang bagus yang mempercepat lebih banyak waktu uang harus tumbuh.

Semakin lama Anda menunggu, semakin buruk itu

Cara lain untuk mengilustrasikan titik yang sama adalah dengan mengambil penarik yang diberikan sejak awal. Semakin sedikit waktu yang Anda miliki sampai tujuan Anda, semakin sedikit bantuan yang Anda dapatkan dari peracikan. Anda harus melakukan lebih banyak pengangkatan berat dengan menghemat lebih banyak pemasukan Anda.

Katakanlah Anda ingin mengganti 80% dari $ 60.000 pendapatan tahunan Anda di masa pensiun, termasuk tunjangan Jaminan Sosial. Jumlah yang Anda harus menabung naik tajam semakin lama Anda menunggu untuk memulai, sesuai dengan pedoman tingkat tabungan nasional yang dikembangkan oleh Roger Ibbotson, seorang pensiunan profesor keuangan Yale University dan pendiri hedge fund Zebra Capital. (Untuk data geek: Penelitian ini menggunakan simulasi Monte Carlo dan mengembalikan perkiraan oleh perusahaan riset yang ia dirikan, Ibbotson Associates, untuk mendapatkan angka-angkanya.) Panduan tersebut menemukan bahwa:

• Jika Anda mulai menabung pada usia 25 tahun, Anda harus menghemat 12% dari gaji Anda.
• Mulai pada usia 35, dan proporsinya naik menjadi 19,6%.
• Mulailah pada usia 45 tahun, dan Anda harus menyisihkan 35%.
• Tunggu sampai usia 55, Anda harus menyimpan kekalahan (dan benar-benar tidak realistis) 79,8%.

Tujuan yang kurang ambisius adalah mengganti 60% dari penghasilan Anda. Bahkan kemudian, awal awal memberikan keuntungan yang ditentukan. Anda harus menghemat 19,4% dari penghasilan Anda jika mulai dari 45, atau 43,8% jika Anda mulai dari 55, untuk mencocokkan apa yang Anda kumpulkan dengan menyisihkan hanya 6,4% dari gaji Anda setiap tahun dimulai pada usia 25 tahun.

Mengapa menabung adalah prioritas yang lebih tinggi daripada utang

Pengembalian investasi tidak dijamin, tentu saja, sementara pengembalian dari melunasi utang tarif tetap biasanya. Itu menyebabkan sebagian orang memprioritaskan melunasi pinjaman mahasiswa atau hipotek daripada menabung untuk pensiun.

Inilah yang mereka lewatkan:

Pengembalian Anda lebih rendah ketika Anda melunasi utang yang diuntungkan pajak. Anda dapat mengurangkan hingga $ 2,500 bunga pinjaman pelajar jika Anda lajang dan penghasilan kotor tersesuaikan yang diubah di bawah $ 80.000, atau $ 160.000 jika Anda menikah secara bersama-sama. Itu menurunkan suku bunga efektif pada pinjaman langsung federal dari 3,76% saat ini menjadi hanya 2,82% jika Anda berada dalam 25% pajak pendapatan federal. Anda mendapatkan hasil yang sama dengan hipotek jika Anda dapat memerinci deduksi Anda. Secara historis, investor mendapatkan pengembalian yang lebih baik dari waktu ke waktu bahkan dengan opsi berisiko rendah seperti obligasi Treasury AS.

Anda mendapatkan dorongan pajak dari kontribusi pensiun. Jika Anda berada dalam kelompok pajak 25%, setiap $ 1 yang Anda sumbangkan untuk sebagian besar paket pensiun menghemat 25 sen dalam pajak. Jika Anda berpenghasilan rendah, imbalannya bisa lebih tinggi. Kredit Penabung dapat memotong tagihan pajak Anda hingga 50 sen untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan.

Anda seharusnya tidak pernah melewatkan uang gratis. Sebagian besar rencana 401 (k) menawarkan kecocokan, menurut firma riset manfaat Aon Hewitt, dan yang paling umum adalah dolar-untuk-dolar. Itu adalah 100% pengembalian instan atas uang Anda. Bahkan pertandingan yang lebih kecil biasanya menawarkan pengembalian 25% hingga 50%. Jadi bahkan jika Anda membawa utang kartu kredit berlevel tinggi, Anda harus menyumbang setidaknya untuk mendapatkan kecocokan sebelum Anda mulai membayar saldo tersebut.

Anda kehilangan fleksibilitas keuangan ketika Anda membayar beberapa utang. Penyedia pinjaman mahasiswa Anda tidak akan mengirim pembayaran kembali kepada Anda jika Anda membutuhkan uang dalam keadaan darurat. Dana pensiun, di sisi lain, dapat menjadi penghalang penting jika Anda menghadapi bencana seperti pengangguran yang berkepanjangan atau keadaan darurat medis yang serius. Idealnya, Anda akan meninggalkan uang pensiun sendirian untuk pensiun, tetapi sarang telur yang sehat dapat melihat Anda melalui kemunduran keuangan yang besar.

Tidak memiliki akses ke rencana pensiun di tempat kerja tidak memungkinkan Anda lolos. Anda dapat membuka IRA di sejumlah broker diskon yang memiliki rendah atau tidak ada minimum akun, biaya rendah dan opsi investasi bebas komisi.(Lihat “Akun IRA Terbaik: Pilihan Teratas 2016.”)

Satu nasihat terakhir: Setelah Anda mulai menabung untuk pensiun, jangan berhenti. Amrita dan Fisayo mungkin memiliki kekayaan kecil yang disisihkan setelah 10 tahun menabung, tetapi mereka - dan Anda - akan membutuhkan kekayaan yang cukup besar untuk mendapatkan pensiun yang benar-benar nyaman. Untuk melihat seberapa banyak yang Anda perlukan, periksa kalkulator pensiun situs kami.

Liz Weston adalah kolumnis di Investmentmatome, situs web keuangan pribadi, dan penulis "Skor Kredit Anda." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.